Как сделать положительную кредитную историю. Кредитные карты Как получить хорошую кредитную историю

При принятии решения о выдаче кредитных средств любой банк стремится оградить себя от нежелательных рисков. Поэтому понятно естественное желание банка в первую очередь ознакомиться с кредитной историей потенциального заемщика, прежде чем выдавать ему кредит.

Но как поступить и как сделать кредитную историю, если ее не дают , или если заемщик обращается в банк за получением кредита впервые, и, соответственно, он не успел еще обзавестись никакой кредитной историей, ни положительной, ни отрицательной?

В каких случаях кредитная история может стать решающим показателем?

Главное, что стремится выяснить банк с помощью кредитной истории – это вашу платежеспособность и надежность в качестве заемщика.

В некоторых случаях, например, когда вы являетесь зарплатным клиентом банка, кредитная история может вообще не понадобиться, потому что ваша платежеспособность для банка очевидна, но когда подтверждение платежеспособности становится затруднительным, в этом случае предотвратить нежелательное развитие событий с получением кредита может как раз наличие положительной кредитной истории.

Она будет служить подтверждением вашей репутации заемщика. И хотя отсутствие кредитной истории окажет большее влияние не на факт получения кредита, а скорее на условия этого кредита, но для студентов или лиц, работающих без официального оформления, наличие кредитной истории будет очень желательным показателем.

Даже без кредитной истории вы можете взять кредит в банке и, скорее всего, вероятность получения кредита будет иметь обратную зависимость от того, насколько хороши условия кредита.

Дело в том, что банки, предлагающие кредиты на действительно хороших условиях, испытывают переизбыток клиентов и, соответственно, могут отказывать тем из них, кто вызывает малейшее подозрение.

Естественно, что человек с неподтвержденной платежеспособностью практически со 100%-й вероятностью попадет в эту категорию. Как же поступить, если необходимость в получении кредита есть, и кредит планируется долгосрочный и на большую сумму, например, ипотечный?

Наш ответ – сформировать положительную кредитную историю с нуля. Для этого есть множество инструментов.

Как сделать кредитную историю положительной, если не дают кредит? Например, вы можете оформить на себя кредит на небольшую сумму и на небольшой срок, или даже несколько таких небольших кредитов и погасить их вовремя, не допустив ни одной просрочки по платежам. Лучше даже погасить такие кредиты досрочно. Легче всего , которых очень много на рынке и которые не требуют от заемщика практически никаких документов, кроме паспорта.

Оформить такой кредит вы можете даже онлайн, на сайте микрофинансовой организации и получить деньги на банковскую карту. Имейте в виду, что и могут достигать даже 2-2,5% в день. Поэтому крайне желательно не затягивать с возвратом заемных средств, чем раньше вы погасите заем, тем меньше он вам будет стоить.

Важно: прежде чем брать деньги у МФО, поинтересуйтесь, подает ли данная МФО информацию в Бюро кредитных историй , потому что нам нужно от этого кредита только одно: чтобы в БКИ осталась информация о вовремя возвращенном вами долге.

Также небольшие кредиты для студентов предлагают многие коммерческие банки. Например, Совкомбанк предлагает кредит от 5000 рублей под 12% годовых на срок от 7 месяцев. Подобные предложения есть и у других банков.

Кроме того, вы можете оформить любой потребительский кредит и вовремя по нему рассчитаться. Потребительские кредиты обычно выдаются на сравнительно небольшие суммы, поэтому вам не составит труда вернуть деньги вовремя или даже досрочно. К тому же срок потребительского кредита обычно также небольшой и изначально может составлять всего несколько месяцев.

Также вы можете оформить кредитную карту. Лучше всего оформить ее в том банке, в котором вы рассчитываете взять ипотечный кредит. У большинства есть льготный период (в среднем около 50 дней), если вы возвращаете деньги в течение этого периода, процент вам не начисляется. Таким образом, вы даже не будете брать кредитные средства. Пользуясь кредитной картой и вовремя переводя на нее потраченные деньги, вы формируете себе положительную кредитную историю практически бесплатно.

Важно при этом следовать определенным правилам, например:

• Не стоит тратить кредитные средства сверх определенного предела, который составляет не более 30% от суммы кредитного лимита.
• Снимать деньги с карты в наличность нельзя. Вы можете пользоваться кредитной картой как платежным инструментом в магазинах, на заправках и в других подобных местах. Эти шаги часто приносят владельцу карты дополнительные бонусы в виде возврата процента от покупки (кэш-бека) или скидок в магазинах-партнерах банка.
• Возврат израсходованных денег необходимо произвести строго до наступления окончания льготного периода.

