Рынок кредитных карт: в ожидании оживления спроса. Рынок пластиковых карт в россии Правовое регулирование в области пластиковых карт

1. Fominna E., Kazantzev D. Small business in Russia: state and problems. Mode of access: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Support of small business increases. (OJSC "RBD"). Mode of access: http://www.rosbr.ru.

Рецензенты:

Н.А. Седельникова, кандидат исторических наук, Филиал Омского государственного педагогического университета в г. Таре;

Т.В. Зинкевич, кандидат экономических наук, Администрация Тарского муниципального района, Комитет по экономике и управлению муниципальной собственностью.

УДК336.717.13

Е.В. Иванова

Омский филиал Финансового университета при Правительстве РФ

АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Работа с пластиковыми картами является одной из перспективных для банков в настоящее время. В статье проведен анализ предоставления и использования карт, рассмотрены их виды и определены преимущества и недостатки. Автором сформулированы проблемы развития рынка банковских карт и сделан вывод, что для активизации развития рынка банковских карт в РФ требуется постоянная и планомерная работа с населением и торговыми предприятиями по изменению стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которую необходимо осуществлять в тесном взаимодействии кредитных организаций с органами государственной власти и управления.

Ключевые слова: банковские карты, банки, безналичные платежи, международная платежная система.

В современных условиях развития экономики происходит процесс интеграции банковских систем отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В экономически развитых странах пластиковая карта является основных атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Рынок платежных карт все больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то первые менее эффективны, потому что процентная ставка по ним может быть значительно ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к картам сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью от-

срочить погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных операциях.

Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рис. 1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2013 г. по каждому федеральному округу (в %).

■ Москва и МО

■ СПб иЛО

■ Северо-западный

■ Урал ьский

■ Сибирский

■ Центральный

■ Приволжский Дальневосточный

Рис. 1. Доля торговых операций (%)

Несмотря на это, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени

связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2012 г. вырос в 2013 г. в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно его прирост составляет порядка 20%. Однако, несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами в России пока не достигла необходимого уровня.

По данным ЦБР, более 65% банков осуществляет эмиссию и/или эквайринг платежных карт (655 кредитных организаций из 954), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.04.2013) составило 210 млн, что на 28% больше, чем в 2012 г.

Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и MasterCard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, UnionCard) контролируют от 6% до 12% рынка (рис. 2).

Рис. 2. Количество транзакций по видам карт за 2013 г. (%)

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами. Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90%), пункты выдачи наличных (почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90%).

Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Конкуренция и технологические особенности функционирования существующих в России систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что в целом является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, но темпы прироста несколько сократились.

Так, согласно рейтингу РБК, крупнейшим банком по количеству активных пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013 г. является «Сбербанк». У клиентов данного крупнейшего банка России находится на руках 58,2 млн пластиковых карт . По состоянию на

1 июля 2012 г. у клиентов было почти 47,8 млн карт, то есть рост за год составил 21,9%, или чуть менее 10,5 млн шт. (таблица).

№ Банк Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2013 Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2012 Изменение (шт.)

1 Сбербанк 58 262 731 47 792 488 10 470 243

2 ВТБ 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393

3 Уралсиб 5 360 071 6 385 571 -1 025 500

4 Росбанк 2 625 578 3 404 527 -778 949

5 СКБ-банк 2 146 911 1 360 289 786 622

6 ТрансКредитБанк 1 959 828 2 040 356 -80 528

7 Кредит Европа Банк 1 738 474 1 516 545 221 929

8 Москомприватбанк 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Райффайзенбанк 1 504 314 1 245 761 258 553

10 Промсвязьбанк 1 430 312 1 218 885 211 427

Сбербанк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты - как расчетные, так и кредитные. Среди всех компонентов розничного портфеля сегмент кредитных карт банка рос наиболее высокими темпами: в 2013 г. портфель увеличился в 1,7 раз - до 270 млрд рублей. Количество выпущенных за год карт превысило 12,1 млн, что позволило Сбербанку укрепить лидерские позиции в данном сегменте, увеличив долю на национальном рынке с 19,9 до 23,5% . В августе 2013 г. Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass. За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн - до 21,1 млн штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% и составил почти 6,3 трлн рублей. Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 21,8 млн человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2%.

У «ВТБ 24» активных пластиковых карт, находящихся в обращении, в 4 раза меньше, чем у Сбербанка, - 12 с небольшим миллионов штук. За год «ВТБ 24» также нарастил количество активных пластиковых карт в обращении. В процентном соотношении рост составил 16,3%.

На третьем месте по количеству активных пластиковых карт в обращении находится «Уралсиб» - на 1 июля 2013 г. активных пластиковых карт у него было почти 5,4 млн шт., что меньше, чем было в обращении год назад, а именно на 16%.

В целом из десятки банков - лидеров на рынке пластиковых карт снижение объема карт в обращении наблюдается у трех банков: «Уралсиб», «Росбанк» и «ТрансКредитБанк».

Операции коммерческого банка с кредитными картами нужно рассматривать с позиции проведения их самим банком и с позиции осуществления клиентом. Для банков выпуск пластиковых карт является прибыльным направлением вложения финансовых ресурсов, в связи с чем практически каждый банк осуществляет эмитирование собственных карт или карт международных платежных систем.

Одним из достижений Сбербанка в розничном направлении является увеличение объемов карточного бизнеса и других услуг, оказываемых на комиссионной основе. В результате возросло количество проводимых операций и увеличились соответствующие доходы. Масштабный рост количества транзакций сопровождался увеличением доли безналичных операций.

Сочетание этих факторов, которые стали результатом масштабных инвестиций в повышение качества услуг, привело к увеличению на 28,3% комиссионного дохода от розничных операций; при этом комиссионный доход от операций по банковским картам увеличился

на 56%. Таким образом, операции с банковскими картами стали основным фактором роста комиссионных доходов Сбербанка: за последние два года поступления от них возросли более чем в два раза.

На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем Visa, MasterCard, AmericanExpress. Виды пластиковых карт Сбербанка включают в себя: дебетовые, кредитные, социальные, виртуальные, кобрэндинговые.

Сбербанк Maestro и VisaElectron - наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них клиенту можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства.

Пластиковая карта VisaElectron или Maestro имеет ряд существенных ограничений. Во-первых, их прием ограничен в некоторых зарубежных странах (например, в США или в Ирландии), но это касается только терминалов в точках розничной торговли, банкоматы такие карты обслуживать должны повсеместно. Во-вторых, такими картами, как правило, нельзя расплатиться в интернет-магазине. Нельзя их привязать и к счету в системе электронных платежей (PayPal, ЯндексДеньги или WebMoney).

Карта мгновенной выдачи Сбербанк MaestroMomentum выдается прямо в момент обращения в банк - достаточно представить паспорт. Плата за обслуживание такой карты не взимается, что «компенсируется» неудобствами в использовании. Так, эта карта принимается к обслуживанию только на территории России (ввод ПИН-кода обязателен при каждой операции), а выдача/прием наличных производится только в подразделениях и банкоматах Сбербанка. В отличие от других карт, MaestroMomentum у владельца может быть всего одна .

Классические карты типа VisaClassic или MasterCardStandart оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными, они могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

Дебетовая карта Сбербанка классического типа стоит 750 руб. в год, к основной карте можно выпустить дополнительные, их обслуживание обойдется в 450 руб. Кредитные карты классических категорий предлагаются по привлекательной процентной ставке - 24%. Их обслуживание также обойдется клиенту в 750 руб.ежегодно .

Для участников зарплатных проектов Сбербанк выдает кредитные карты на особых условиях (ставки ниже, из документов необходимы только паспорт и анкета) физическим лицам - работникам своих «зарплатных» клиентов, владельцам личных карт Сбербанка, а также заемщикам по ипотечным, потребительским и автокредитам.

Премиальные карты - это серебряные карты Visa и MasterCard, золотые карты VisaGold или MasterCardGold, платиновые карты, включая PlatinumAmericanExpress. Золотая карта Сбербанка предоставляет владельцу более выскокие лимиты по снятию наличных в банкоматах или оплате покупок в магазинах, более выгодные процентные ставки по кредиту или овердрафту. Платиновая карта, кроме того, дает доступ к специальным предложениям и скидкам, которые вводят для держателей карт партнеры платежной системы. У золотых карт тоже есть партнерские программы со скидками и акциями, но таковых меньше, и не часто попадаются интересные предложения.

