Отрицательные стороны банка. Положительные и отрицательные стороны кредита. Что значит перекредитование

У каждого человека собственное мнение о кредитах, кто-то считает, что получив деньги «вперед» они могут осуществить необходимый расход и тем самым сократить время достижения цели, в то время как другие считают кредиты неприемлемыми.

По большей части, люди, отказывающиеся от кредитов, объясняют свои действия отсутствием желания ежемесячно производить выплаты, выплачивать проценты и вообще являться должником.

Стоит ли брать кредит? Однозначно ответить на этот вопрос сложно, ведь с одной стороны кредиты полезны, а с другой стороны они затягивают в долговую яму.

Безусловно, кредиты позволяют быстро достичь цели, будь то покупка какого-либо товара или открытие собственного бизнеса. Получить кредит в наше время не составляет труда, причем, совсем не обязательно представлять документы об объеме заработной платы (при незначительных суммах).

Помимо этого, многим людям намного удобнее выплачивать кредит, нежели копить деньги. Во-первых, далеко не все могут откладывать фиксированную сумму, т.к. в жизни каждого из нас есть дополнительные расходы.

Во-вторых, для создания источника прибыли (который будет использоваться для погашения кредита), может понадобиться стартовый капитал. Когда денег нет, но есть хорошая бизнес-идея и огромное желание её реализовать, кредит может стать одним из вариантов преодоления сложностей.

Отрицательная сторона кредита

Для удобства, мы решили разделить отрицательные моменты на 3 пункта:

1. Проценты. Учитывая проценты, которые приходится выплачивать, мы покупаем товары по более высокой стоимости. Например, покупая автомобиль в кредит, покупатель может заплатить в 1.5 раза больше стоимости его машины. Естественно, что такие расходы являются негативным фактором.
2. Ответственность. После получения кредита появляется необходимость стабильно вносить платежи, причем относиться к ним нужно ответственно. При просрочках платежей начисляются дополнительные проценты, а так же портится кредитная история.
3. Психологическое состояние. Наличие кредитных обязательств влияет на психологическое состояние человека. Психологи утверждают, что стресс является одним из самых негативных состояний, а при наличии кредита, люди довольно часто испытывают его.

Если вы думаете, стоит ли брать кредит, то вам определенно пригодится информация из данной статьи . В кредитах нет ничего плохого, они действительно расширяют возможности людей, но при этом необходимо реально оценивать свои платежные способности, а так же предусматривать риски, на которые вы идете.

В этой статье рассмотрим тему кредитов.

Кредит это замечательная вещь если уметь им пользоваться, одного человека кредит приведет к финансовому благосостоянию, а другого к депрессии и долговой яме.

Стоит ли брать кредит? - рассмотрим плюсы и минусы кредитов и для начала пройдемся по плюсам:

• 1. Кредит это прекрасная альтернатива накопления - особенно если говорим о крупных покупках и в долгосрочный период. Получается что кредит позволяет реализовывать цели на много раньше чем вы могли себе позволить. Но здесь есть важное замечание, - ваши кредиты должны быть спланированы с учетом семейного бюджета.
• 2. Фиксируете цен у - как бы замораживая по условиям договора. Вы четко знаете какая сумма будет нужна для того чтобы выплатить эту покупку. Никто не может гарантировать того что завтра цена на данный товар или услуг повысится, равно как и понизится, поэтому этот является не оспоримым преимуществом, и заключается оно в том что вы как бы замораживаете цену.
• 3. Если к вашим доходам есть какие-то дополнительные гарантированные платежи , например какие-то социальные выплаты (пенсия, стипендия или доход скажем от аренды), то вы несомненно можете использовать это для того чтобы воспользоваться кредитом, рассчитывая на то, что будете оплачивать кредит из этих средств. Для примера, я в студенчестве брал себе в кредит принтер именно по такой схеме, моя стипендия составляла как раз ту сумму, которая и равнялась ежемесячному платежу по кредиту.
• 4. Если взяли кредит и покупка или услуга от него дает вам вырасти карьерно , то это так называемый хороший кредит. Потому что иногда нам не запланировано требуется приобрести какой-то предмет, например, по специфике работы вам нужно приобрести автомобиль, либо же пройти какое-то дорогостоящее обучение для расширения бизнеса, несомненно кредиты в этом помогут.