Как видим, есть масса способов, не неся больших расходов, сформировать себе положительную кредитную историю в короткий срок.

Какие действия не приведут вас к успеху при формировании кредитной истории?

Самое главное, что вы должны усвоить – не поддавайтесь панике. При ведении дел с финансовыми организациями очень важно соблюдать выдержку. Если заемщик начинает метаться и подает заявки на кредит сразу в несколько банков одновременно, это негативная практика, которая приведет только к тому, что все обращения в различные кредитные организации в течение короткого промежутка времени станут доступными всем банкам.

Каждое обращение в бюро кредитных историй фиксируется и, соответственно, если таких обращений будет сразу много, это вызовет множество вопросов. Выглядеть такое поведение заемщика будет так, как будто он отчаянно нуждается в деньгах и, следовательно, это очень высокорисковый клиент для кредитной организации. Такими действиями вы только сформируете негативную кредитную историю, даже ни разу не взяв кредита. Банки могут расценить такие действия как мошенничество.

Важно, что если вы берете несколько кредитов для формирования кредитной истории, надо делать это последовательно. Сначала необходимо закрыть первый кредит, и только после этого подавать заявление на следующий.

Одновременно вы можете оформить один кредит наличными плюс кредитную карту, это не приведет к негативным последствиям. Но рассчитывайте свои силы по погашению ежемесячных платежей. Если вы не справитесь со своевременным погашением, это обесценит все ваши усилия, даже напротив: кредитная история будет испорчена, а исправить ее неизмеримо сложнее, чем сформировать новую с чистого листа.

Рекламных дразнилок с призывом взять кредит без особых проблем развелось немеряно. Каждый банк старательно подчеркивает доступность денег для первого встречного. Однако на деле можно наблюдать некоторую избирательность при одобрении заявок. Некоторые кредитные продукты никто не предоставит при отсутствии истории использования заемных средств.

Большинство банков предлагает более выгодные условия получения заемных средств тем, кто уже имеет положительную кредитную историю и умеет обращаться с долговыми обязательствами.

В ряде финансовых структур и вовсе наличие опыта заимствования является обязательным условием для получения определенных кредитных продуктов, например, крупных долгосрочных потребительских ссуд.

Как же правильно обзавестись собственным досье в Бюро кредитных историй, которое покажет всем банкам вашу добросовестность и надежность?

Кредитная история «с нуля»

Идти в банк впервые и сразу за ипотекой не совсем целесообразно.

Изучив вас и вашу платежеспособность, даже если они будут идеальными, банк захочет понять - насколько вам можно доверять.

Как это можно узнать, если вы ни разу не брали в долг и не умеете обращаться с долговыми обязательствами? Оптимальным способом расположить к себе потенциального кредитора и получить большую сумму на выгодных условиях является создание собственной позитивной кредитной истории.

Самые доступные кредитные продукты, которые можно взять при первом знакомстве с банком:

• Экспресс-займы наличными;
• Товарные кредиты непосредственно в магазине;
• Карты с кредитным лимитом;
• Потребительские нецелевые кредиты.

Проще всего в качестве своего первого кредита взять кредит на товар или оплатить какие-либо услуги в рассрочку.

Важно, чтобы такую возможность предоставляла не сама торгово-сервисная организация, а банк-партнер, тогда на вас точно будет заведено досье и отправлено в БКИ.

Оформить такой кредит очень легко, нужно лишь прийти в магазин с паспортом и купить нужную вещь, а затем быстро - в течение 3-10 месяцев - за нее расплатиться с учетом процентов, комиссий и сборов за использование заемных средств.

Так вы станете обладателем необходимого продукта, а главное - заработаете первый «плюсик» в карму идеального заемщика.

Конечно, одного такого маленького плюса недостаточно, чтобы приобрести образ отличного клиента и вполне возможно потребуется несколько таких мелких товарных займов, своевременно погашенных.

Столь же легко обзавестись картой с кредитным лимитом.

Запас денег на карте возобновляемый и это позволит неоднократно тратить средства банка в течение всего срока действия карты.

Вот только 2-3 года придется ждать положительной записи в досье, ведь карта выдается на этот срок и отметка в кредитной истории появится лишь после окончании ее использования.

Первый опыт заимствования откроет вам двери к другим банковским продуктам и вы сможете брать кредиты наличными для реализации любых своих планов.