Дебетовые пластиковые карты премиальных категорий обойдутся клиентам в 3000 руб. ежегодно. Золотые кредитные карты также обойдутся в 3000 руб. Процентная ставка по кредитной карте составит 23%. Грейс-период по всем картам составляет 50 дней.

Платиновая карта - самая дорогая с точки зрения годового обслуживания - 15 000 руб. в первый год и 10 000 в дальнейшем, но процентная ставка по ней может быть до 17%. На льготные условия по выпуску PlatinumAmericanExpress могут рассчитывать владельцы вкладов на сумму от 3 млн руб. Размер кредитного лимита определяется в индивидуальном порядке, но по обычным картам он ниже, нежели по картам категории Gold и Platinum .

Молодежные карты выпускаются как дебетовые, так и кредитные. Молодежные дебетовые карты эмитируются в рамках программы «Респект от Сбербанка». Эти карты дают право на скидки у партнеров, а также возможность получать стипендию или зарплату на счет

такой карты. Годовое обслуживание молодежной карты обойдется держателю в 150 руб.

Транспортная карта VisaElectron Транспортная или Maestro Транспортная сочетает функции зарплатной карты и безлимитного проездного билета в метрополитене г. Москвы. Карта выдается с уже активированным транспортным приложением - ее владельцу не надо обращаться к кассиру в метро, при этом ограничений по числу поездок и временному интервалу для повторного прохода нет. Получить такую карту может гражданин РФ в возрасте от

14 лет, но выдается она на условиях заключения договора с организацией - работодателем этого гражданина.

Виртуальные дебетовые карты VisaVirtual, MasterCardVirtual эмитируются без выпуска материального носителя (т.е. собственно пластиковой карты). Реквизиты таких карт используются только для оплаты товаров и услуг в Интернете; при выпуске карты на имя клиента последнему сообщается 16-значный номер карты и срок ее действия, которые выводятся в Личный кабинет клиента в Сбербанке Онлайн. Помимо этого, на мобильный телефон клиента поступает SMS с кодом CVV2 или CVC2 (используется при проведении операции по виртуальной карте).

Важно отметить, что в отличие от других карт, к которым можно и не привязывать мобильный и интернет-банк, виртуальная карта выпускается исключительно на условиях привязки к этим сервисам - и только для действующих клиентов Сбербанка. Что касается пополнения счета такой карты, то оно осуществляется только безналично (переводом средств со счета основной дебетовой карты через Сбербанк Онлайн или устройство самообслуживания Сбербанка).

Подарочная карта Сбербанка - это разновидность «денежного подарка» на сумму до

15 тыс. руб. Это неименная дебетовая карта мгновенного выпуска, при этом договор об ее эмиссии и обслуживании Сбербанк не заключает - человек, приобретающий эту карту для дарения другому лицу, просто покупает ее, как товар, и пополняет на сумму, которую намерен презентовать .

Пластиковый «подарок» дает тому, кому его вручат, право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, при этом идентификация держателя производится по подписи (на карте и в паспорте, который нужно предъявить при оплате этой картой). Расплачиваться такой картой можно и в Интернете: на обратной ее стороне указан 3-значный CVV2-код, который понадобится держателю для проведения операций в Сети.

Социальные карты выпускаются двух категорий - студенческая и социальная. На первую начисляются стипендии, на вторую - пенсии и социальные пособия. Банковская карта Сбербанка социальной категории может быть выдана людям в возрасте от 14 лет (резидентам и нерезидентам) на основании заявления или от 10 лет - при условии, что ребенок состоит в близком родстве с основным держателем карты или находится на его попечении. Студенческая карта выдается с 14 лет студентам и учащимся.

Социальная карта обслуживается бесплатно, но если клиент решит выпустить дополнительную карточку к счету, каждая дополнительная карта обойдется в 150 руб. ежегодно. Обслуживание студенческой карты стоит 150 руб. в год. Выпуск дополнительных карточек к карточному счету клиента не предусмотрен.

Кобрэндинговые карты выпускаются в рамках совместных программ Сбербанка и его партнеров. Бонусных программ у Сбербанка 3: две кобрэндинговых (Visa Аэрофлот и MasterCard МТС) и благотворительная (Visa Подари жизнь). Все три карты могут быть кредитными или дебетовыми, обыкновенными или «золотыми».

Абоненты оператора сотовой связи и крупнейшего авиаперевозчика России - держатели карт MasterCard и Visa соответственно могут накапливать бонусные баллы и мили в рамках партнерских программ «МТС-Бонус» и «Аэрофлот-Бонус», а держатели Visa «Подари жизнь» - участвовать в благотворительной программе (50% платы за первый год обслуживания карты и 0,3% от сумм покупок, совершенных по ней, зачисляются Сбербанком в одноименный Фонд).

За каждый потраченный 1 доллар/евро или 30 руб. начисляется 1 миля (VisaClassic) или

1,5 мили (VisaGold) по программе «Аэрофлот-Бонус» или 1 балл - по программе «МТС-Бонус». Кроме того, при открытии счета начисляются приветственные баллы/мили .

Проведем анализ предложения банковских карт банков, конкурирующих со Сбербанком, - «Русский стандарт» и «ВТБ-24».

В банке «Русский стандарт», кроме классических, «золотых» и «платиновых» карт, есть ряд предложений с дополнительными выгодами для владельца. Например, по карте RSB World MasterCard Cash Back Card предусмотрен возврат денег на счет после каждой совершенной владельцем покупки (до 3% от их стоимости) .

К карте из прозрачного пластика Blue American Express подключена программа страхования от несчастного случая, действующая по всему миру. Кроме того, если с такой карты были украдены деньги, «Русский стандарт» обязуется выплатить ее владельцу компенсацию в размере 10 000 долларов США.

Годовая плата за обслуживание кредитных карт в этом банке составляет от 600 руб. (классический вариант) до 3000 руб. (карты класса «премиум»). Минимальный ежемесячный платеж: 5-10% от остатка задолженности в зависимости от типа карты. Льготный период для всех кредитных преложений составляет 55 дней. А вот годовая процентная ставка зависит от типа карты и варьируется в пределах от 28% до 36% годовых.

Еще одна особенность кредитных карт от «Русского стандарта» - ее владелец автоматически становится участником «Клуба скидок». Клуб насчитывает больше тысячи магазинов, салонов красоты, ресторанов и развлекательных центров. Рассчитываясь в этих сетях кредиткой от «Русского стандарта», можно получить скидки на товары и услуги до 30% .

К основным условиям кредитных карт ВТБ 24 относятся: размер кредитного лимита (устанавливается исходя из платежеспособности заявителя), процентная ставка (от 17%), льготный период (от 50 дней), минимальный разовый платеж (5% от размера задолженности), срок действия карты (2 года), срок кредита не ограничен .

ВТБ-24 предлагает аналогичные пластиковые карты:

Visa Классическая и мультивалютная (отличительной особенностью этой программы является возможность иметь одновременно три счета в разных валютах: в евро, долларах и рублях) дебетовые и кредитные карты. Комиссия за обслуживание составляет 750 руб. в год. Лимитная сумма в день - 300 тысяч, но в месяц она не должна превышать миллиона. Срок действия дебетовой карты ВТБ-24 - 2 года. При снятии наличных через другие банкоматы комиссия составляет 1%.

Зарплатная карта ВТБ-24.

Пластиковые карты Gold ВТБ-24.

«Платиновая» и премиальная кредитные и дебетовые карты Visa. Отличительной чертой данной кредитной программы является возможность вернуть часть потраченных денежных средств. Имеется возможность выбрать одну наиболее часто используемую из предлагаемых категорий услуг и товаров (рестораны, автозаправки, косметика, аптеки), совершая покупки в данной сфере, 5% от заплаченной суммы вернется обратно на счет.

Партнерская программа предоставления скидок на полеты - кобрэдинговая карта ВТБ-24 и Трансаэро.

Бонусная программа «Мои условия» MasterCard Standard. Основным преимуществом является возможность возврата на карту 5% от стоимости покупки, предусмотренной регламентированным списком. При приобретении товаров, не вошедших в список, банк ВТБ-24 вернет на счет сумму в размере 1% от затрат .

Таким образом, банки-лидеры предлагают аналогичные карточные продукты. В каждом банке существуют партнерские программы как по дебетовым, так и по кредитным картам. Продукты предлагаются для премиального и классического сегмента.

