Классификация банковских карт и порядок их выдачи. Какие документы нужны для оформления кредитной карты

оформление кредитной карты позволяет клиентам банка получить лимитированную сумму денег, которую можно потратить на любые товары или услуги.

Кредитные средства не имеют целевого предназначения, в отличии от целевого займа или потребительского кредита, поэтому кредитные карты пользуются большим спросом среди клиентов большинства крупных банков России.

Все банки требуют предоставления практически одинаковых пакетов документов, поэтому рассматривать требования каждого банка не имеет смысла. Для получения кредитной карты универсального типа зачастую необходимо предоставить базовый (минимальный) пакет документов.

Полный пакет документов нужно предоставить в том случае, если вы хотите увеличить стандартный размер кредитного лимита по карте или оформляете кредитку класса голд или премиум. Полный пакет документов позволяет банку убедиться в вашей платёжеспособности.

Видео: Как правильно предоставить

Полный пакет

Полный пакет документов включает в себя:

1. паспорт гражданина РФ;
2. анкета (заявление) о желании получить кредитную карту;
3. водительские права или любой другой вид документа (к примеру, загранпаспорт), который может подтвердить вашу личность (поимо паспорта);
4. нотариально заверенная копия трудовой книги;
5. справка о ежемесячном доходе;
6. справка с места работы, которая подтверждает занимаемую должность (которая указана в трудовой книжке).

Если ранее в данном банке вы выплачивали кредит, работники проверят ваши документы для получения кредитной карты и кредитную историю, наличие которой также может увеличить (или понизить) кредитный лимит банковской карты.

Минимальный

Некоторые банки не требуют полный набор документов, поэтому процесс получения кредитки существенно ускоряется.

Минимальный пакет документов включает в себя:

• паспорт;
• свидетельство о рождении.

Следует заметит, что, предоставив неполный пакет документов, потенциальный держатель карты по умолчанию не может претендовать на высокую сумму кредитного лимита.

Оригинал и копия

Не все документы необходимо предоставлять банку в оригинальном виде. Некоторые из них могут быть показаны в виде копии, которая в обязательном порядке должна быть заверена нотариально.

Документы, который обязательно нужно предоставить банку в оригинальном виде:

1. паспорт. Как правило, работники банка самостоятельно делают необходимое количество копий паспорта и заверяют их;
2. свидетельство о рождении, как и другой документ-удостоверение, также должно быть оригинальным;
3. справка с места работы и ИНН код налогоплательщика также должны быть оригинальными.

Копии документов, которые необходимо предоставить банку для получения кредитной карточки:

1. копия трудовой книги;
2. копия военного билета (по требованию банка);
3. копия медицинского страхового полиса.

Требования банков к заявителям

Требования банков к заявителям довольно однотипные, поэтому их также можно рассматривать, ка как общий случай. Разны классы кредитный карт имеют разные требования к держателю.

Существуют банковские карты для подростков. Возраст держателя такой карты должен быть не менее 14-ти лет. Для оформления карты понадобится только паспорт и свидетельство о рождении. Максимальный кредитный лимит по такой карте моет достигать 2000 рублей.

Рассмотрим, что нужно потенциальному заемщику для оформления универсальной кредитки:

1. возраст от 19-ти лет;
2. регистрация в районе, в котором находится банк, выдающий кредитку;
3. наличие постоянного места работы (на момент получения карты);
4. наличие как минимум одного контактного телефона. Номер телефона привязывается к банковскому счету и в дальнейшем вы сможете использовать онлайн-банкинг, введя на сайте свой мобильный номер и пароль. Также привязка номера мобильного телефона необходим для обеспечения отчётности и банковского контроля на случай неуплаты кредитных средств.

Как долго готовятся кредитные карты

Время, которое необходимо на изготовление кредитной карты напрямую зависит от типа оформляемой кредитки. Кредитки класса голд или премиум требуют, как минимум, несколько недель на изготовление, ведь они имеют больше опций и различных программ, которые нужно подключить к системе.

