Главная » Кредиты » Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в россии Проблемы и перспективы кредитования

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в россии Проблемы и перспективы кредитования

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитование населения;

Трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых «серых» и» черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния.

Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным использованием потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком и др.

Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

Низкая платежеспособность населения, является существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования;

Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Отсутствие полной прозрачности доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы «черным налом», не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.

Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Большое распространение экспресс - кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

Не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон о потребительском кредитовании.

2. Принять закон о коллекторской деятельности.

3. Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

4. Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.

5. Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.), - отметил, исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормош.

Мы узнали, что по оценкам «Эксперт РА», за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5-5,2 трлн. рублей.

На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил.

Большинство банков явно недооценивают риски, которые с одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Для этого необходимо создавать резервы по сомнительным долгам. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные, 19%, кредиты без обеспечения, 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов. Для этого необходимо постоянно поддерживать ликвидности банков.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

В течение 2012 года в России выросла доля просроченных кредитов, которые были предоставлены банками страны физическим лицам, пишут 13 февраля «Известия».

По данным Центробанка, к началу 2013 года общий объем выплаченных населению кредитных сумм превысил 220 миллиардов рублей. 19,7 миллиарда здесь - ссуды, не погашенные в должный срок. Общее число просрочек по выплате кредитов в 2012 году увеличилось до 8,8 процента - по сравнению с 8,3 в 2011 году. Наконец, едва ли ни вдвое выросло число кредитов с плохой кредитной историей.

Интересно, что доля просрочек по целевым и жилищным ссудам, начиная с 2010 года, неуклонно уменьшается. А вот число задержек с выплатой потребительских кредитов, напротив, лишь растет - за последний год она увеличилась с 9,3 до 10 процентов. Следует отметить, что на потребительские кредиты сейчас приходится 90 процентов ото всех объемов кредитования в стране.

Как признают представители ряда банков, в настоящее время требования, выдвигаемые ими к заемщикам, несколько снижены ради возможности вернуться на рынок кредитования, почти угасший в период кризиса 2008-2009 годов. При этом не исключено, что рост просрочек по задолженностям в ближайшее время продолжится, что, в свою очередь, может нанести немало вреда в случае очередного экономического кризиса.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании - коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы и перспективы кредитования в России

Буняева А.М.,

студентка группы МЭ-1301,

3 курс, экономический факультет,

Иванова И.Г., к.э.н., доцент,

Россия, г. Краснодар

Аннотация

В статье рассмотрены основные закономерности функционирования системы кредитования в России. Кратко изложены особенности ключевых направлений кредитной системы РФ. Описаны проблемы их развития и намечены перспективы дальнейшего применения в современных экономических условиях. Разработаны рекомендации по повышению эффективности отдельных видов кредитования.

Ключевые слова: кредитная система; проблемы кредитной системы; кредитование; повышение эффективности кредитования.

Abstract

The article describes the main principles of functioning of the credit system in Russia. Summarizes the features of the key directions of the credit system of the Russian Federation. Described problems of their development and pros-pects for future use in modern economic conditions. Developed recommendations on improving the efficiency of certain types of lending.

Keywords:the credit system; the problem of the credit system; credit; enhance operations.

Современная система кредитования в РФ - одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это "совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов" .

Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.

Критерии классификации и виды кредитов представлены на рисунке 1.

Рис. 1. Классификация кредитов .

кредитование коммерческий банк

Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой;

2) проблемы ипотечной системы;

3) проблемы автокредитов;

4) удорожание кредитов для населения;

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации;

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу "пирамиды";

7) неспособность многих банков к кредитованию производства;

8) падение спроса на кредиты;

9) уменьшение объемов кредитования.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования.

В течение последних месяцев 2015 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2016 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Использованные источники

1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. - М.: Дело Сервис, 2006. - 383 с.

