Положительные и отрицательные стороны кредита. Что выгоднее: кредит или ипотека? Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг, которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы. Взять кредит сегодня не доставляет больших трудностей. Нужно всего лишь предоставить минимум необходимых документов, подать заявку в банк, а сроки одобрения такой заявки, как правило, совсем не велики. Поэтому, люди активно используют эту возможность, ведь копить деньги на покупку какого-либо имущества или, к примеру, бытовой техники, очень сложно, особенно, когда такое имущество нужно человеку срочно. Как и у любого явления, у кредита плюсы и минусы свои. Об этом и о многом другом поговорим далее.

Классификация кредитов

Кредиты, которые банк может предоставить гражданам, классифицируются согласно следующим признакам:

1. По подразделяются на индивидуально-определенные платежи, единовременные и аннуитетные, которые наиболее распространены и подразумевают выплаты по кредиту в определенном размере ежемесячно.
2. По способу обеспечения существует также несколько разновидностей кредитов - поручительство, залог или без обеспечения. Чем выше размер кредита, тем больше гарантий требуется банку для того, чтобы заемщику подтвердить свою платежеспособность. В этих случаях банк может потребовать в виде обеспечения залог. Чаще всего таким залогом выступает недвижимость либо транспортные средства. Либо банк требует поручительства, которым является письменное подтверждение таких гарантий со стороны третьих лиц. Однако у кредита без залога плюсом является отсутствие риска потери заложенного имущества.
3. По сроку кредитования. Как правило, срок предоставления кредита не превышает пяти лет, однако если это кредит с обеспечением, то в таком случае его сроки могут быть гораздо больше.
4. По размеру процентной ставки.

Достоинства такого явления как кредитование

В целом, этот процесс имеет массу положительных сторон:

1. Для оформления кредита не требуется множества документов, а только минимальное их количество. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы не требуют.
2. Короткий срок рассмотрения заявки - всего за несколько дней.
3. Возможность получения денежных средств немедленно. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент получает деньги в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется - товар может подорожать.
4. Плюс кредита - это постепенность выплат. В настоящее время практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и развивают свои кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться ежемесячно - такие кредиты называются аннуитетными. Размер платежа в этом случае заемщик может подобрать индивидуально, учитывая при этом свои финансовые возможности
5. Плюсы кредита под залог - большой лимит и более низкие проценты, однако надо оценить все риски.

Есть ли польза для учреждений?

Плюсом кредита для предприятия является возможность расширить поле своей деятельности. Для некоторых организаций этот банковский инструмент служит вообще началом работы. К тому же, условия кредитования для предприятий существуют самые разные.

Что значит перекредитование?

Рефинансирование (перекредитование) - это получение нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке на других, более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит на погашение старого.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Достоинства перекредитования следующие:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат.
2. Смена валюты, в которой осуществляются платежи.
3. Объединение кредитов в разных банках в один.
4. Снижение процентной ставки.
5. Снятие обременения с залога.

Недостатки рефинансирования:

1. Дополнительные траты, бессмысленность процесса.
2. Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
3. Получение разрешения у банка кредитора.

Недостатки кредита

К основным минусам кредитов относятся:

Предоставляя клиентам кредиты по упрощенной системе кредитования и оформления заявок, банк испытывает огромные риски невозврата денежных средств. В этих случаях банки не располагают достаточным временным промежутком для проверки всех необходимых документов и платежеспособности заемщика, а так как одной из целей банков является привлечение как можно большего числа клиентов, то банки вынуждены компенсировать возможные потери таким образом, что они заранее получают выгоду от повышения процентных ставок по кредитам. Проценты начисляются по общим принципам - чем длительнее срок погашения кредита и крупнее его сумма, тем более высокую сумму должен будет выплатить заемщик в качестве процентов, и тем выше будет переплата, если сравнивать сумму с первоначальной, что не является очевидным плюсом кредита.

В последнее время банки стали предлагать свои клиентам так называемые беспроцентные ссуды и займы, что является очень эффективным маркетинговым ходом. В таких случаях, заемщика привлекают яркие рекламные предложения, однако он забывает о том, что ни один банк никогда не работает в ущерб своему финансовому благополучию. Обычно в этих случаях, под основную сумму таких кредитов замаскированы многочисленные комиссии за выдачу кредита и его обслуживание, поэтому банк здесь ничего не теряет, более того - он приобретает необходимую выгоду, даже если она минимальна.