Выбирайте краткосрочные займы на небольшую сумму, чтобы даже при проблемах с уровнем доходов вы смогли не портить отношения с банком и вернуть долг без просрочек.

При первом шаге к идеальным взаимоотношениям с банком не стоит торопиться - за скорость понадобится дорого заплатить.

Все экспресс-кредиты, быстрые займы и карты мгновенного выпуска в обслуживании намного дороже, чем стандартные продукты.

Потратьте больше времени на изучение параметров заимствования и условий кредитного договора, чтобы точно не нарушить никаких догм и правил.

Тогда ваша положительная кредитная история не будет омрачена неприятными неожиданностями и все банки будут рады видеть вас в числе клиентов, претендующих на лояльное отношение и выгодные сделки.

Вам понадобится

• - кредитный договор;
• - график ежемесячных платежей;
• - запрос на получение кредитной истории в БКИ;
• - справка из банка об отсутствии задолженности.

Инструкция

Хорошая кредитная история - основной фактор, который учитывается банком при анализе потенциального заемщика. Для ее получения необходимо добросовестно и в положенные сроки выполнять свои кредитные обязательства. По действующим нормам ЦБ РФ, плохим признается кредит с нарушением графика платежей более 30 дней. Но чрезмерно добросовестных заемщиков, которые досрочно исполняют свои обязательства, банки также не радуют, т.к. они лишают их части прибыли.

Для чего необходима хорошая кредитная история? Самое главное - она существенно увеличивает одобряемость заявок на получение займа. Также для добросовестных клиентов банки предлагают более выгодные условия кредитования и более существенные суммы. Наличие хорошей кредитной истории уменьшает сроки рассмотрения заявок и сокращает запрашиваемый пакет документов.

Самым лучшим способом заработать хорошую кредитную историю является недопущение просрочек по кредиту. Для этого перед получением кредита необходимо проанализировать свои финансовые возможности. Старайтесь не брать кредиты, по которым ежемесячные платежи будут превышать 20-40% от ежемесячного заработка. Это считается безболезненным кредитным порогом и служит доказательством, что вы осилите обеспечение кредита.

У каждого человека могут возникнуть финансовые затруднения, ввиду которых он не сможет должным образом исполнять свои кредитные обязательства. Причины могут быть разнообразными - это потеря работы, болезнь и пр. Самым худшим решением, которое только может принять заемщик, является не платить и скрываться от банка. Это не принесет ничего хорошего, кроме штрафов и пени и создаст огромные сложности при получении займа в будущем. Оптимальным вариантом является обращение в банк в целях реструктуризации кредита или его рефинансирования. При реструктуризации банк может увеличить срок кредитования, что снизит ежемесячные платежи. Рефинансирование предполагает получение кредита на более выгодных условиях. Это позволит добросовестно исполнять свои обязательства ввиду уменьшения кредитного бремени. В некоторых банках можно получить кредитные каникулы и отсрочить выплаты на некоторое время.

Внимательно изучайте кредитный договор. Иногда клиент может уйти в минус за счет страховки или комиссий по кредиту, которые он не учел при внесении ежемесячных платежей.

Старайтесь следить за своей кредитной историей, которую по закону можно получить бесплатно один раз в год. Для этого можно обратиться в БКИ с паспортом и соответствующим заявлением или выслать запрос по почте. Также заемщики могут направить

Условия обслуживания и основные тарифы наиболее популярных продуктов приведены ниже в таблице.

Некоторые дебетовые карты можно заказть онлайн. В их число входит платисковые карточки: «С большими бонусами» , «С индивидуальным дизайном» , карточки мгновенной выдачи VISA , MasterCard , МИР и т.д.

Оформить дебетовую карту Сбербанка

Для подачи онлайн-заявки от клиента требуется указать только основные реквизиты, которые необходимо разместить на пластике, а также паспортные данные. При оформлении специальных дебетовых карт, например, Молодежной или Пенсионной , следует дополнительно подтвердить принадлежность к определенной категории клиентов, для которых они предназначены.

Как получить дебетовую карту Сбербанка

Для получения достаточно произвести несколько несложных действий:

• подобрать подходящий вариант, для чего необходимо указать интересующие пользователя параметры;
• внимательно просмотреть условия изготовления и последующего обслуживания;
• при согласии с установленными тарифами и расценками следует перейти к форме заполнения онлайн-заявки;
• далее требуется предоставить интересующие программу сведения, обязательно указав способ связи с клиентом.