2. Захарова Е. 2014 год повысит ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok. rn: сайт. - URL: http://www.gudok.ru/transport/auto/?ID=1033710 (дата обращения 03.05.2014).

3. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

4. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России (Научный журнал КубГ АУ) [Электронный ресурс]. - Краснодар: КубГАУ, 2012. - №05 (079). - с. 648-659. URL: http://ej.kubagro.ru/2012/05/pdf/47.pdf (дата обращения 02.05.2012).

5. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - с. 96-101

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.

курсовая работа , добавлен 09.09.2014

Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.

курсовая работа , добавлен 24.03.2014

Понятие, функции, элементы системы кредитования. Проблемы ее организации в коммерческих банках России. Изменение резерва под обесценение кредитного портфеля. Возможности развития системы кредитования, рекомендации по совершенствованию кредитной политики.

курсовая работа , добавлен 07.11.2012

Базовые элементы системы кредитования; оценка кредитоспособности заемщика и обеспечение возвратности кредита. Кредитование юридических лиц в отделении №1804 ОАО Сбербанка России: анализ кредитного портфеля, влияние кредитования на финансовые результаты.

дипломная работа , добавлен 11.11.2012

Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.

курсовая работа , добавлен 25.03.2011

Понятие ипотеки, субъектно-объектная структура отношений. Выявление особенностей ипотечного кредитования. Состояние ипотечного жилищного кредитования как в целом по РФ, так и в регионах в частности. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.

дипломная работа , добавлен 25.06.2013

Ипотека как элемент хозяйственной жизни. Система ипотечного кредитования в России. Развитие законодательства в области ипотечного кредитования. Роль банков в системе ипотечного кредитования. Объем рынка ипотечного кредитования России.

реферат , добавлен 09.12.2006

Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

курсовая работа , добавлен 08.06.2013

Классификация банковских кредитов. Особенности современной системы кредитования в РФ. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Характеристика коммерческого банка ОАО "Сбербанк России". Разработка предложений по оптимизации системы кредитования.

дипломная работа , добавлен 08.11.2015

Рассмотрение особенностей разработки предложений по совершенствованию ипотечного кредитования. Анализ деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Характеристика современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, основные проблемы.

Конечно, кредитование в России, в частности потребительское, намного отстает от развитых стран. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина.

Одним из факторов, сдерживающих потребительское кредитование, выступает сама банковская система, которая до недавнего времени была ориентирована преимущественно на обслуживание юридических лиц. Необходимо время, чтобы банки перестроились на розничный бизнес. Как известно, российская банковская система по сравнению с иностранной обладает крайне низким уровнем капитализации. А если относительно небольшой коммерческий банк успешно развивает свою финансовую розницу, то однажды он может прийти к ситуации, когда все имеющиеся у него свободные кредитные ресурсы оказываются «розданными» в виде кредитов. После этого банку остается обслуживать выданные ссуды, но развитие его бизнеса фактически останавливается. К такому радикальному шагу, как привлечение новых учредителей, готовы не все. Разумеется, есть еще один стандартный путь: привлечение ресурсов на международном финансовом рынке с помощью выпуска облигаций либо привлечение синдицированных кредитов. Но этот путь широко открыт только для крупных банков, обладающих сравнительно высоким международным кредитным рейтингом. В противном случае международные кредитные ресурсы могут оказаться для финансового института слишком дорогими. Правда, банк может начать с привлечения небольшого синдицированного кредита, постепенно нарабатывая кредитную историю, а также наладить сотрудничество с международными рейтинговыми агентствами и таким образом повышать кредитный рейтинг. Но этот процесс, возможно, займет несколько лет.

Другим немаловажным фактором, который препятствует развитию частного кредитования, является низкий уровень доверия людей к банковской системе. К сожалению, многие еще психологически не готовы к сотрудничеству с кредитными учреждениями. В России очень недоверчиво относятся к банкам из-за негативных примеров прошлого, и из-за не информированности населения. Но, тем не менее, конкуренция на рынке потребительского кредитования присутствует.