Видно, что условия предоставления кредитной карты тем или иным банком незначительно отличаются друг от друга. В каждом из трех банков предусматривается индивидуаль-

ный подход к клиенту. Процентная ставка по кредиту будет зависеть от вида кредитной карты, от дохода заемщика и от суммы займа. Рассмотренные выше банки используют два вида платежных систем - Visa и Master Card. При использовании кредитных карт Visa и Master Card в пределах Российской Федерации различий между ними нет. Эти различия проявляются при выезде за рубеж. Дело в том, что конвертация валют в системе Visa происходит через доллар США, а в системе MasterCard - через евро. Поэтому для людей, часто посещающих европейские страны, наиболее подходящей будет кредитная карта MasterCard, а для всех других стран - кредитная карта Visa. Во всех остальных случаях каждый может выбрать ту систему, которая ему больше нравится.

Исходя из проведенного анализа, выделим основные проблемы для рынка пластиковых карт в целом:

На сегодняшний день не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка. Так, в марте 2014 г., после того как США ввели санкции против России в связи с присоединением Крыма к России и международные платежные системы «Виза» и «Мастер Кард» во второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети, вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платежных карт, независимой от состояния международных отношений. Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платежной системе» с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России , то есть операционные центры и платежные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу (предоставление) доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платежных транзакциях.

К концу марта 2014 г. в обществе начали серьезно обсуждать создание национальной системы платежных карт. 27 марта 2014 г. Президент Российской Федерации Владимир Путин одобрил создание национальной платежной системы в России и распорядился как можно скорее заняться ее разработкой и внедрением.

Недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей.

Недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам в частности.

Низкая финансовая грамотность населения, вызванная отсутствием обучения работы с картами и выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платежного инструмента.

Отсутствие финансовых стимулов для использования карт как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Именно эти моменты являются причиной того, что многие клиенты не желают оформлять кредитные карты. Потребители просто не знают, что во время грамотного использования карты можно получать множество выгод.

«Пластиковый» бизнес в России на данный момент - одно из основных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы как финансовая услуга в качестве средства платежа корпоративными клиентами и частными лицами, а также как самый удобный способ получения кредита.

Основные проблемы развития рынка пластиковых карт - это отсутствие инфраструктуры и низкий уровень финансовой грамотности населения. Кроме того, определенную роль в торможении развития рынка играет и невысокий уровень доходов населения.

Необходимо выделить некоторые особенности развития рынка пластиковых карт в России:

1. Увеличение процентной ставки. Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки. Не каждый банк, к сожа-

лению, считает необходимым информировать об изменениях процентной ставки каждого своего клиента. Не все банки отправляют по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Имеют место и менее дружественные к клиенту способы предоставления информации - публикация в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение дополнительной платы за опцию подключения кредитного счета или периода беспроцентного кредитования (льготный период). Эти дополнительные платежи касаются банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате. Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но часто случается так, что именно в данное время клиенту - держателю карты - нужны наличные. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от необходимой суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате, причем существует и минимальная сумма за снятие наличных, к примеру, 350 руб. в Банке Москвы. В настоящее время комиссии за снятие наличных достигают 10% (кредитная карта Альфа-Банка). Ранее некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита. По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут существенно различаться. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. руб., по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. руб., а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен. Однако уже к концу 2014 г. может быть развитие ситуации в противоположную сторону, то есть возврат к большим (докризисным) лимитам.

6. Зависимость от международных платежных систем.

Таким образом, вышеперечисленные проблемы негативно воздействовали на рынок пластиковых карт в России, подрывая доверие потенциальных потребителей и разочаровывая действующих клиентов банков.

Ликвидация проблемных моментов в использовании карт должна способствовать укреплению репутации банков и возврату доверия потребителей к современным услугам банков, а следовательно, и расширению числа пользователей карт.

В заключение хотелось бы отметить то, что пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:

Разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт.

Информационно-просветительская работа среди населения.

Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа.

Внедрение и развитие программ поощрения клиентов.

Расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг за счет увеличения кобрэндинговых карт, например, предложение бонусных программ совместно с компанией «РЖД».

Расширение функционала собственных платежных терминалов - предоставление воз-

можности пополнить карту через терминалы других банков. Это весьма удобно, так как не нужно тратить время на поездку в офис или на поиск терминала/банкомата cash-in конкретного банка.

Внедрение универсальной электронной карты. С помощью карты можно платить налоги и штрафы, получать загранпаспорт и другие документы. Также карту можно будет использовать и вместо билета для проезда в транспорте и т.д.

Внедрение инновационных терминалов с технологией захвата и распознавания подписи. Это позволит ускорить процесс оплаты по картам, предоставляя клиентам высокий уровень сервиса.

Благодаря таким нововведениям проявятся преимущества технологий безналичных платежей в российских банках и откроются новые возможности по завоеванию рынка пластиковых карт для стабильно растущих участников. Дальнейшее развитие событий зависит от общей макроэкономической ситуации в стране, действий государства и менеджмента банков по развитию перспективного сегмента карточного кредитования.

Библиографический список

2. Официальный Сайт Сбербанка (ОАО) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sberbank.ru/.

3. Официальный сайт Банка «Русский Стандарт» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rsb.ru/.

4. Официальный сайт Банка ВТБ 24 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.vtb24.ru/.

6. Данные о платежах по российским картам запретят передавать за рубеж [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Omsk branch of the University of Finance under the Government of the Russian Federation ANALYSIS OF THE MARKET OF BANKING OPERATIONS WITH PLASTIC CARDS IN RUSSIA

Plastic cards are a relatively new banking product, but it could take its place among banking services. Work with plastic cards is one of the most promising for banks at present. In the article the analysis of the provision and use maps, discussed their views and the advantages and disadvantages. The author formulates the problem of development of the market of Bank cards and concluded that for the activation of development of the market of banking cards in Russia requires constant and systematic work with the population and commercial enterprises to change stereotypical approach to the calculation in the trade network, which should be implemented in close cooperation with credit organizations with bodies of state power and administration.

Key words: credit cards, banks, non-cash payments, international payment system.

1. Official website of RBC. Rating. Mode of access: http://rating. rbc.ru.

2. Official Site of Sberbank. Mode of access: http://sberbank.ru/.

3. Official site of Russian Standard Bank. Mode of access: http://www.rsb.ru/.

4. Official website of Bank VTB 24. Mode of access: http://www.vtb24.ru/.

5. Official site of the rating Agency "Expert RA". Mode of access: http://www.raexpert.ru.

6. Data on payments for Russian cards from being transmitted abroad. Mode of access: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Рецензенты:

Н.П. Реброва, доктор экономических наук, профессор, Омский филиал Финансового университета при Правительстве РФ;

Н.В. Пузина, кандидат экономических наук, доцент, Сибирский институт бизнеса и информационных технологий.

1

В статье проведено исследование российского рынка платежных карт. Проанализировано современное состояние российского рынка платежных карт с использованием сравнительного метода и графического метода. Проанализирована нормативно-правовая база рынка платежных карт России. Проведено исследование основных видов банковских карт, выявлены главные характеристики и отличительные особенности. Выявлены тенденции эмиссии банковских карт определенного характера, что отражает российскую действительность на рынке платежных карт. Проведен анализ рынка платежных систем по эмиссии карт в Российской Федерации. На основе проведенного анализа сделаны выводы о преимущественном присутствии на рынке международных платежных систем Visa и MasterCard. Проведен анализ количества и структуры эмитированных кредитными организациями платежных карт. Проанализирована динамика объема совершенных операций физическими лицами на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями. Результатом проведенного исследования является выявление проблем российского рынка платежных карт и перспективных направлений его развития.

платежная карта

банковская карта

кредитная карта

дебетовая карта

рынок платежных карт

национальная платежная система

международная платежная система

национальная система платежных карт

банк-эмитент

эквайринг

банковская инфраструктура

процессинговый центр

расчетный клиринговый центр

1. Борисова Е.В. Перспективы устойчивого развития экономики // Прикладные исследования и технологии ART2015 сборник трудов Второй международной конференции. – 2015. – С. 232–234.

2. Варламова Т.П. Российский рынок пластиковых карт: нормативно-правовое регулирование и проблемы развития // Информационная безопасность регионов. – 2015. – № 3(20). – С. 61–71.

3. Дуздибаева А. С., Современные банковские карты // Вопросы экономики и управления. – 2016. – № 4. – С. 43–46.

4. Ивлева Г.И., Тишина В.Н. Анализ рынка банковских карт России // Молодой ученый. – 2013. – № 12. – С. 309–311.

5. Ильин С.Ю., Емельянов С.В., Никульчев Е.В. Принципы управления в современных условиях хозяйствования // Экономика и предпринимательство. – 2014. – № 6 (47). – С. 507–509.