Это все что я хотел выделить в плюсах кредитов, а теперь перейдем к минусам:

• 1. За любой кредит переплачиваются деньги - здесь можно говорить об абсолютно разных стоимостях переплаты, и зависеть это будет от многих факторов, например, какой это вид кредита: целевой, потребительский, с кредитной карты, либо кредитование в микрофинансовых организациях, от того какой срок кредита, какая сумма и от того какие условия предоставляет конкретный банк. От всех этих факторов будет в итоге зависеть сколько вы переплатите.

Здесь еще существует один маленький нюанс, я его называю "мышлением бедных людей". Очень часто получается, что сначала берем кредит, а потом думаем как его будем оплачивать, надеемся на авось, что как-нибудь все равно с кредитом разберемся.

• 2. Кредиты очень сильно давят на семейный бюджет таким образом, что финансово не грамотные люди, как правило, не планируют свои доходы и расходы, и конечно же покупки в кредит. Именно этим они загоняют себя финансовую зависимость и в долговую яму. Получается что при наличии кредита вы не можете долго болеть, не можете уехать в отпуск, поменять одно место работы на другое, потому что есть обязательства перед банками и вы не можете рисковать, так как в случае каких либо непредвиденных ситуаций рискуете оказаться в очень неприятной ситуации, когда помимо переплаты получите еще и проценты, по неустойке. В этом случае я вам настоятельно рекомендую вести семейный бюджет.
• 3. Если вы взяли кредит на развлечение , очень популярный кредит когда молодожены берут кредит на свадьбу, в надежде на то, что гости подарят им денег и они пойдут и закроют кредит и еще останутся в плюсе. Очень наивно полагать что именно так и произойдет. Или же вы берете кредит на то чтобы как-то выделиться, обновить гардероб, купить новый гаджет который сейчас очень популярный и нужно быть в тренде. Так же глупо брать кредит чтобы вложить деньги в какой-то сомнительный и рисковый инвестиционный инструмент в надежде получить баснословную прибыль и ею погасить кредит да еще быть и в плюсе. Такие кредиты называют плохими кредитами и моя вам рекомендация, никогда не берите кредит на то чтобы красиво пожить, на "попраздновать", и на то чтобы вложить деньги в инструмент в котором не разбираетесь.
• 4. Душевные терзания - как правило когда закрываем очередную дату платежа по кредиту, то на пару недель нас отпускает, а через две недели начинается очень сильное эмоциональное давление, потому что понимаем, подходит очередной срок для выплаты по кредиту и нужно вносить какие-то деньги на счет, и опять же если случились не предвиденные ситуации с деньгами, скажем задержка по зарплате, то плюс ко всему еще появятся давления со стороны банков, коллекторов и т.д. Получается что эйфория от покупки уже прошла, а вот негативный осадок и эмоциональное давление будут преследовать вас как правило на протяжении длительности выплаты кредита, при каждом приближении даты платежа.
• 5. Кредитная зависимость - получается что в очень многих семьях наблюдается такая картина: есть ипотека, есть авто кредит, потребительский кредит, несколько кредитных карт и т.д., а на покрытие всех этих кредитов уходит до 80% дохода, что несомненно является очень сильной кредитной зависимостью - это не очень правильно.

Подводя итог, я хочу отметить что кредит это замечательный инструмент, если им уметь пользоваться. Если вы трезво оцениваете свою финансовую ситуацию, четко понимаете из каких средств будете гасить этот кредит, готовы платить и переплачивать проценты за товар или услугу понимая что он действительно решит ваш вопрос или поможет в увеличении доходов.
Обращаю внимание на мышление бедного человека, - если бы сегодня предоставилась такая возможность чтобы закрыть кредиты, то скорее всего он завтра пошел и взял новый кредит, в силу того что он не понимает какая может быть альтернатива и как изменить подход к мышлению.