Не разрешенной проблемой пока остается и правовое регулирование потребительского кредита. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. Распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным, для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.

В российском банковском обороте понятие «потребительский кредит» воспринимается как синоним понятия «кредит на потребительские цели», то есть исключительно по своему целевому предназначению, под которым подразумевается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности. Однако в развитых банковских системах и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок.

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Так, еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного);

потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;

презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь -- на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью -- на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя.

В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого договора. Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями, предписанными законодательством.

Так, например, итальянское законодательство предусматривает, что при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий (процентная ставка, сроки и возможность досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения) они восполняются по следующим правилам:

годовая процентная ставка будет равна минимальной процентной ставке по государственным ценным бумагам, выпущенным в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора;

срок возврата кредита не должен превышать 30 месяцев, обеспечение кредитору не может быть предоставлено;

возможность досрочного возврата кредита или прекращения договора рассматривается в качестве прерогативы потребителя, который может воспользоваться ею в любое время без каких-либо дополнительных расходов или штрафных санкций.

«В 2005 году невозвращенные долги заемщиков перед банками значительно выросли. Доля "невозвратов" составляла 1,3%, а в прошлом году выросла до 2%. А с учетом пролонгированных кредитов, информации о которых нет в распоряжении ЦБ, - даже до 3.5%. Что неуклонно приближает к критической отметке в 5%, а по мнению аналитиков это критическая точка. Мало того, по более точным расчетам получается, что рост "невозврата" составил почти 170%, а рынок в целом вырос на 90,5%». (27, С. 35)

Центробанк собирается воспользоваться усовершенствованной отчетностью по международным стандартам и определить реальный уровень "невозврата", опасный для достаточности капитала банков. После этого банкам рекомендуют более реально оценивать риски. Для этого есть два варианта: первый - повысить капитализацию, что сложно, второй - усовершенствовать и усложнить систему проверки потенциальных заемщиков, что вероятнее. А значит, добросовестные клиенты будут тратить гораздо больше времени на получение кредита.

Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств «(особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений)». (47, С. 56) Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих.

В сентябре 2008 года резко снизилось потребкредитование, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

В целом потребкредиты сейчас намного привлекательнее для банков, чем ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребкредиты также дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки. (57)

Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины следующего года преждевременно. (58)

Проводя анализ развития кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;
- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
- увеличение покупательской платежеспособности;
- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;
- автокредитование;
- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
- страхование финансовых рисков под возможные потери;
- создание кредитных бюро на всей территории России;
- развитие технологий банковской инфраструктуры. (48).

История возникновения потребительского кредита Принципы и методы потребительских кредитования. Все факты экономического развития России говорят о том что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита в том числе и потребительского так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния потребительского рынка. Необходимо отметить что главный отличительный признак потребительского кредита целевая форма кредитования физических лиц.