6. Катаева Т.М., Вашкелис М.С. Обзор основных проблем и тенденции развития рынка банковских карт в России на современном этапе // Вестник Таганрогского института управления и экономики. – 2014. – № 1 (19). – С. 9–11.

7. Подлевских А.П., Жигалов К.Ю. Методы оценки и обеспечения информационной безопасности в корпоративных сетях // «Образовательная среда сегодня и завтра» Сборник научных трудов IX Международной научно-практической конференции под общей редакцией Г.Г. Бубнова, Е.В. Плужника, В.И. Солдаткина. – 2014. – С. 322–325.

8. Подлевских А.П., Котлячков О.В., Фролов А.Л. Оценка целесообразности модернизации программно-аппаратной базы промышленных предприятий. Учебно-методическое пособие. – М.: МТИ, 2015. – С. 37.

9. Суетин С.Н. Проекты и проектное управление в современной экономике / С.Н. Суетин, С.А. Титов // Экономика и предпринимательство. – 2014. – № 5 (ч. 1). – С. 496–499.

10. Титов С.А. Проблемы и направления развития теории и практики управления высокотехнологическими проектами. Негосударственное образовательное учреждение высшего образования Московский технологический институт. – М., 2015. – С. 405.

Рынок платежных карт представляет собой рынок эмиссии и эквайринга платежных карт, в том числе услуг процессинга и услуг, связанных с эмиссией и эквайрингом платежных карт. Рынок платежных карт является одним из наиболее быстро развивающихся рынков. Именно в сфере банковских операций и услуг, связанных с платежными картами, происходит постоянное развитие технологий, направленных как на обеспечение бесперебойного функционирования, так и на обеспечение безопасного использования банковских карт. Следствием этого является неуклонное развитие в технологической сфере и в обслуживающей сфере . Уже сейчас можно проследить, как за последние годы в сфере обслуживание банковских карт были развиты технологии перевода денежных средств с одной банковской карты на другую, технологии бесконтактного платежа, технологии, обеспечивающие совершение платежной операции без использования самой банковской карты. Сильное развитие получило мобильное программное обеспечение работы с банковскими картами. Крупные банки стремятся использовать все новейшие технологии в своей деятельности, вызывая необходимость других банков-эмитентов не отставать в развитии, что в конечном итоге оказывает положительный эффект для населения, как основного держателя банковских карт.

Основным нормативно-правовым документом, регулирующим российский рынок платежных карт, является положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». В соответствии с положением ЦБ РФ российский рынок платежных карт характеризуется эмиссией таких видов банковских карт, как расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты . Классификация основных видов банковских карт представлена на рис. 1.

В целом же многообразие видов банковских карт достаточно широко. Тем не менее основными видами банковских карт, которые принято использовать в терминологии, являются кредитные и дебетовые карты . Однако существует ряд отличительных особенностей, характерных для каждого из видов банковских карт. В табл. 1 представлена общая характеристика основных видов банковских карт.

Таблица 1

Общая характеристика основных видов банковских карт

Вид банковской карты	Характерные черты и особенности
Дебетовая карта	Операции совершаются в пределах остатка денежных средств на счету держателя карты. Использование таких карт упрощает процесс их выдачи и обеспечивает меньшую цену обслуживания, так как у кредитной организации нет необходимости тщательно проверять личность держателя карты и его кредитную историю
Карта с разрешенным овердрафтом	Операции по карте могут быть совершены как за счет средств расположенных на расчетном счете держателя карты, так и за счет кредитных средств банка в установленном лимите. Овердрафт может быть представлен кредитной организацией как на незначительную сумму денежных средств на небольшой срок, так и на большую сумму денежных средств на длительной срок
Кредитная карта	Операции совершаются за счет денежных средств, предоставляемых кредитной организацией в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Такой вид пластиковых карт наиболее интересен для банка-эмитента, так как возникает возможность получения дополнительного дохода в связи с обслуживанием карты
Предоплаченная карта	Операции по карте совершаются кредитной организацией эмитентом банковской карты от имени данной организации. Используется для расчетов за товары и услуги в пределах предварительно уплаченной суммы денежных средств. Одним из видов предоплаченной карты является подарочная карта. В настоящее время наблюдается рост данного сегмента рынка
Виртуальная карта	Операции по такой карте совершаются исключительно через сеть Интернет. Виртуальная карта представляет собой предоплаченную карту без материального носителя и является электронным средством платежа
Карта локальных платежных систем	Один из наименее распространенных видов банковских карт, операции по которым могут быть осуществлены исключительно с использованием технических средств банка-эмитента. Данный вид карт используется в некоторых странах как временная карта при ожидании выпуска и получения основной банковской карты
Карта международных платежных систем	Операции могут быть совершены в любых международных системах платежей. Такие карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными

Рис. 1. Классификация основных видов банковских карт

Библиографическая ссылка

Фролов А.Л. РОССИЙСКИЙ РЫНОК ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 12-2. – С. 464-469;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41117 (дата обращения: 04.01.2020). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

Министерство образования и науки Российской Федерации

Международная ассоциация строительных вузов (АСВ)

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Воронежский государственный архитектурно-строительный университет»

Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых

Секция математики

Номинация 8-9 классы

Тема проекта:

Выполнила Ученица 9 класса,

Школа №25, г. Россошь

Бурлуцкая Юлия Владимировна

Руководитель учитель математики школы

№ 25, г. Россошь

Копалиани Людмила Николаевна

Научный консультант к.ф.-м.н., доцент кафедры

высшей математики

Воронежского ГАСУ

Глазкова Мария Юрьевна

2015 год

Ключевые слова : пластиковая карта, расчеты, держатель карт, финансовая структура, скидка, акция, рынок банковских пластиковых карт, банковские услуги, кредитоспособный клиент, дебетовая карта, кредитная карта, бонусы, рейтинг банков, платежные системы, наличные средства, покупатель, банкомат, эмиссия, эквайринг.

АННОТАЦИЯ

научной работы, представленной на Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых

Международной ассоциации строительных вузов

1.Название: Исследование рынка банковских пластиковых карт России

2. Объем работы: 3 4 с.

3.Количество приложений: 3 с.

4.Количество иллюстраций: 3 ед.

5.Количество таблиц: 4 ед.

6.Количество источников и литературы: 16 ед.

Характеристика работы:

1.Цель работы: Анализ текущего состояния рынка пластиковых карт в России и оценка потенциала пластиковых карт для развития системы безналичных расчётов в России .

2.Методы проведенных исследований:

2. При выполнении исследовательской работы изучались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания: журналы "Мир карточек" и "ПЛАС", а также данные официальных Интернет-ресурсов.

3.Основные результаты исследования (научные, практические):

Анализ рынка банковских карт России показал, что в настоящее время более 60% банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт. В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых "НПС", "Золотая Корона", STB Card , Accord и NCC / UC . Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в повседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.

Фамилия, имя, отчество полностью__________________________________

СВЕДЕНИЯ

об авторе, руководителе и научном консультанте научной работы, представленной на Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых Международной ассоциации строительных вузов

Фамилия Бурлуцкая

Имя Юлия

Отчество Владимировна

Школа, класс МКОУ СОШ № 25 с УИОП г. Россоши Воронежской области, 9 «А» класс

Телефон 920-447-03-90

Адрес электронной почты Burlutzkaya . iul @ yandex . ru

РУКОВОДИТЕЛЬ

Фамилия Копалиани

Имя Людмила

Отчество Николаевна

Место работы МКОУ СОШ № 25 с УИОП г. Россоши Воронежской области

Должность учитель математики

Ученая степень___________________________________________

Ученое звание____________________________________________

Телефон рабочий 3-09-09

Адрес электронной почты ramaz - kopaliani @ yandex . ry

НАУЧНЫЙ КОНСУЛЬТАНТ

Фамилия Глазкова

Имя Мария

Отчество Юрьевна

Место работы Воронежский ГАСУ

Должность доцент кафедры высшей математики

Ученая степень____________________________________________

Ученое звание_____________________________________________

Телефон рабочий __________________________________________

Адрес электронной почты glazkovam @ yandex . ru

Место проведения

(город)

Организатор

мероприятия

(вуз)

Конференция

Тема доклада

Награды

Научный консультант _________________________/Глазкова М.Ю./

Руководитель _________________________/Копалиани Л.Н./

Оглавление

Введение 8-9

Основная часть 10-28

I . Теоретическая часть. 10-21

1. История возникновения пластиковых карт. 10-11

2. Понятие, виды пластиковых карт. 11-16

3. 16-19

4. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников 19-21

системы расчетов.