Универсальные кредитные карты изготавливаются в течении недели после одобрения банком вашей заявки (в большинстве банков). Неименные кредитки некоторые банки выдают сразу на месте оформления

Однако, следует заметить, что таким типом кредитки нельзя рассчитываться заграницей. Также нельзя совершать покупки с иностранных сайтов, которые требуют предоплаты.

Что требуют банки

Сбербанк

Потенциальный держатель кредитки сбербанка должен соответствовать таким требованиям:

ВТБ 24

В банке ВТБ 24 можно получить кредитную карту, если заявитель соответствует нижеприведённым условиям:

1. наличие гражданства и постоянного места жительства у заявителя;
2. наличие справки налогоплательщика;
3. возраст от 19-ти лет;
4. по возможности наличие справок о доходе и с места трудоустройства.

Альфа банке

Альфа банк предоставляет кредитные карты с обязательной валютой – российским рублем. Максимальный размер кредитного счета универсальных кар составляет 350 000 рублей.

Получить карту альфа банка могут:

1. граждане Российской Федерации или легальные иммигранты;
2. возраст заявителя – не менее 21-го года;
3. наличие постоянного доход — обязательное.

Лето банк

Еще один крупный банк России, Лето банк, предоставляет пользователям возможность оформить персональную кредитную карточку. Для этого вам нужно иметь справку ИНН (свидетельство налогоплательщика) и паспорт. Возраст заявителя должен быть не менее 20-ти лет.

Максимальный кредитный лимит, который можно получить пользователю универсальной карты составляет 250 000 рублей.

Россельхозбанка

Кредитные карты Россельхозбанка характеризуются небольшой суммой обслуживания и выгодными условиями для потенциального пользователя. Максимальный лимит кредитования стандартной карты составляет 250 000 рублей.

Заявитель должен предоставить свой паспорт, справку с места работы, любой другой тип документа, который идентифицирует его как реальную особу.

Заявка на получение карты рассматривается в течении пяти рабочих дней. О решении вам сообщат по телефону или с помощью письма, которое вы получите на указанную в заявке электронную почту.

Русский стандарт

Максимальная сумма кредита согласно стандартной карте от банка Русский стандарт составляет 300 000 рублей. Заемщик должен иметь постоянное место работы, стабильный доход и быть совершеннолетним.

Ренессанс

Сумма кредитования, которую может предоставить на кредитную карточку своим клиентам

Ренессанс банк, варьируется в пределах от 20 000 до 280 000 рублей. Сумма кредитования напрямую зависит от уровня доходя пользователя карты и от его кредитной истории в банке.

Порядок получения карты

Порядок выдачи кредиток регулируется самим банком. Практически все банки требуют обязательной явки заявителя в отделение, чтобы идентифицировать вас как реального клиента. После одобрения банком вашей заявки банк рассылает готовые карты или же вы можете сами забрать ее в отделении.

После того, как карта была получена, ее держатель должен пройти обязательную во всех банках процедуру идентификации. Такая процедура может осуществляться через интернет-банкинг или с помощью ближайшего терминала банка.

Для персональной идентификации пользователь должен совершить любой тип транзакции (зачастую, пополнить баланс карты на небольшую сумму – от 50 до 200 рублей).

После проведения транзакции карта будет активирована и доступна для дальнейшего использования, а ее владелец будет идентифицирован банком.

Большинство банков выдают кредитные карты по стандартной схеме. Необходимые документы и требования к заявителю очень похожи, поэтому, прочитав данную статью, вы сможете узнать обо всем, что вам может понадобится в процессе оформления персональной кредитной карты.

Помимо базовых документов, в статье подробно рассмотрены требования большинства крупнейших банков России, которые выдвигаются к потенциальному держателю кредитной карты.