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
19733.		Перспективы развития кредитования физических лиц и их проблемы на современном этапе	644.46 KB
	4 Анализ обеспеченности выданного кредита. Принципы кредитования отражают сущность кредита а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. Поэтому правильнее говорить о таком принципе как возвратность кредита в определенный срок т.
13991.		Исследование развития потребительского кредитования физических лиц	488.14 KB
	Такое динамичное развитие данного вида кредита предполагает собой расширение круга участников, стимулирование ускоренного развития безналичного расчета, капитализацию прибыли и здоровую конкуренцию на данном сегменте кредитного рынка. Все это способствует экономии издержек обращения всем участникам кредитного процесса, увеличению эффективности общественного воспроизводства в целом.
981.		Перспективы развития потребительского кредита	110.27 KB
	Понятие и формы потребительского кредита. Роль потребительского кредита в экономике Республики Беларусь. Перспективы развития потребительского кредита. В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Главная задача кредита ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.
5529.		СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ	66.2 KB
	Рынок потребительского кредитования: его сущность структура и виды. Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России.
13993.		ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ	489.52 KB
	Тенденции глобализации бизнеса, развития международной конкуренции, телекоммуникаций и Интернета и другие формирующиеся особенности новой экономики обусловливают необходимость пересмотра взглядов отечественного менеджмента на проблемы эффективного управления предприятиями в направлении обеспечения адекватности применяемых методов и инструментов принципам современной управленческой парадигмы.
21704.		Предпринимательство в России: проблемы и перспективы развития	152.75 KB
	Выявить различные подходы к понятию предпринимательства в современной экономической науке; определить особенности предпринимательства как фактора производства; описать последствия предпринимательства в производственной деятельности; проанализировать исторический опыт развития предпринимательства в России и сформулировать основные особенности предпринимательства на современном этапе;
16627.		Неравновесная экономическая теория: проблемы и перспективы развития	26.33 KB
	Уфа Неравновесная экономическая теория: проблемы и перспективы развития В целом экономическая теория прежних лет и настоящего времени в рамках своих школ и направлений обладает по крайней мере двумя существенными недостатками: 1 опорой на равновесный подход в объяснении экономики; 2 ярко выраженной апологетической сущностью направленной на защиту классовых интересов той или иной большой группы людей то есть классов. В методическом аспекте заметим что марксистская политэкономия выстраивает свои выводы на логических умозаключениях...
3680.		Система потребительского кредитования коммерческого банка ВТБ-24 в единстве субъектов, объектов, кредитных продуктов и технологий	336.73 KB
	Социально-экономическое значение потребительского кредита вызывает необходимость организации его функционирования на основе макро- и микроэкономических факторов, влияющих на банковскую деятельность по кредитованию населения. Совокупность этих тенденций и факторов определяет актуальность темы исследования.
19712.		Факторинговые операции коммерческого банка: проблемы и перспективы развития	564.26 KB
	Развитие финансового рынка постоянно ставит для решения вопросы которые актуализируются требованиями развития экономических отношений. Он обеспечивает и эффективный производственный процесс и реализацию продукции и повышает эффективность оборачиваемости оборотных средств для клиентов Фактора. Что по сути и определяет значимость вопросов которые раскрывают особенности функционирования факторинга а стало быть определяют и саму актуальность выбранной темы для исследования. Наше исследование проводится в рамках следующей гипотезы На...
21093.		Современные проблемы малого бизнеса в Казахстане и перспективы его развития	315.04 KB
	Научно-теоретические и правовые основы развития малого предпринимательства. Роль малого предпринимательства в современных рыночных условиях. Формы организации малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан. Методика исследования. Оценка современного состояния малого предпринимательства в Казахстане.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Государственный университет управления

Специальность Экономика

Специализация Общественные финансы и кредитование

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Исполнитель Захарова Я.В.

Студентка3 курса 1 группы

Руководитель Смирнова Л.В.

Москва 2014

Введение

Глава 1. Сущность потребительского кредитования

1Понятие, и значение потребительского кредита

1.2

3Организация процесса потребительского кредитования

Глава 2. Рынок потребительского кредитования в России и порядок кредитования

1 Анализ российского рынка потребительского кредитования

2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

1 Основные проблемы потребительского кредитования в РФ

2 Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Заключение

Литература

Введение

В последнее время слово кредит все чаще и чаще появляется в нашей повседневной жизни. Всё и все в нашем мире живут "в кредит" кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, ипотечный кредит, коммерческий кредит, международный кредит, потребительский кредит. В этой работе речь пойдёт о потребительском кредите.

Потребительский кредит это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент без залога и без сдачи отчетности.

Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит, являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банков.

Целью курсовой работы является поиск решения современных проблем потребительского кредитования.

В первой главе мы рассмотрим основные аспекты потребительского кредитования.

Во второй проанализируем российский рынок потребительского кредитования.