Нажав на кнопку "Скачать архив", вы скачаете нужный вам файл совершенно бесплатно.
Перед скачиванием данного файла вспомните о тех хороших рефератах, контрольных, курсовых, дипломных работах, статьях и других документах, которые лежат невостребованными в вашем компьютере. Это ваш труд, он должен участвовать в развитии общества и приносить пользу людям. Найдите эти работы и отправьте в базу знаний.
Мы и все студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будем вам очень благодарны.

Чтобы скачать архив с документом, в поле, расположенное ниже, впишите пятизначное число и нажмите кнопку "Скачать архив"

Подобные документы

Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.

дипломная работа , добавлен 27.09.2011


Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.

дипломная работа , добавлен 12.12.2009


Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.

курсовая работа , добавлен 10.12.2014


Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.

контрольная работа , добавлен 30.04.2014


Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.

курсовая работа , добавлен 09.09.2014


Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.

дипломная работа , добавлен 03.01.2012


дипломная работа , добавлен 25.06.2013

Банки, в условиях высокой конкуренции, делают кредиты все доступнее для потребителя: создаются все более лояльные кредитные программы, значительно проще стала и сама процедура кредитования. К примеру, до 2005 года, чтобы взять кредит, необходимо было предоставить местную регистрацию, справку об официальных доходах, ликвидный залог (недвижимость, транспортные средства, товары в обороте и т.д.) и первоначальный взнос. Сейчас, во многих случаях, выдача кредитов производится на основе паспорта. В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем. Напротив, у сторон правоотношений накапливается все больше претензий друг к другу. У кредиторов недовольство вызывает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору со стороны отдельных заемщиков, число которых по мере роста масштабов потребительского кредитования тоже увеличивается. Особой радости не вызывают и случаи мошенничества со стороны отдельных клиентов. В результате всех этих действий у банков растет просроченная задолженность, что вызывает определенную озабоченность не только у них, но и у властных структур, поскольку история знает примеры, когда в некоторых странах это приводило к экономическому кризису. Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и так далее, что в значительной степени удорожает стоимость кредитов. Именно это обстоятельство и поставило вопрос о необходимости явного раскрытия кредиторами так называемого эффективного годового процента, то есть совокупной цены потребительского кредита за один год, которая должна указываться в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки, либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент. Между тем интересно отметить, что названные проблемы обычно не имеют такой остроты, когда банки занимаются непотребительским кредитованием, то есть когда они кредитуют юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, хотя и в этом случае сталкиваются с невозвратами и возникновением просроченной задолженности. Видимо, это связано с тем, что отряд субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью, относительно малочислен, а потому их взаимоотношения с кредитующими организациями не получают того общественного резонанса, как это имеет место в случае кредитования многомиллионной армии потребителей. К тому же предприниматели в силу специфики своей деятельности более грамотны в финансовом отношении, нежели рядовые граждане. Сведем выявленные недостатки потребительского кредитовании в таблицу 3.1.

Таблица 3.1 - Отрицательные стороны потребительского кредитования

До сих пор не принят законопроект "О потребительском кредитовании", в котором имело бы правовое регулирование целый ряд вопросов, которые не дают в полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:

Повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

Защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

Предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

Создание системы работы с проблемной задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

Возьмем то же повышение финансовой, а может быть, и юридической грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько бы законов ни принимали, дело не сдвинется с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.

Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.

Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и тому подобное. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

Решение рассмотренных в данной главе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.

Мы часто получаем различные вопросы, так или иначе связанные с кредитованием. Очень много вопросов касается ипотечного кредитования. Сегодня мы рассмотрим вопрос от Станислава. Он спрашивает нас, что выгоднее — кредит или ипотека?