II . Практическая часть. 21-28

21-24

2. Исследование рынка банковских пластиковых карт г. Россоши 24-28

Воронежской области.

Заключение 29-30

Библиографический список 31

Приложения 32-34

Введение

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит глобальное проникновение платежных систем, в системы национальной экономики, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций, все, более вытесняя наличные расчёты.

Применение пластиковых карт влечет за собой упрощение расчетов и защиту средств держателей карт от неправомерных посягательств, кроме того, расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание персонала, неудобства и потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Интерес к карточкам обусловлен определенными факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковских услуг, в том числе - кредита, регулярным получением информации о произведенных операциях по соответствующему счету, скидками при оплате товара. Этим и объясняется актуальность исследовательской работы.

Объектом исследования является рынок пластиковых карт России.

Предмет исследования : пластиковая карта, как современный инструмент предоставления банковских услуг.

Цель исследования:

Анализ текущего состояния рынка пластиковых карт в России и оценка потенциала пластиковых карт для развития системы безналичных расчётов в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

Определить сущность, понятие и особенности функционирования пластиковых карт, как современного банковского инструмента;

Исследовать функционирующие в России платежные системы и определить преимущества и недостатки использования пластиковых карт для всех участников карточной платежной системы;

Провести анализ динамики основных показателей развития рынка пластиковых карт в России;

Дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;

Проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской федерации;

Рассмотреть проблемы применения пластиковых карт в кредитных организациях;

Выявить основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Создать модель расчета банковскими пластиковыми картами на примере Сбербанка России.

Методы исследования:

1. Сбор и анализ первичной информации по рынку (данные ЦБ РФ).

2. При выполнении исследовательской работы использовались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания: журналы "Мир карточек" и "ПЛАС", а также данные официальных Интернет-ресурсов.

Выбор темы исследовательской работы был обусловлен не только её актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

Основная часть.

I . Теоретическая часть.

1. История возникновения пластиковых карт.

Банковская пластиковая карточка-универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

История возникновения пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов. Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

На заре становления карточного рынка в стране, летом 1994 года, первые карточные эксперты оценивали общий объем рынка пластиковых карт в России и странах СНГ в 3,5 млн. держателей карт, из которых 20 тыс. относили к числу корпоративных (юридических лиц). В свете последних поправок, вносимых в Налоговый кодекс РФ в части исключения из налогооблагаемого дохода материальной выгоды, полученной налогоплательщиком в связи с операциями по кредитным картам в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении карты, следует ждать значительного развития рынка кредитных карт, в первую очередь перехода от выдачи экспресс-кредитов к распространению полнофункциональных револьверных кредитных карт. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

Visa;

MasterCard;

American Express;

Diners Club.

2. Понятие, виды пластиковых карт.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д.

Особой разновидностью пластиковых карт являются банковские, которые представляют собой персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий её держателям возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Как стандартный продукт платежных систем, банковская карта предназначена для выполнения довольно ограниченного круга операций: совершение покупок и получение наличных средств. Выпустивший карту банк может также придать ей, как своему частному продукту, ряд специфических свойств. При переводе средств с одного счета держателя на другой или получении информации по другим счетам, банковская карта применяется как средство идентификации клиента. Технологии использования пластиковых карт по мере их развития будут предоставлять держателю все более широкий круг возможностей не только по управлению его средствами, но и предоставлять возможности комплексного банковского обслуживания.

Поэтому, перед выдачей карты клиенту, проводят "персонализацию" карт. На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя держателя, срок действия карты. Кроме того, обычно на карте присутствуют защитные элементы: голограмма с символом платежной системы, специальные элементы, видимые только в ультрафиолетовых лучах и прочее. Если карта содержит чип, то на её лицевой стороне размещается микросхема. Карта с магнитной полосой являются на сегодняшний день более распространенными. На обратной стороне карт находятся магнитная полоса, панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Виды пластиковых карт.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако, для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, но если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту .

По назначению:

идентификационные;

информационные;

для финансовых операций.

Это деление не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны - идентификационная функция;

на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Системы с использованием многофункциональных карт уже осуществляют многие банки и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карте является перспективным, так как такая карта удобна и для эмитента, и для держателя .

3. На основании сферы действия:

двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками, при которых карты могут использоваться для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых одним эмитентом (универмаги, бензоколонки и т. д.);

многосторонние (универсальные) системы - предоставляют держателям карт возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

4. По виду проводимых расчетов (согласно 266 - П):

кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

5 . По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

обычные карты;

карты премиум класса.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это , например , Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Cirrus Maestro .

К премиум классу относят карты серии Gold/Platinum - престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа и являются гарантией повышенного внимания при обслуживании.

MasterCard World и MasterCard World Signia - карты эксклюзивного уровня, тиражи их выпуска строго лимитированы, карты кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой.

Visa Signature, Visa Infinite - карты для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями являются, их повышенный лимит на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, в ряде случаев - кредитный лимит неограничен.

6. По характеру владения:

индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка;

"дополнительная" (семейная) карта, выдаваемая к одному карточному счету;

корпоративная выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или иным сотрудникам). Им открываются персональные субсчета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.

7 . По территориальному охвату:

международные, действующие в нескольких странах;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении (холдинге, сети этого холдинга).

8. По типу носителя информации карты:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодирование на магнитной полосе;

чип;

оптические карты.

Бaнкoвcкиe кapты дeлятcя нa: кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные и дебетовые карты позволяют проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы.

Кредитные карты позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карты дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.

Внутрибанковские специальные карты международными не являются. Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - выдавливание данных на карточке в виде рельефных знаков. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для обеспечения переноса персональных данных с карточки на слип с помощью механических устройств - импринтеров.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования (как на товарах): такая карта в платежных системах распространения не получила

Магнитные карты имеют обычно на обратной стороне магнитную полосу, куда записана вся необходимая о держателе и его банке информация.

Магнитные карты нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

необходимость обслуживания карточки в режиме on - line , что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться в центр авторизации для подтверждения подлинности карты и наличия средств на соответствующем карточном счете, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

слабая защита от мошенничества (эти карточки легко подделать путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - интегральная схема) или микросхема.

Карточки с чипом часто называются смарт-картами, однако, это не всегда соответствует действительности . Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Это так называемые микропроцессорные карты. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая стоимость, которая определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера её памяти и тиража выпуска.

Пластиковые карты с микросхемами имеют высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карты долгое время имели ограниченное применение по той причине, что такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Итак, сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

3. Организация работы платежной карточной системы.

Сама по себе банковская пластиковая карта является лишь инструментом безналичных расчетов в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса - в организации отлаженной системы безналичных карточных расчетов.

Как правило, применение пластиковых карт предусматривает наличие как минимум трех основных участников:

1) компания – эмитент карт;

2) держатель пластиковой карты;

3) пункты обслуживания.

Компании-эмитенты – компании (банки), которые выпускают пластиковые карточки и предоставляют их в распоряжение клиентов. При этом, карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения № 266-П. Держатель карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

3. Пункты обслуживания – юридические и физические лица (предприниматели), осуществляющие продажу товаров, работ, услуг и являющиеся участниками платежной системы.

Держатели карт осуществляют свои операции по покупке товаров, оплате услуг в пунктах обслуживания, а также производят снятие наличных денег, пополнение карточного счета или же любую другую операцию, которую ему на сегодняшний день может предложить платежная карточная система через POS -терминалы, банкоматы либо импринтер:

Для оплаты товар или услуг картой необходимо, что бы предприятие (ТСП) обслуживало карты платёжной системы (логотипы обслуживаемых платежных систем можно найти на дверях или кассе ТСП, см. Прил. Б).

Операция оплаты может быть совершенна только после проведения авторизации – получения разрешения на проведение операции (в некоторых случаях ТСП не запрашивает авторизацию – такие операции, как правило, совершаются на небольшие суммы, величина которой оговорена в договоре между ТСП и эквайрером). Авторизация чаще всего производится либо с использованием POS -терминала, либо при использовании импринтера. Большинство ТСП оборудовано POS -терминалами для быстроты приема и удобства обслуживания карт.

Для проведения операции на POS -терминале кассир "проводит" карту через считывающее устройство и набирает сумму операции. По получении ответа из банка – эквайрера, POS -терминал распечатывает чек, его необходимо подписать, проверив сумму покупки. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения, как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (для набора ПИН-кода), принтера, соединения с компьютером или с электронным кассовым аппаратом.