А в заключительной 3 главе мы рассмотрим проблемы потребительского кредита и попробуем найти пути их решения.

Глава 1. Сущность потребительского кредитования

.1 Понятие, и значение потребительского кредита

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Однако участие денег в опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Такой кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян.

По мере развития товарного производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободных денежных средств, а с другой

к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит. Высвобождение денежного капитала обусловлено соответствующими обстоятельствами.

Во-первых, происходит постепенный износ основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным его восстановлением часть стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.

Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.п., поэтому часть выручки от продажи готовой продукции принимает форму временно свободного денежного капитала.

В-третьих, свободный денежный капитал образуется за счет части прибыли, предназначенной для превращения в капитал. Она ежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и определенной оплаты другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.

Следовательно, при высокоразвитом товарном производстве движение кредита определяется, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой - закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика. Именно завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает основу для возвратности кредита. В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мелкие крестьяне, либо мастера-ремесленники, либо знать - крупные земельные собственники. С образованием банков начала происходить концентрация заемщиков, для которых банк является «коллективным» кредитором.

В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с предоставлением кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков. Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование. Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует не только установить объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и определить функции кредита, которые также имеют объективный характер.

Потребительский кредит - особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями. Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают.

Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд. Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. Его доля в общей сумме выданных кредитов составляет значительную величину (в Великобритании - 8%, в ФРГ - 15%). В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка РФ его доля не превышает 6%. Среди коммерческих банков лишь немногие предоставляют кредиты населению в заметных размерах.

В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег.

Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика (физического лица).

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, - возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным (до двух лет). Кредит на инвестиционные цели - долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления при его предоставлении от населения требуются оформление отчета об использовании денег и документы о целевом направлении полученных в банке сумм.

.2 Классификация потребительского кредита

Виды потребительских кредитов:

·Потребительский кредит на неотложные нужды. <#"justify">Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств, так как предоставляет их заемщику с уже заведомо благонадежной репутацией, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель).

Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в среднем - от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика. Исходя из вышесказанного, доверительный кредит - это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

·Потребительский кредит для молодых семей. <#"justify">Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10% от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления. Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата - в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

·Ломбардный кредит. <#"justify">Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

·Пенсионный кредит. <#"justify">Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

·Ремонт квартиры в кредит. <#"justify">Если же максимальная сумма нецелевого кредита на потребительские нужды кажется вам недостаточной или вы затеяли не просто ремонт, а перепланировку коттеджа, например, то тогда вам нужно брать целевой кредит, который берется именно на ремонт дома или квартиры. В этом случае вам потребуются дополнительные документы и затраты: придется застраховать свою жизнь, оценить недвижимость, оплатить услуги нотариуса и комиссию за предоставление кредита. Но зато процентная ставка по целевому кредиту будет несколько ниже: не 12-18%, а 10-17% годовых.

1.3 Организация процесса потребительского кредитования

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Несмотря на то, что каждый банк самостоятельно определяет подобные требования, руководствуясь своей кредитной политикой, сложились некоторые общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживается большинство банков.

Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка), достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком), работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев и иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При привлечении созаемщиков (обязательно совершеннолетних) и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ), копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней. Организация процесса потребительского кредитования в целом соответствует общей схеме организации кредитного процесса в банке.

Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировало расширение использования такой новой кредитной технологии, как экспресс-кредитование.

Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс-кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. При сравнительном анализе эффективных процентных ставок по кредитным предложениям видно, что потребительский экспресс-кредит оказывается в два - три раза дороже стандартного кредита. Для экспресс-кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление.

Экспресс-кредит ориентирован на заемщиков, желающих оформить и получить кредит в сжатые сроки (до 15-20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно по месту покупки, например в автосалоне.

Независимо от технологии оформления кредита - по традиционной схеме или в форме экспресс-кредитования - при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, кредит передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению. Это могут быть превентивные, реабилитационные и правовые меры.