Рациональное использование кредитов

Кредит стоит брать только в тех случаях, когда требуется приобрести какие-либо дорогостоящие, но в то же время необходимые для жизни предметы - транспортные средства, бытовую технику, мебель, либо строительные материалы для ремонта жилого помещения. В таких случаях кредит желательно брать на короткий период, примерно 2-3 года, чтобы как можно быстрее его выплатить и этим свои прекратить материальные обязательства. Не рекомендуется брать на себя кредитную ответственность в случае разного рода «форс-мажоров», например, кредит для оплаты лечения или отдыха, так как в этих случаях имеется слишком высокий риск не осилить такой материальной ответственности.

Очень практично брать кредит для того, чтобы приобрести жилье, потому как в банках существуют специальные ипотечные кредиты, которые могут взять необходимую сумму денежных средств по низким процентным ставкам.

Для тех, кто решил начать свое дело

Большой риск не расплатиться по кредиту в случаях, если кредит берется у заемщиков для развития собственного бизнеса. Такой кредит должен окупить себя в течение полугода, однако если этого не произошло, человек оказывается в убытке. Материальные обязательства растут и накапливаются, и, если бизнес не приносит необходимого дохода, риск возрастает еще больше.

Не поддавайтесь влиянию шопинга

Не стоит брать на себя кредитные обязательства прямо в магазинах, в случаях покупки определенных товаров. Подобные экспресс-кредиты подразумевают под собой крайне высокие риски для банков, поэтому, в любом случае, банки компенсируют понесенные затраты путем повышения кредитных процентов. Переплата за товар в этих случаях будет необычайно высока. При приобретении товаров в магазинах гораздо выгоднее использовать кредитные карты. В большинстве случаев при такой схеме кредитования при покупке взимается единовременная комиссия, составляющая около 20% всей стоимости приобретенного товара. Однако при возврате товара обратно в магазин такая комиссия обычно не возвращается, так как рассматривается в виде оплаты услуг по оформлению кредитного договора.

В заключение

Какое бы вы не испытывали отношение к кредитам, важно помнить одну очень важную вещь. При любых обстоятельствах нужно внимательно знакомиться с договором, который заключаете с финансовым учреждением. В противном случае последствия могут быть не самыми радужными и омрачат вашу радость от быстро полученных денег.

Нажав на кнопку "Скачать архив", вы скачаете нужный вам файл совершенно бесплатно.
Перед скачиванием данного файла вспомните о тех хороших рефератах, контрольных, курсовых, дипломных работах, статьях и других документах, которые лежат невостребованными в вашем компьютере. Это ваш труд, он должен участвовать в развитии общества и приносить пользу людям. Найдите эти работы и отправьте в базу знаний.
Мы и все студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будем вам очень благодарны.

Чтобы скачать архив с документом, в поле, расположенное ниже, впишите пятизначное число и нажмите кнопку "Скачать архив"

Подобные документы

Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.

дипломная работа , добавлен 27.09.2011


Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.

дипломная работа , добавлен 12.12.2009


Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.

курсовая работа , добавлен 10.12.2014


Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.

контрольная работа , добавлен 30.04.2014


Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.

курсовая работа , добавлен 09.09.2014


Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.

дипломная работа , добавлен 03.01.2012


дипломная работа , добавлен 25.06.2013

У каждого человека собственное мнение о кредитах, кто-то считает, что получив деньги «вперед» они могут осуществить необходимый расход и тем самым сократить время достижения цели, в то время как другие считают кредиты неприемлемыми.

По большей части, люди, отказывающиеся от кредитов, объясняют свои действия отсутствием желания ежемесячно производить выплаты, выплачивать проценты и вообще являться должником.

Стоит ли брать кредит? Однозначно ответить на этот вопрос сложно, ведь с одной стороны кредиты полезны, а с другой стороны они затягивают в долговую яму.

Безусловно, кредиты позволяют быстро достичь цели, будь то покупка какого-либо товара или открытие собственного бизнеса. Получить кредит в наше время не составляет труда, причем, совсем не обязательно представлять документы об объеме заработной платы (при незначительных суммах).