1. Банковская карта выдается Банком при условии предоставления Заемщиком:
1. Оформленного надлежащим образом заявления.
2. Карточки с образцом подписи.
2. Выдача Банковской карты Заемщику осуществляется в день передачи указанных в п. 4.1 документов в Банк.
3. Банковская карта и ПИН-конверт к ней передаются лично Заемщику. При получении Банковской карты Заемщик должен незамедлительно расписаться на оборотной стороне банковской карты в поле для подписи.
4. Банковская карта, выданная Заемщику, не подлежит передаче третьим лицам.
5. Операции с использованием выданной Банковской карты Заемщик может осуществлять только после открытия БКС для проведения операций по выданной Банковской карте и зачисления Банком на БКС Кредита.
6. При совершении Заемщиком Транзакции в валюте, отличной от валюты БКС, конверсия денежных средств осуществляется по Курсу Банка, установленному на дату проведения операции по БКС.
7. Банковская карта предоставляет Заемщику возможность:
1. Оплачивать товары и услуги в Предприятиях торговли (обслуживания).
2. Получать наличные денежные средства в Банкоматах, через Электронные терминалы и в пунктах выдачи наличных подразделений Банка, прочих банков в России и за рубежом.
3. Осуществлять пополнение БКС.
8. При совершении платежа в Предприятиях торговли (обслуживания) или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных подразделений Банка и прочих банков с использованием Банковской карты Заемщик должен поставить свою подпись на Счете (чеке POS-терминала) и/или подтвердить свое участие в Транзакции набором ПИН-кода, предварительно проверив правильность указанных в документах номера Банковской карты, суммы, валюты и даты Транзакции.

Примечание: подпись на Счете и/или ввод ПИН-кода означают, что Заемщик признает правильность указанной в документе информации и тем самым дает указание Банку на списание со БКС суммы Транзакции, а также Комиссий Банка и дополнительной комиссии стороннего банка (при наличии последнего).

1. При совершении платежа в Предприятиях торговли (обслуживания) или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных подразделений Банка и прочих банков сотрудник Предприятия торговли (обслуживания) и сотрудник стороннего банка могут, а сотрудник Банка обязан попросить Заемщика предъявить документ, удостоверяющий личность.
2. При снятии Заемщиком наличных денежных средств с использованием Банковской карты в Банкоматах или пунктах выдачи наличных подразделений стороннего банка возможно взимание дополнительной комиссии за проведение данной Транзакции в пользу стороннего банка. Оплата такой комиссии не освобождает Заемщика от оплаты соответствующих Комиссий Банка.
3. Заемщик обязан совершать Транзакции по Банковской карте строго в пределах Расходного лимита. В случае совершения Заемщиком Транзакций сверх Расходного лимита Банк вправе приостановить операции по БКС, совершаемые с использованием Банковской карты, в момент возникновения задолженности по Овердрафту.
4. Все расходы Банка по приостановке операций по БКС, совершаемых с использованием Банковской карты, по причинам, указанным в п. 4.11, подлежат возмещению за счет Заемщика.

Примечание: Банк вправе в бесспорном порядке списать с БКС сум му данных расходов.

1. Возобновление операций по БКС, совершаемых с использованием Банковской карты, производится Банком при погашении требований Банка к Заемщику в полном объеме, а также при достаточности средств на БКС для возмещения расходов Банка по приостановке операций по БКС, совершаемых с использованием Банковской карты.
2. В случае недостаточности или отсутствия на БКС собственных средств Заемщика (в том числе средств, предоставленных в качестве Кредита) Банк осуществляет Кредитование БКС без каких-либо дополнительных письменных заявок Заемщика в день поступления в Банк электронного документа, содержащего информацию о совершенной Заемщиком Транзакции.

Примечание: кредитование БКС осуществляется в сумме, достаточной для оплаты поступившего электронного документа, а также для оплаты Комиссий Банка и комиссий сторонних банков (при наличии последних), связанных с осуществлением этой Транзакции.