На самом деле этот вопрос возникает очень часто и причина банальна: человек хочет приобрести себе квартиру в кредит, после чего начинает интересоваться кредитными программами. Например, квартира стоит, положим, 2,5 миллиона рублей. Такую сумму можно получить как в случае с ипотечным кредитом, так и в случае с потребительским. Поэтому хочется понять, как лучше поступить, что бы сэкономить свои деньги.

На самом деле выбор у потенциальных заемщиков невелик: в большинстве случаев им приходится соглашаться на ипотеку. Почему? Как вы знаете, когда речь идет об ипотеке, то квартира, которую приобретает заемщик, является залогом в банке, а банк становится залогодержателем. Этот нюанс позволяет взять крупную сумму кредита, не привлекая заемщиков и не предоставляя дополнительного залога. В том случае, когда банк является залогодержателем, с квартирой ничего сделать без разрешения финансовой организации нельзя: , ни на родственника переписать. Если мы говорим о потребительском кредитовании, то ту же сумму в 2,5 млн рублей просто так банк не выдаст — необходимо предоставить залог или поручителя, а то и нескольких сразу. Впрочем, если есть такая возможность, то может получиться воспользоваться потребительским кредитом для покупки жилья.

Сейчас вы и сами поймете, почему лучше пользоваться именно ипотечным кредитованием. Мы подготовили для вас перечень положительных и отрицательных сторон каждого из двух упоминаемых видов кредитования.

Положительные стороны ипотечного кредитования

• Процентные ставки по ипотеке обычно ниже за счет того, что это целевой вид кредитования. Кроме того, банк становится залогодержателем, что снижает риски невозврата долга по кредиту.

• Продолжительные срок кредитования. В некоторых случаях ипотечный кредит выдаются на срок до 30 лет, в случае с потребительским кредитом — обычно не более 5 лет.

• Если необходимо получить крупную сумму для покупки жилья, можно привлечь членов семьи в качестве созаемщиков, благодаря которым сумму кредита увеличивается.

• Максимальная сумма кредита по ипотечным программам зачастую куда выше, нежели максимальная сумма потребительского кредита.

Положительные стороны потребительского кредитования

• Скорость оформления кредита и получение средств на руки.

• Зачастую достаточно предоставить лишь несколько документов, что бы банк принял положительное решение по заявке.

• Меньшая переплата по кредиту, поскольку срок кредитования в этом случае в разы меньше.

• Возможность получить более крупную сумму под меньший процент, если в банке имеется счет или зарплатная карта.

Отрицательные стороны ипотечного кредитования

• Большая переплата в итоге. Если посчитать всю сумму переплаты на момент окончания выплаты долга, то можно сильно удивиться — заемщик переплачивать 2-3 стоимости квартиры, а то и больше. Впрочем, если учесть инфляцию, то может получиться так, что заемщик окажется в плюсе.

• Жилье хоть и принадлежит заемщику, но на деле он ничего не сможет с ним сделать без согласия банка.

• Достаточно большой пакет необходимых документов.

• Высокие критерии отбора заемщиков, поэтому вполне реально получить отрицательный ответ по заявке.

• Оплата дополнительных услуг. Например, заемщик не имеет права отказаться от оплаты .

• Сложно получить одобрение, если приобретается жилье во вторичном фонде.

Отрицательные стороны потребительского кредитования

• Относительно небольшие суммы предоставляемого кредита, которых зачастую не хватает для того, что бы приобрести квартиру.

• Обычно более высокие процентные ставки.

• Небольшой срок кредитования.

• Крупные ежемесячные выплаты, если брать кредит на несколько миллионов.

И как же быть, спросите? В действительности в абсолютном большинстве случаев ипотека будет выгоднее для заемщика, как ни крути. И все же в некоторых случаях лучше воспользоваться потребительским кредитом. Когда? Например, если заемщику не хватает для покупки жилья, скажем, 300 тысяч рублей. Вот тогда ему действительно лучше обратиться за помощью в банк: деньги он может выплатить быстро, к тому же банк не становится залогодержателем.

Разумеется, итоговое решение зависит только от вас. Рекомендуем ознакомиться с кредитными программами более подробно и воспользоваться калькулятором для подсчета.