В случае установки в ТСП POS -терминалов, авторизация происходит автоматически, что ускоряет зачисление денежных средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция может производиться автоматически, в момент покупки. Происходит сокращение бумажного документооборота. Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

В последние годы компании Visa и Mastercard активно внедряют бесконтактные пластиковые карты (Visa payWave и MasterCard PayPass ). Технологии бесконтактных платежей завоевывают достаточно прочные позиции и в России: Московский метрополитен (ода из крупнейших систем общественного транспорта в мире, ежедневно перевозящей в среднем около 9 млн. пассажиров) стал единственной в мире транспортной системой со 100%-ным сбором оплаты за проезд с помощью бесконтактных карт; а приход в Россию иностранных розничных торговых сетей будет способствовать дальнейшему продвижению использования бесконтактных технологий (например, Французская розничная сеть "Ашан").

Неудивительно, что бесконтактные карты стали одним из наиболее быстро развивающихся инновационных платежных технологий за всю историю. Бесконтактные технологии позволяют потребителям безопасно передавать информацию о платеже с бесконтактных карт и мобильных устройств на РО S -терминал. Бесконтактные платежи дают возможность проводить транзакцию быстрее и удобнее, а также упрощают процесс оплаты по карте там, где карточные платежи традиционно не были популярны - например, в ресторанах быстрого обслуживания, небольших магазинах, на автостоянках и на общественном транспорте.

Покупатель просто подносит свою карту (или мобильное устройство) к поддерживающему бесконтактные технологии РО S -терминалу (см. Прил. Г). При этом, бесконтактный ридер может быть как встроенным, так и внешним устройством, подключенным к терминалу.

Ридер активирует карту и считывает с нее платежную информацию безопасным способом. Затем терминал осуществляет транзакцию таким же образом, как и при стандартной операции с чиповой картой или с картой с магнитной полосой. При проведении транзакции на сумму менее установленного лимита не требуется подпись клиента на чеке, использование ПИН-кода, проведение онлайновой авторизация и печать чека, что значительно ускоряет процесс оплаты.

Банкомат - многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается выдача наличных денег. Современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет кассир банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки, выдать или принять наличные деньги, перевести указанную держателем сумму на другой счет, дать отчет о движении средств на счете за определенный период времени, выполнить периодические платежи, представить информационно - справочные услуги.

Таким образом, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты - держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки принимаются в качестве платежного средства.

4. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

1. Основные привлекательные черты карт для их держателей в следующем.

Удобство пользования - держателю карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Финансовая привлекательность может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то ее второе достоинство - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в пределах заранее оговоренного лимита, причем этот лимит восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 20 до 60 недель (в соответствии с особенностями конкретного банка). Еще одно достоинство карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.

Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

К недостаткам для клиента можно отнести следующие:

за удобство, которое дает применение карт, приходится платить, оплата представляет собой тариф за годовое обслуживание, а также иные возможные комиссии;

карты принимают не во всех магазинах (других организациях торговли и сферы обслуживания), как правило, мелкорозничные сети в России не принимают.

2. Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

расширение продаж и привлечение новых покупателей;

не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

возможность предоставления кредита без использований собственных средств и ведения специальных систем учета;

снижение риска получения фальшивых купюр;

человек с картой более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

повышается престиж, рейтинг магазина.

Вместе с тем, магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки:

нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;

определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

3. Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступают банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

увеличение объема потребительских ссуд;

увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);

расширение своей сферы деятельности на отдаленные районы;

организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

комиссионные, которые банк берет за все карточные операции. Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание; повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег.

II . Практическая часть.

1. Анализ динамики развития рынка пластиковых карт в России.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом сумма расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам. Далее проанализируем показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по физическим лицам в России в 2014 г.

(Приложение 1)

Как показывают данные таблицы, количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по России, возросло к концу на 115911тыс. единиц.

В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых НПС, "Золотая Корона", STB Card , Accord и NCC / UC . В России карты платежных систем VISA и MasterCard принимают к обслуживанию подавляющее число банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %). К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.

(Приложение 2)

Соотношение объема операций, совершенных с использованием банковским карт на территории РФ за 2014 г.

Несмотря на трудности в экономике, количество выпущенных новых банковских карт продолжает расти.

Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2014 г., шт.

(Приложение 3)

Так, только у одного лидера рейтинга - "Сбербанка" - количество пластиковых карт по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. шт. Банк по-прежнему отдает предпочтение картам международной системы "MasterCard", количество которых превысило цифру в 15 млн. шт. Неплохой "рывок" продемонстрировал "ВТБ 24", увеличив количество карт в обращении до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров.

Эксперты говорят, что рынок "пластика" не мог не испытать влияния финансового кризиса. Он не избежал падения, правда, не столь заметного, как в секторе потребительского кредитования, но развивался менее агрессивными темпами. А фактическая остановка роста заработных плат, определенная настороженность населения привели к сокращению объемов общих портфелей банков.

Пластиковые карты были и остаются прибыльным для банков продуктом, поэтому банки продолжают их эмитировать. Рост связан также с тем, что в текущей ситуации на рынке снизились объемы продаж "тяжелых" продуктов - ипотеки и автокредитования. А спрос на пластиковые карты и магазинные кредиты хотя и ниже чем в прошлые года, но по-прежнему достаточно устойчив.

Кроме того, рынок пластиковых карт еще очень далек от насыщения. Для многих россиян банковская карта не стала вторым кошельком, и пользуются ею от случая к случаю. Сейчас активно пользуются картами порядка 30 млн человек, 8 млн из которых – держатели кредитных карт. Так что потенциал у рынка, безусловно, большой. В данном направлении еще есть куда двигаться и что предложить клиентам - это и оплата коммунальных услуг, и прием платежей за товары, и услуги по картам, кредитные продукты, размещение денежных средств, то есть продукты по накоплению средств.

Но говорить о повышении культуры в пользовании пластиковыми картами населением пока не приходится. Пластиковая карта в руках среднестатистического гражданина чаще всего появляется по двум причинам: банк таким образом выдал ему кредит, либо организация реализует зарплатный проект с банком-партнером.

Для банков зарплатные проекты привлекательны сразу по нескольким параметрам. Во-первых, это все то же вожделенное расширение клиентской базы. На зарплатные проекты по-прежнему приходится около 90 % эмитированных в России карт . Еще одна причина - прозрачность данных о заемщике. Зарплатные проекты для банков - определенная ниша, где представлена вся информация о клиенте - его надежность, финансовая устойчивость, финансовые возможности и так далее.

Второй вариант привлечения клиентов - выдача кредитных карт бывшим кредитополучателям. Подводя итог, можно сказать, что рынок "пластика", несмотря на все финансовые колебания в банковской системе, ждет неплохое будущее. По крайней мере, сами участники рынка на это надеются и продолжают уделять пристальное внимание этому сегменту.

2. Исследование рынка банковских пластиковых карт г. Россоши Воронежской области.

На сегодняшний день банки, которые работают в г. Россоши Воронежской области, предлагают практически полный спектр банковских пластиковых карт известных мировых платежных систем - VISA , EuroCard / MasterCard , American Express и других, а также карты российской платежной системы - "Золотая корона". Растет число торгово-сервисных организаций, привлеченных банками на обслуживание карт. По уровню развития рынка банковских карт Россошанский район находится в пятёрке лидеров в Воронежской области среди районов. Банк активно работает с "зарплатными" проектами предприятий города с применением банковских карт, в том числе бюджетной сферы г. Россоши (образования и здравоохранения). Под зарплатным проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений "банк - организации - сотрудники". Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера. Для организаций при перечислении заработной платы на счета банковских карт своих сотрудников отпадает необходимость в наличии на предприятии кассира, отсутствуют расходы по инкассации. Для самих сотрудников карточка – это безопасность, отсутствие очередей при получении зарплаты. Не надо носить с собой большую сумму наличных денежных средств, ее в любой момент можно снять в ближайшем банкомате.

Однако пластиковые карты в г. Россоши еще мало используются в сфере расчетов, наибольшая доля операций приходится на снятие наличных денежных средств. Для повышения роли пластиковых карт в расчетах необходима заинтересованная работа всех участников рынка - банков, предприятий и организаций, органов власти – для расширения инфраструктуры и улучшения условий обслуживания клиентов. С другой стороны, важным вопросом является повышение финансовой грамотности большинства населения. Так что у сегмента банковских карт в Россошанском районе есть перспективы развития.