1. За пользование Овердрафтом, предоставленным при Кредитовании БКС сверх Расходного лимита, Заемщик уплачивает Банку проценты, исходя из процентной ставки за превышение лимита Овердрафта, размер которой определен в тарифах Банка.

Примечание: проценты за использование Овердрафтом рассчитываются Банком на сумму задолженности по Овердрафту исходя из размера процентной ставки за пользование Овердрафтом, установленной в тарифах Банка, периода фактического пользования Овердрафтом и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

1. Заемщик поручает Банку считать каждый полученный Банком электронный документ, содержащий информацию о совершенной Заемщиком Транзакции, безусловным подтверждением поручения Заемщика Банку кредитовать БКС на сумму, достаточную для осуществления платежа в указанном в документе размере, для проведения расчетов по указанной Транзакции, а также для оплаты Комиссий Банка и комиссий сторонних банков (при наличии последних), связанных с осуществлением этой Транзакции, в случае недостаточности или отсутствия на БКС денежных средств Заемщика, достаточных для оплаты.

Примечание: в случае получения Банком подобного документа с указанием в нем суммы платежа в валюте, отличной от валюты БКС, Заемщик поручает Банку считать полученный документ безусловным подтверждением наличия поручения Заемщика Банку кредитовать БКС на сумму, представляющую собой эквивалент в валюте БКС сум мы, достаточной для осуществления платежа в указанном в данном документе размере, а также для оплаты Комиссий Банка и комиссий сторонних банков (при наличии последних), связанных с осуществлением такого платежа. В целях определения суммы Кредита эквивалент в валюте БКС рассчитывается по Курсу Банка на дату проведения операции по БКС. Датой предоставления Кредита является дата зачисления Банком суммы Овердрафта на БКС.

1. Заемщик должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученного Овердрафта и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед Банком задолженности по Овердрафту в сроки, предусмотренные настоящими Условиями.
2. По запросу Заемщика Банк средствами программного обеспечения формирует Выписку по БКС за истекший календарный месяц, содержащую в том числе информацию обо всех успешно завершенных Транзакциях за истекший календарный месяц. Заемщик вправе бесплатно получить указанную Выписку по БКС:
1. Лично.
2. Через своего представителя, уполномоченного доверенностью.
3. Суммы Транзакций по Банковской карте должны быть оплачены Заемщиком в размере, указанном в Выписке по БКС, независимо от того, была ли данная Транзакция совершена Заемщиком или нет.
4. В случае обнаружения расхождений между Транзакциями, отраженными в Выписке по БКС, и Транзакциями, фактически произве денными Заемщиком, последний обязан в письменном виде увело,мить Банк по существу выявленных расхождений в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента окончания календарного месяца, в котором Транзакция была отражена на БКС. На основании уведомления Заемщика Бlt;шк обязан провести расследование, по результатам которого необоснованно списанная сумма подлежит возврату на БКС.
5. При отсутствии претензий со стороны Заемщика по истечении вышеуказанного периода Транзакция считается подтвержденной Заемщиком и последующие претензии по ней Банком не принимаются.
6. В случае если Транзакция, ранее заявленная Заемщиком как спорная Транзакция, в результате проведенного Банком расследования (в том числе направления запросов контрагентам) на основании полученных документов признается действительно совершенной. Заемщик уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами Банка путем бесспорного списания денежных средств с БКС.

Примечание: в этом случае Заемщик, кроме того, возмещает Банку все фактически понесенные расходы по расследованию данного вопроса. Возмещение Заемщиком указанных расходов осуществляется путем бесспорного списания Банком суммы расходов с БКС.