Получатели пенсий отдают предпочтение Пенсионной карте МИР от Сбербанка. Молодые люди 14-ти лет и старше оформляют Молодежную карту, для которой можно сделать собственный дизайн. Для ценителей сервиса и желающих участвовать в различных программах и акциях выпускаются золотые и премиальные пластики от крупнейшего финансового учреждения страны.

Чтобы начать кредитную историю, если таковой еще нет, казалось бы, достаточно взять любой доступный займ. Однако на деле все может быть далеко не так просто. Новый заемщик для банка сродни новоиспеченному работнику для работодателя, без соответствующего опыта за плечами. К людям, никогда не бравшим кредит, финансовые организации относятся также настороженно, и этот факт может обеспечить заемщику немало хлопот.

Хорошая кредитная история – совсем другое дело, она может помочь сэкономить на процентах по будущим кредитам, так как именно на основании ее будет рассчитываться процентная ставка. Чем больше погашенных кредитов без просрочек, тем более понятен и интересен банку такой клиент с точки зрения платежной дисциплины. Однако в настоящее время ваша кредитная история может быть интересна не только банкам, все более активно ей начинают интересоваться и другие организации.

Кому доступны сведения о заемщике

1. Собственно, владелец истории . Для знакомства субъекту необходимо составление соответствующего запроса.
2. Судья , ведущий уголовное дело, и органы предварительно следствия. Во втором случае необходим запрос прокурора.
3. Пользователи истории. Так называют лица и организации, которым субъект кредитной истории подписал разрешение на изучение всех необходимых бумаг.

Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.

Зачем банку кредитная история будущего клиента

Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.

Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.

Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.

Основные способы сформировать кредитную историю

Итак, получается замкнутый круг: лицо не может получить займ по причине отсутствия ранее оформленных и выплаченных кредитов. Идею обзавестись, скажем, недвижимостью, взяв ипотеку, приходится постоянно откладывать. Как, впрочем, и мысли о любом другом крупном займе.

Но отчаиваться не стоит, есть несколько простых способов, как создать кредитную историю без особых усилий:

• Взять займ наличными в микрофинансовой организации;
• Обзавестись кредитом в магазине, например, при покупке бытовой техники или электроники;
• с льготным периодом использования;
• Оформить нецелевой потребительский ;
• Подать заявку на кредит с обеспечением;
• Воспользоваться специальными предложениями некоторых банков.

В идеале нужно набрать как можно больше таких мелких примеров финансовой ответственности, особенно в начале своего сотрудничества с банком. Задумываться о том, как сделать положительную характеристику в БКИ, очень важно. Ведь обновляется кредитная история раз в 15 лет.

Кредит на товар в магазине

Покупка товара в рассрочку – идеальный вариант для старта кредитной истории. Может быть, вы присмотрели себе новый компьютер, что-то из одежды или обуви – это не важно. Важно то, чтобы услугу рассрочки или кредита представлял не сам магазин, а его банк-партнер. Только в этом случае покупателя-заемщика можно будет поздравить с открытием кредитной истории.

Оформить кредит на вещь в магазине просто: главное, не забыть паспорт. Выплатить его можно быстро: обычно магазины дают рассрочку от трех месяцев. Так или иначе, едва ли на выплату уйдет больше года даже с учетом всех сборов, комиссий и процентов.

Наличные в микрофинансовых организациях

Этот вариант хорош для тех, кто по какой-то иной причине не может получить свой первый кредит другим способом. Ведь микрофинансовые организации выдают деньги быстрее банков и даже лицам с плохой кредитной историей. Так что здесь проблем точно быть не должно. Однако к выбору фирмы нужно подойти со всей серьезностью. Прежде всего нужно удостовериться, что она передает сведения в БКИ.

Перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Сроки выплат, проценты и прочие обязательства – важно ничего не упустить. Микрофинансовые организации дают деньги под 2-2,5 процента в сутки, поэтому, чтобы не просрочить платеж, необходимо тщательно просчитать свои финансы при оформлении займа. Задержки выплат будут стоить не только подпорченной кредитной историей, но и большими дополнительными процентами.

Максимально хороший вариант, – когда ежемесячные платежи не выходят за рамки 40% от ежемесячного дохода. Это позволит платить вовремя и без усилий. После окончательной выплаты лучше взять у организации справку об отсутствии задолженности.