Оценим результаты исследования использования банковских пластиковых карт россошанцами. Исследование проводилось методом опроса среди жителей Россоши, имеющих пластиковые карты Сбербанка, в декабре 2014 г. Общая выборка составила 100 человек от 21 до 55 лет.

Результаты опроса показали, что россошанцы уже очень активно пользуются пластиковыми картами - доля населения трудоспособного возраста, пользующаяся пластиковыми картами, перешагнула порог в 70%. При этом больше половины пользователей карт уже распоряжается не одной, а несколькими.

Распределение ответов на вопрос "Сколько карточек Вы имеете?", %

(Приложение 4)

Однако спектр применения карт еще не очень широк - в большинстве своем карты используются для обналичивания и получения зарплаты (связано это с распространением зарплатных проектов для работодателей), и только половина пользователей применяет карты для оплаты покупок или услуг (в основном оплата мобильного телефона).

(Приложение 5)

Несмотря на относительно низкий процент по средствам, хранящимся на карте, которые предлагает банк (по сравнению с банковскими вкладами и прибыльностью других финансовых инструментов), почти половина пользователей карт предпочитает хранить и накапливать средства на карте. Скорее всего, с одной стороны, это связано с еще довольно невысокой осведомленностью населения в отношении предложений банка и большим спектром опасений, связанных с вложением средств. С другой стороны, очевидно удобство подобного накопления в сравнении с другими способами хранения денег: бесплатно, можно взять в любой момент, не нужно оформлять дополнительные документы, можно тратить деньги, не обналичивая их (дополнительная безопасность).

Держатели пластиковых карт не любят платить за снятие наличных, поэтому подавляющая часть пользователей при снятии наличных ищет "свой" банкомат или банк, имеющий договор на беспроцентное снятие наличных.

Распределение ответов на вопрос "При необходимости снятия наличных с карты, как Вы обычно действуете?", %

(Приложение 6)

Пользование пластиковой картой, с одной стороны, дает более высокую безопасность по сравнению с использованием наличных, с другой стороны, пользователи довольно сильно озабочены распространенностью различных махинаций, связанных с пластиковыми картами. Вот почему 60% пользователей предпочитает снимать наличные либо в банкомате отделения банка, либо в публичном месте, типа холла торгового центра, бизнес-центра и т.п., где, например, будет затруднительно прикрепить несанкционированное оборудование (камера, считыватель и т.д.).

На основе проведенного исследования можем выделить следующие направления развития банковских продуктов на основе пластиковых карт в Сбербанке.

Во-первых, это развитие торгового эквайринга. Низкое развитие торгового эквайринга обусловлено следующими причинами. Главная причина – финансовая неграмотность населения (покупателей) и продавцов. Население все еще далеко от кредитных учреждений. Держатели банковских карт не понимают всех преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные платежи. У них отсутствуют стимулы к использованию карт, возникают проблемы безопасности и доверия. Во многих торговых организациях можно увидеть стикеры платежных систем. Однако, когда покупатель хочет расплатиться картой, продавец иной раз находит много причин, чтобы взять наличные: не работает терминал, нет связи, или просто не знает, как пользоваться аппаратом. Кроме того, нежелание торговли работать с терминалами связано и с тем, что здесь учитываются все транзакции и, следовательно, невозможны "серые" операции. Использование телефонного соединения – дозвон через городскую телефонную сеть на модемный пул – замедляет проведение операции по карте в 4-5 раз, что не нравится ни держателям карт, ни торговым организациям. Банковские комиссии для торговых организаций за осуществление безналичной оплаты товаров (услуг) и проведение расчетов могут быть высокими (до 15 %). Техническая база банка, которая должна быть очень надежной и совершенной, иной раз дает сбои. В итоге, держатель карты, столкнувшись несколько раз с тем, что карта по тем или иным причинам "не работает", предпочтет привычные банкноты, и вернуть его обратно в безналичные расчеты трудно.

Для развития эквайринговой сети необходима финансовая культура как со стороны продавцов (не желающих работать с картами), так и для клиентов (боязнь и дискомфорт при обслуживании в магазине). Только постоянный спрос со стороны клиентов может кардинально изменить настрой продавцов. Чтобы изменить отношение торговли, необходимо в каждой торгово-сервисной организации в обязательном порядке устанавливать торговые терминалы, обучать кассиров, стимулировать держателей расплачиваться за товар с помощью пластиковых карт. Для стимулирования продавцов (кассиров) и держателей карт необходимо проводить различные стимулирующие маркетинговые акции, совместно с платежными системами и периодически поощрять держателей карт, совершающих большое количество безналичных покупок, призами и подарками. Например, в 2013 г. Сбербанк совместно с платежной системой "Золотая Корона" устраивал акцию "Плати по карте! Меняем чеки на подарки". Принять участие в ней могли все держатели карт "Золотая Корона", эмитированных банком. Каждый, кто совершал единовременную покупку по карте на сумму от 700 руб., получал в качестве презента чехол для пластиковой карты. Скопив за три месяца чеки, подтверждающие оплату по карте, на сумму не менее 3000 руб., клиенты получали футболку с логотипом "Золотая Корона", а за чеки на сумму 5000 руб. – дорожную сумку с логотипом "Золотая Корона".

Или, напримар, по 30 сентября 2014 компания Visa проводит акцию «Заправский отдых вместе с Visa и Роснефть». Расплачиваясь картой VISA на автозаправочных комплексах (АЗК) Роснефть, клиенты получают гарантированный приз за каждую покупку - автомобильный ароматизатор, а также шанс выиграть одно из 8 путешествий.

Также большое распространение среди горожан получают кредитные пластиковые карты, по которым гораздо выгоднее совершать покупки, нежели снимать за большой процент наличные денежные средства. Это также мотивирует людей использовать карты при расчетах.

Рассчитаем доходы банка от эмиссии кредитных карт в расчете на единицу. Исходные данные для расчета доходов банка по кредитной карте

(Приложение 7)

ТОРГОВАЯ УСТУПКА - денежная сумма, уплачиваемая предприятием торговли (услуг) эквайреру, за расчеты по операциям с использованием банковской карты при реализации товара или услуги …

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам может не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

Приложения

Приложение 1

Количество

банковских карт,

тыс. единиц

Общий объем операций

с использованием

банковских карт,

млн. руб.

В том числе

по получению

наличных денег,

млн. руб.

по оплате товаров

(работ и услуг),

млн. руб.

I квартал

106 986

1828 971

1 653 463

175 508

II квартал

174 504

2132072

1 943971

188101

III квартал

218 321

2 344 167

2 120 573

223 594

IV квартал

222 897

2569 793

2354 908

224 885

Приложение 2

Приложение 3

Банк

Количество карт на 01.01.2015 года (шт.)

В том числе Visa

В том числе

MasterCard

Сбербанк

30 438 932

11 469 784

15 773 330

Альфа-Банк

5 127 983

4 402 789

725 190

ВТБ 24

3 918 471

3 774 373

144 074

ТрансКредитБанк

3 817 873

1 670 610

746 630

Росбанк

3 709 939

1 708 086

1 949 918

Транскредитбанк

2 785 301

2 227 765

557 536

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Показатель

Значение

Среднемесячная сумма кредита по одной карте, руб.

15000

Средний срок погашения кредита, мес.

3

Ставка % по кредиту

24%

Средства по кредитной карте:

1) снимаются в банкоматах банка:

88%

2) используются для оплаты товаров и услуг:

12%

Комиссия в банкоматах банка по кредитной карте

7%

Торговая уступка по кредитной карте

5%

Приложение 8

Показатель

Значение, руб.

Доходы банка по итогам 3 месяцев работы:

1) проценты по кредиту

900

2) торговая уступка

90

3) от выдачи наличных в банкоматах

924

Итого:

1914

Последние два года рынок кредитных карт в России развивается стремительными темпами. Например, за 9 месяцев 2012 года общий объем карточного портфеля вырос на ту же величину, что и за весь 2011 год (почти на 62%). Рост числа эмитированных кредитных карт отражает успешное развитие этого сегмента рынка. Количественные показатели представлены в табл. 1.

Таблица 1

Число банковских и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями в России в 2012-2013 годах

	Всего банковских карт, тыс. единиц	Кредитных карт, тыс. единиц

Число эмитированных кредитных карт в 2008-2013 годах росло быстрыми темпами, см. табл. 2.

Таблица 2

Число кредитных карт, эмитированных кредитными организациями в России в 2008-2013 годах

Динамика числа эмитированных кредитных карт за 2008-2013 годы показана на рис. 1.

Рис. 1.