Превентивные меры применяются, если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, и заключаются в пересмотре условий действующего кредитного договора: изменение графика погашения задолженности по кредиту, увеличение срока кредита, отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т.д.

Реабилитационные меры применяются при готовности заемщика, у которого возникли трудности с выполнением обязательств по кредиту, к конструктивному сотрудничеству с банком. К таким мерам относятся: расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий, привлечение дополнительных форм обеспечения кредита, например дополнительных залогов или новых поручителей.

Меры правового характера используются банком, когда проблемы заемщика носят затяжной характер, и нет реальных перспектив погашения им задолженности самостоятельно. Такие меры включают: обращение к поручителям с требованием исполнения ими своих обязательств, реализация заложенного имущества; продажа долга заемщика третьей стороне, например коллекторскому агентству. Сейчас созданы правовые условия и для применения такой крайней меры, как возбуждение иска о банкротстве заемщика - физического лица.

потребительский кредит процент россия

Глава 2. Рынок потребительского кредитования в России и порядок кредитования

.1 Анализ российского рынка потребительского кредитования

Современное состояние. Основные признаки:

·централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка, наделенного монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений;

·формирование полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенное расширение перечня услуг и операций коммерческих банков, предоставляемых для клиентов;

·развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных.

·кредит превращается в эффективный рычаг воздействия на экономику, становится неотъемлемой частью ее эффективного развития, и одновременно он является формой финансового контроля.

Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

а) быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.

б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.

в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и т.д.).

г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.

Сегодня банкам надо хорошенько потрудиться для того, чтобы максимально раскрыть рынок потребительского кредитования и полностью удовлетворить растущие потребности населения.

Лидером, среди российских банков, по выдаче потребительских кредитов, стал банк «Русский стандарт». Он первым предложил абсолютно новое кредитное предложение, которое при растущих, дорогих расценках, выгодно отличалось простотой оформления и быстротой его предоставления. Оформление кредита не требовало приглашения поручителя заемщика и большого пакета документов. Клиентов, стремящихся приобрести эти кредиты, становилось так много, что пришлось открывать новое кредитное направление. Требовалось срочно проводить анализ рынка потребительского кредитования в России.

Займ всегда занимал одно из ведущих мест в мире бизнеса, особенно в сфере банковского кредитования. Проблемами кредитных отношений занимаются банковские работники, руководители крупного и малого бизнеса, финансовые посредники, представители государственных учреждений и физические лица. От организационного опыта в сфере проведения кредитных операций, напрямую зависит финансовое будущее многих деловых людей. В период затянувшегося финансового кризиса, повышаются требования к заемщикам, к оформлению и содержанию документации, к уровню прибыли.

Банки хотят максимально обезопасить себя от рисков невозврата денег. В такой ситуации, банкиры и менеджеры собираются на собрания и проводят анализ потребительского кредитования , сложившегося за последнее время. Они защищаются от недобросовестных заемщиков методами взыскивания залогов. К тому же, залоги тоже могут быть разным: особенно надежными считаются автомобили и жилье.

Для кредитополучателя еще одним испытанием станет повышение процентных ставок, также вызванных кризисом, общими тенденциями - ростом стоимости денежных средств для кредитных учреждений. Рост процентной ставки, повышение рисков кредитования, обуславливают одновременный рост инфляции.

Кредиты повышают уровень благосостояния народа и ускоряют приобретение некоторых материальных благ. Потребительские кредиты благотворно действуют на стимулирование работоспособности активной части населения. Приобретая, например, товары длительного пользования, многие стремятся покупать их в кредит, тем самым оставляя себе часть заработной платы на ежедневные нужды. Все знают о возможности приобретения товаров и услуг с помощью кредитования, а банки, подхватив эту идею, все больше развивают рекламный рынок, стараясь как можно больше привлечь потенциальных клиентов.