Кредитная карта

Получение кредитной карты – самый простой и практичный с точки зрения траты денег вариант. Ее открывают практически всем. Механизм действия карты таков:

• клиент тратит определенную сумму;
• если возврат потраченных средства осуществляется в обозначенный банком льготный период, баланс обновится, став прежним, а заемщик освобождается от выплаты процентов;
• кредитная история открыта без лишних хлопот.

В идеале такую карту лучше оформлять именно в том банке, где планируется оформление кредита. В этом случае возможно также получить какие-нибудь дополнительные бонусы от финансовой организации или ее партнеров. Тем не менее при использовании карты важно помнить о специфике ее действия и руководствоваться простыми правилами:

1. Не использовать больше 30-50% от тех средств, что предлагает карта.
2. Тратить деньги только по безналичному расчету, так как обналичивание обычно облагается дополнительной достаточно крупной комиссией.
3. Возвращать потраченное в срок.

Соблюдение этих правил увеличит степень доверия банка. Очевидным показателем будет постепенное увеличение лимита карты.

Оформление потребительского кредита

Такой вариант подойдет тем, для кого положительная кредитная история наиболее важна. Например, если планируется ипотека или другой крупный займ. Создав небольшую положительную историю выплаты кредитов, можно рассчитывать на полноценную ссуду.

Совсем необязательно подписываться под кабалу и мучить себя несколько лет, выплачивая неподъемные платежи. Это может быть небольшая сумма, оформленная, скажем, на год. Важно другое: делать аккуратные выплаты каждый месяц, не допуская задержек.

Формируя кредитную историю, необходимо помнить, что БКИ учитывает так называемую степень просрочки выплат. Грубое нарушение – абсолютная невыплата, то есть когда на счет банка не поступило ни одного платежа. Нарушение средней тяжести – многоразовая задержка платежа на срок до 35 дней. В то же время у лица нет поводов для беспокойства, если за весь срок кредитования была допущена единственная задержка на срок до 5 дней.

Займ с предоставлением обеспечения

Не менее действенный способ, позволяющий банку буквально «закрыть глаза» на отсутствие истории кредитования – обзавестись поручителями либо предложить под залог выданных наличных любое недвижимое имущество, будь то автомобиль, квартира или дача.

Риск финансовой организации в таком случае значительно снижается, и в большинстве банков вам будут готовы пойти навстречу. Главное правило – аккуратно соблюдать сроки гашения, тогда и объект залога останется неприкосновенным, и ваша история значительно улучшится.

Участие в специальных банковских программах

Дабы войти в положение новоиспеченных клиентов, банки часто запускают дополнительные программы кредитования, рассчитанные на «новичков» в кредитном вопросе. В отличие от потребительского кредита, вероятность отказа здесь практически стремится к нулю, а вся программа кредитования построена таким образом, что клиент постепенно зарабатывает себе «положительную карму».

Так, для начала выдается незначительная сумма в пределах 3-10 тысяч рублей. Если займ был погашен вовремя, кредитный лимит повышается, и так по нарастающей. Подобная программа существует, например, в .

При этом подобный способ поможет не только беспрепятственно начать историю кредитования, но и исправить существующую, если она была испорчена.

Воспользовавшись данным предложением, заемщик в дальнейшем сможет без проблем обратиться в любое другое финансовое учреждение и получить более солидную ссуду.

Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:

1. Не торопитесь, начните с малого. Не стоит подавать заявки сразу в большое количество банков, ведь БКИ ставит отметку о каждом запросе кредитной истории. Большое количество проверок может оттолкнуть потенциального кредитора – он решит, что у владельца кредитной истории есть проблемы с финансами.
2. Будьте последовательны. Кроме того, существует мнение, что брать новый кредит можно лишь после окончательной выплаты старого. Такое поведение защитит заемщика от долговой ямы и испорченной кредитной истории.
3. Не поддавайтесь на соблазны. Также не стоит соглашаться на сомнительные предложения создать или переписать кредитную историю. Мошенники могут лишь поставить крест на возможности лица получить кредит где-либо вообще. Банки попросту перестают рассматривать заявки тех, кто занимался махинациями с искусственным улучшением кредитного прошлого.
4. Будьте внимательны к своей кредитной истории. Во избежание недоразумений оптимальным считается наблюдение за своей КИ и ее обновлением. Тем более, что раз в год каждый может бесплатно получить выписку о ее состоянии, проследив, какие сведения внесены в картотеку бюро. Для получения можно оставить онлайн-заявку на сайте Центробанка РФ или выслать запрос в БКИ по почте. Также можно написать заявление, прибыв туда лично с паспортом.

Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.