Помимо этого, многим людям намного удобнее выплачивать кредит, нежели копить деньги. Во-первых, далеко не все могут откладывать фиксированную сумму, т.к. в жизни каждого из нас есть дополнительные расходы.

Во-вторых, для создания источника прибыли (который будет использоваться для погашения кредита), может понадобиться стартовый капитал. Когда денег нет, но есть хорошая бизнес-идея и огромное желание её реализовать, кредит может стать одним из вариантов преодоления сложностей.

Отрицательная сторона кредита

Для удобства, мы решили разделить отрицательные моменты на 3 пункта:

1. Проценты. Учитывая проценты, которые приходится выплачивать, мы покупаем товары по более высокой стоимости. Например, покупая автомобиль в кредит, покупатель может заплатить в 1.5 раза больше стоимости его машины. Естественно, что такие расходы являются негативным фактором.
2. Ответственность. После получения кредита появляется необходимость стабильно вносить платежи, причем относиться к ним нужно ответственно. При просрочках платежей начисляются дополнительные проценты, а так же портится кредитная история.
3. Психологическое состояние. Наличие кредитных обязательств влияет на психологическое состояние человека. Психологи утверждают, что стресс является одним из самых негативных состояний, а при наличии кредита, люди довольно часто испытывают его.

Если вы думаете, стоит ли брать кредит, то вам определенно пригодится информация из данной статьи . В кредитах нет ничего плохого, они действительно расширяют возможности людей, но при этом необходимо реально оценивать свои платежные способности, а так же предусматривать риски, на которые вы идете.

Мы часто получаем различные вопросы, так или иначе связанные с кредитованием. Очень много вопросов касается ипотечного кредитования. Сегодня мы рассмотрим вопрос от Станислава. Он спрашивает нас, что выгоднее — кредит или ипотека?

На самом деле этот вопрос возникает очень часто и причина банальна: человек хочет приобрести себе квартиру в кредит, после чего начинает интересоваться кредитными программами. Например, квартира стоит, положим, 2,5 миллиона рублей. Такую сумму можно получить как в случае с ипотечным кредитом, так и в случае с потребительским. Поэтому хочется понять, как лучше поступить, что бы сэкономить свои деньги.

На самом деле выбор у потенциальных заемщиков невелик: в большинстве случаев им приходится соглашаться на ипотеку. Почему? Как вы знаете, когда речь идет об ипотеке, то квартира, которую приобретает заемщик, является залогом в банке, а банк становится залогодержателем. Этот нюанс позволяет взять крупную сумму кредита, не привлекая заемщиков и не предоставляя дополнительного залога. В том случае, когда банк является залогодержателем, с квартирой ничего сделать без разрешения финансовой организации нельзя: , ни на родственника переписать. Если мы говорим о потребительском кредитовании, то ту же сумму в 2,5 млн рублей просто так банк не выдаст — необходимо предоставить залог или поручителя, а то и нескольких сразу. Впрочем, если есть такая возможность, то может получиться воспользоваться потребительским кредитом для покупки жилья.

Сейчас вы и сами поймете, почему лучше пользоваться именно ипотечным кредитованием. Мы подготовили для вас перечень положительных и отрицательных сторон каждого из двух упоминаемых видов кредитования.

Положительные стороны ипотечного кредитования

• Процентные ставки по ипотеке обычно ниже за счет того, что это целевой вид кредитования. Кроме того, банк становится залогодержателем, что снижает риски невозврата долга по кредиту.

• Продолжительные срок кредитования. В некоторых случаях ипотечный кредит выдаются на срок до 30 лет, в случае с потребительским кредитом — обычно не более 5 лет.

• Если необходимо получить крупную сумму для покупки жилья, можно привлечь членов семьи в качестве созаемщиков, благодаря которым сумму кредита увеличивается.

• Максимальная сумма кредита по ипотечным программам зачастую куда выше, нежели максимальная сумма потребительского кредита.

Положительные стороны потребительского кредитования

• Скорость оформления кредита и получение средств на руки.

• Зачастую достаточно предоставить лишь несколько документов, что бы банк принял положительное решение по заявке.

• Меньшая переплата по кредиту, поскольку срок кредитования в этом случае в разы меньше.