Спрос на Различные виды потребительских кредитов подвержен сезонным колебаниям. Так, например, рост спроса на бытовую технику и электронику отмечается осенью, а его пик приходится на предновогодний период. В свою очередь сезоном кредитования туристических поездок является лето, а ремонтных услуг - весна и лето.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

получение банками стабильно высокой прибыли;

увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

увеличение покупательской платежеспособности;

увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Таким образом, внимательно рассмотрев анализ потребительского кредитования, мы можем сделать вывод, что потребительский кредит играет основную роль на рынке кредитования и представляет из себя один из самых конкурентоспособных видов бизнеса.

2.2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Отказ от долгосрочного кредита, как правило, объясняется неуверенностью в завтрашнем дне и нежеланием на длительный срок попадать «в долговую яму». Подобные настроения примерно в равной степени распространены как среди людей с высоким доходом, так и малообеспеченных граждан. Разница в том, что первые рассчитывают накопить недостающее, либо взять кредит чуть позже на меньшую сумму, вторые предпочитают не рисковать. Длительность погашения кредита напрямую зависит от суммы и, соответственно, доли среднемесячного бюджета, необходимого для его оплаты. До 20% дохода готовы отдавать банку 64% опрошенных. От 25% до 50% среднемесячного бюджета намерены выплачивать 12% россиян. Причём число таковых среди сельских жителей превышает общероссийские данные почти вдвое (21%) и свидетельствует о росте кредитного потенциала страны не только в крупных городах, но и в регионах.

Проценты по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

.1 Основные проблемы потребительского кредитования в РФ

Трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых "серых" и " черных" доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния.

Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

Отсутствие полной прозрачности доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы "черным налом", не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.

Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Большое распространение экспресс-кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

Принять базовый закон о потребительском кредитовании.

Принять закон о коллекторской деятельности.

Принять поправки в закон 115 ФЗ "О противодействии отмыванию преступных доходов", в закон "О персональных данных" и "О кредитных историях" в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

.2 Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Мера, предписанная ЦБ для оптимизации рисков, - повышение уровня резервного портфеля банков и увеличение коэффициентов риска.

Конечно, такие меры поспособствуют росту процентной ставки по кредитам, особенно это касается займов без обеспечения и срочных кредитов, так как именно эта категория является самой рисковой.

Снижение активности выдачи кредитов вполне легко объяснить. В данный момент наблюдается перенасыщенность уже оформленных договоров. Заемщики имеют по несколько кредитов, что сильно влияет на его финансовое положение.

Банки бояться просрочек и отказывают в выдаче средств. Тенденция увеличения процента отказа прослеживается уже сейчас.

Отличительная черта потребительского кредитования заключается в отсутствии какого-либо обеспечения: заемщик получает деньги "под честное слово". Сегодня в банке можно взять кредит наличными на, так сказать, "неотложные нужды", оформить экспресс-кредит в торговой точке в оплату дорогостоящей вещи, к примеру, бытовой техники или шубы, и третий вариант - оформить кредитную карту.

Растущая конкуренция за клиента вынудила банки повернуться лицом даже к не слишком надежным клиентам - с подпорченной кредитной историей и прочими недостатками, которым раньше давали от ворот поворот. Теперь некоторые банки предлагают при получении отказа по кредиту на стандартных условиях получить кредит по более высокой ставке и на меньшую сумму.

Банки наконец-то прекращают требовать справки о размере заработной платы с места работы у "зарплатных" клиентов, соглашаясь заменить ее выпиской со счета.

Новой тенденцией в сфере потребительского кредитования стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика, а некоторые банки предлагают заемщикам застраховаться даже от потери дохода.

Потребительские кредиты традиционно считаются самым выгодным для банков продуктом, зарабатывают на нем быстро и много.

Анализ показывает, что продолжается тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

В перспективе Россия выходит на уровень насыщения по доле кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков (порядка 25% портфеля).

Напечатать