Сбербанк уверенно удерживает лидерство по количеству эмитированных кредитных карт, за 2013 год банку удалось увеличить свой кредитный портфель на 69,1%. Ему же принадлежит и первое место по охвату доли рынка, около 26% россиян пользуются кредитными картами именно этого банка.

Молодые игроки рынка кредитных карт - Связной банк и ТКС Банк, пытаются выбиться в лидеры, опережая в темпах роста даже такие крупные банки как Русский стандарт и ОТП Банк. ВТБ 24, хотя и удерживал в 2012 году третье место в кредитном рейтинге, но постепенно сокращал рыночную долю на фоне более активных конкурентов - ТКС Банка, Связного и Восточного Экспресса. По итогам 2013 года ВТБ 24 занял четвертое место. Многолетний лидер на рынке карточных продуктов «Русский стандарт», которому в 2008 году принадлежало почти 50% рынка, продолжал терять свои позиции, в 2013 году его доля составляла около 16,3%.

В рейтинг ТОП-5 кредитных карт по объему карточного портфеля вошли Сбербанк, который опережает остальных с большим отрывом, Русский стандарт, ТКС Банк, ВТБ 24, и Альфа-банк. Характерно, что рынок кредитных карт постепенно переходит в руки нескольких крупных участников. По итогам 2013 года пяти крупнейшим игрокам принадлежало 61,4% всего рынка, а на долю десяти первых мест в рейтинге приходилось почти 80%. Динамика портфелей кредитных карт ведущих банков и доли рынка представлены в Приложении 1.

Российский рынок кредитных карт в 2013 году вырос на 47%, что ниже темпов роста 2012 года (82,5%). Интересно отметить, что весь рынок розничного кредитования за 2013 год вырос только на 40%. То есть, можно сделать вывод, что во многом рост обеспечили именно кредитные карты. Общий объем портфеля кредитных карт российских банков на 1 января 2014 года составил 990 млрд. рублей, прирост за год составил 318,7 млрд. рублей. Динамика роста рынка кредитных карт (млрд. руб.) показана на рис. 2.

Рис. 2.

Таблица 3 показывает 10 крупнейших участников рынка кредитных карт в 2013 году, их портфели и доли рынка в процентах.

Таблица 3

10 крупнейших участников рынка кредитных карт в 2013 году

В IV квартале 2013 года рост рынка замедлился до 56 млрд. руб., тогда как в III квартале этот показатель составлял 99 млрд., руб., во II квартале - 86 млрд. руб., в I - 75 млрд. руб.

Общим снижением темпов роста в конце года воспользовались для улучшения своих позиций наиболее активные банки. ТКС Банк (3-е место по объему портфеля) обогнал банк ВТБ 24 с объемом портфеля 63,3 млрд. руб. и увеличил долю рынка в IV квартале с 7,2% до 7,5%. При этом ВТБ24 (4-е место) снизил долю рынка с 7,2% до 6,4%. Доли рынка кредитных карт для крупных участников показаны на рис. 3.

В 2013 году Альфа-банк поднялся с 7-го на 5-е место, увеличив долю с 4,6% до 5,7%. Банк Связной опустился с 6-го на 8-е место, сократив свою долю с 4,8% до 3,4%. ОТП Банк, обогнавший банк Связной и Восточный Экспресс, поднялся с 8-го на 6-е место, при этом сократив долю рынка с 4,5% до 4%. Сбербанк и «Русский стандарт» сохранили лидерство, нарастив свои доли рынка до 25,5% и 16,3% с 22,2% и 15% соответственно.

Рис. 3.

Десятка крупнейших банков на рынке кредитных карт по итогам 2013 года выглядит так: Сбербанк (портфель 252,4 млрд. рублей), Русский стандарт (161 млрд. рублей), ТКС Банк (74 млрд. рублей), ВТБ 24 (63,3 млрд. рублей), Альфа-банк (56,4 млрд. рублей), ОТП Банк (39,3 млрд. рублей), ХКФ Банк (35,3 млрд. рублей), Связной (33,5 млрд. рублей), Восточный Экспресс (32,1 млрд. рублей), Москомприватбанк (20,5 млрд. рублей). Топ-20 в I квартале 2013 года покинул СКБ-банк, уступив место впервые вошедшему в двадцатку Транскредитбанку. Присоединившийся к группе лидеров кварталом ранее, МТС Банк продолжил рост, поднявшись с 16-го на 14-е место с портфелем 11,9 млрд. рублей. Банк Траст поднялся с 15-го на 12-е место. Остальные банки сохранили позиции, достигнутые в третьем квартале.

В 2013 году на фоне высокой конкуренции на рынке кредитных карт, чтобы не уступить свои позиции более активным игрокам, необходимо было показывать рост значительно выше рынка. Шесть банков из топ-10 увеличили портфели больше, чем на 50% - Сбербанк, Русский Стандарт, ТКС Банк, Альфа-банк, ХКФ Банк и Москомприватбанк. Эти участники смогли подняться в рейтинге и увеличить свою долю рынка. Сбербанк, возглавивший рейтинг в конце 2011 года, не сбавлял активности два последующих года. Увеличение кредитного портфеля до 252,4 млрд. рублей позволило банку занять 25,5% рынка. В начале года этот показатель составлял 22,1%, розничный гигант наращивал долю в течение года быстрее всех остальных участников рынка.

Некоторые лидеры прошлых лет смогли удержать позиции в рейтинге за счет набранного ранее объема, но сократили доли рынка. ВТБ 24 по итогам прошлого года увеличил портфель на 30,2% (на 14,7 млрд. рублей), снизив долю рынка с 7,2% до 6,4% и переместившись с 3-го места на 4-е. На 3-ю позицию в 2013 году поднялся ТКС Банк, увеличив портфель на 54,2% (на 26 млрд. рублей). Доля ТКС Банка на рынке кредитных карт выросла с 7,1% до 7,5%. На четыре позиции опустился банк Восточный Экспресс, заняв 9-е место и снизив долю с 6,7% до 3,2%. Сокращение портфеля этого банка в 2013 году составило 28,7% (12,9 млрд. рублей). Банк Связной за год опустился с 6-го на 8-е место (прирост портфеля на 3,1% до 33,5 млрд. рублей). Доля Связного на рынке уменьшилась с 4,8% до 3,4%.

Рис. 4.

Альфа-банк поднялся с 7-го на 5-е место в рейтинге по портфелю кредитных карт, сумев увеличить долю рынка с 4,6% до 5,7%. Рост портфеля банка за 2013 год составил 82,6% (25,5 млрд. рублей). На 6-м месте оказался заработавший две позиции за год ОТП Банк (рост на 56,2%), на 9-е с 7-го опустился ХКФ Банк (рост на 31,6%). На 7-м месте оказался ХКФ банк с приростом 79,5%. Новичок рейтинга - Москомприватбанк замыкает десятку лидеров с приростом портфеля на 95% и долей рынка 2,1%. Динамика рынка кредитных карт в 2013 году для десяти лидирующих участников показана на рис. 4.

В табл. 4 представлены данные о приросте портфеля кредитных карт восьми лидирующих банков.

Таблица 4

Банки, лидирующие по росту портфелей кредитных карт в 2013 году

В условиях введения экономических санкций США и Евросоюзом страна столкнулась с определенными проблемами не только в политическом плане, но в сфере экономики, в частности, в осуществлении банковской деятельности. Определенные банки лишились возможности выходить на долговые рынки США и Европы, другие частные банки получили запрет на проведение валютных платежей в пользу или от лица этих банков/компаний, фактический контроль над международными платежами российских банков и компаний со стороны западных контрагентов перешел в режим ручного управления. Кроме того, платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных «Россией» и СМП Банком, после введения в отношении них санкций со стороны США. Обосновывается это тем, что обе платежные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США. При этом российские пользователи платят американским платежным системам около 120 млрд.руб. в год за использование их платежных карт и им доступна вся информация о банках и их клиентах. Именно поэтому создание национальной платежной системы, обслуживающей собственные карты является актуальной.

В экономической литературе наиболее часто употребляется термин «пластиковая карта», чем «платежная карта». При этом пластиковую карту определяют как универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу производить оплату товаров и услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Из данного определения карту можно в большей степени назвать платежной, исходя из следующих признаков: платежный инструмент, доступ к управлению банковским счетом, возможность проведения платежей и других операций. Перечисленные признаки карты являются функциональными.

Пластиковые карты получили свое название из материала, из которого они изготовлены. Они предназначены для осуществления тех же операций, что и платежная карта.

В последнее время в научной литературе стали выделять «кобейджинговая» и «кобрендинговая» карты.

Напечатать