• Возможность получить более крупную сумму под меньший процент, если в банке имеется счет или зарплатная карта.

Отрицательные стороны ипотечного кредитования

• Большая переплата в итоге. Если посчитать всю сумму переплаты на момент окончания выплаты долга, то можно сильно удивиться — заемщик переплачивать 2-3 стоимости квартиры, а то и больше. Впрочем, если учесть инфляцию, то может получиться так, что заемщик окажется в плюсе.

• Жилье хоть и принадлежит заемщику, но на деле он ничего не сможет с ним сделать без согласия банка.

• Достаточно большой пакет необходимых документов.

• Высокие критерии отбора заемщиков, поэтому вполне реально получить отрицательный ответ по заявке.

• Оплата дополнительных услуг. Например, заемщик не имеет права отказаться от оплаты .

• Сложно получить одобрение, если приобретается жилье во вторичном фонде.

Отрицательные стороны потребительского кредитования

• Относительно небольшие суммы предоставляемого кредита, которых зачастую не хватает для того, что бы приобрести квартиру.

• Обычно более высокие процентные ставки.

• Небольшой срок кредитования.

• Крупные ежемесячные выплаты, если брать кредит на несколько миллионов.

И как же быть, спросите? В действительности в абсолютном большинстве случаев ипотека будет выгоднее для заемщика, как ни крути. И все же в некоторых случаях лучше воспользоваться потребительским кредитом. Когда? Например, если заемщику не хватает для покупки жилья, скажем, 300 тысяч рублей. Вот тогда ему действительно лучше обратиться за помощью в банк: деньги он может выплатить быстро, к тому же банк не становится залогодержателем.

Разумеется, итоговое решение зависит только от вас. Рекомендуем ознакомиться с кредитными программами более подробно и воспользоваться калькулятором для подсчета.

Банки, в условиях высокой конкуренции, делают кредиты все доступнее для потребителя: создаются все более лояльные кредитные программы, значительно проще стала и сама процедура кредитования. К примеру, до 2005 года, чтобы взять кредит, необходимо было предоставить местную регистрацию, справку об официальных доходах, ликвидный залог (недвижимость, транспортные средства, товары в обороте и т.д.) и первоначальный взнос. Сейчас, во многих случаях, выдача кредитов производится на основе паспорта. В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем. Напротив, у сторон правоотношений накапливается все больше претензий друг к другу. У кредиторов недовольство вызывает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору со стороны отдельных заемщиков, число которых по мере роста масштабов потребительского кредитования тоже увеличивается. Особой радости не вызывают и случаи мошенничества со стороны отдельных клиентов. В результате всех этих действий у банков растет просроченная задолженность, что вызывает определенную озабоченность не только у них, но и у властных структур, поскольку история знает примеры, когда в некоторых странах это приводило к экономическому кризису. Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и так далее, что в значительной степени удорожает стоимость кредитов. Именно это обстоятельство и поставило вопрос о необходимости явного раскрытия кредиторами так называемого эффективного годового процента, то есть совокупной цены потребительского кредита за один год, которая должна указываться в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки, либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент. Между тем интересно отметить, что названные проблемы обычно не имеют такой остроты, когда банки занимаются непотребительским кредитованием, то есть когда они кредитуют юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, хотя и в этом случае сталкиваются с невозвратами и возникновением просроченной задолженности. Видимо, это связано с тем, что отряд субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью, относительно малочислен, а потому их взаимоотношения с кредитующими организациями не получают того общественного резонанса, как это имеет место в случае кредитования многомиллионной армии потребителей. К тому же предприниматели в силу специфики своей деятельности более грамотны в финансовом отношении, нежели рядовые граждане. Сведем выявленные недостатки потребительского кредитовании в таблицу 3.1.

Таблица 3.1 - Отрицательные стороны потребительского кредитования

До сих пор не принят законопроект "О потребительском кредитовании", в котором имело бы правовое регулирование целый ряд вопросов, которые не дают в полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:

Повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

Защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

Предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

Создание системы работы с проблемной задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

Возьмем то же повышение финансовой, а может быть, и юридической грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько бы законов ни принимали, дело не сдвинется с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.

Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.

Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и тому подобное. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

Решение рассмотренных в данной главе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.