1. Заемщик должен сохранять все Счета до урегулирования спорных вопросов по Транзакциям
2. Срок действия Банковской карты не ограничен.
3. Стороны могут отказаться от дальнейшего предоставления (использования) Банковской карты в следующих случаях:
1. По инициативе Заемщика путем направления Банку письменного уведомления об отказе от использовании Банковской карты - в случае несогласия Заемщика с новыми Условиями и тарифами Банка либо в любом ином случае без объяснения причин.
2. По инициативе Банка путем направления письменного уведомления Заемщику - в случаях:
1. Нарушения Заемщиком любого из положений настоящих Условий
2. При прекращении/расторжении Кредитного договора.

4.25.2.3. В случае отсутствия у Банка дальнейшей возможности осуществлять банковское обслуживание Заемщика на условиях Договора о выдаче н использовании Банковской карты по причине отзыва у Банка лицензий.
римечание: в случае отзыва упомянутой лицензии Банк одновременно с направлением соответствующего уведомления Заемщику прекращает действие Банковской карты.

1. В случае отказа Заемщика от дальнейшего использовании Бан- ковскои карты действие Банковской карты прекращается в течение календарных дней с момента получения Банком уведомления Заемщика при наступлении нижеследующих условий:
1. Погашение Заемщиком Банку в полном объеме Кредитов и расходов, предусмотренных настоящими Условиями.
2. Отсутствие финансовых претензий Заемщика к Банку, в том числе по оспоренным Транзакциям.
2. В случае отказа от предоставления Банковской карты по инициативе Банка использование Заемщиком Банковской карты прекращается по истечении... календарных дней с момента получения Заемщиком уведомления Банка и при наступлении нижеследующих условий:
1. Погашение в полном объеме Овердрафтов, а также начисленных процентов, уплаты иных платежей, обязательства по уплате которых могут возникнуть из настоящих Условий и Тарифов Банка.
2. Отсутствие финансовых претензии Заемщика к Банку, в том числе но оспоренным Заемщиком Транзакциям
3. Возврат Заемщиком в Банк Банковской карты.
3. Банковская карта имеет срок действия, который указывается на лицевой стороне Банковской карты.
4. Банковская карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на лицевой стороне Банковской карты. По окончании срока действия Банковская карта должна быть возвращена Заемщиком в Банк.
5. Все Транзакции, совершенные Заемщиком до момента возврата в Банк Банковской карты, безусловно, оплачиваются Заемщиком. Все суммы Комиссий, подлежащие оплате в соответствии с Тарифами Банка, Банк удерживает с БКС.

Существует ли определенный порядок оформления банковских карт? На сегодняшний день получить такие популярные банковские карты, как банковская карта Маэстро и банковская карта Виза , можно тремя способами. Первый (традиционный) способ заключается в личном посещении будущим держателем банковской карты отделения любого офиса банка-эмитента. Второй способ заключается в отправке необходимых документов для получения банковской карты через почту. Третий способ аналогичен второму, только документы для получения банковской карты следует будущему держателю карты отправлять через электронную почту. Однако следует учитывать, что второй и третий способ пока еще в России применяется не всеми банками. В чем разница этих способов?

Способ первый: Традиционный.

При данном способе будущему держателю банковской карты рекомендуется изучить несколько предложений различных банков-эмитентов, а потом выбрать наиболее подходящий вариант. Для оформления банковской карты необходимо посетить выбранный банк, находящийся в том же регионе, что и регистрация клиента. Специалисты банка обязательно помогут в оформлении соответствующих документов и предоставят более полную информацию о возможностях выбранной банковской карты, а также расскажут правила пользования ею.

• паспорт гражданина Российской Федерации (заграничный паспорт);
• заявление на предоставление банковской карты (по установленной банком форме);
• договор на банковское обслуживание физических лиц.

Способ второй и третий: Отправка документов почтой.

Данные способы между собой идентичны, только с той лишь разницей, что отправляются документы для оформления банковской карты обычной почтой России и электронной почтой.

Для этого необходимо зайти на страницу сайта выбранного банка-эмитента. Распечатать, заполнить и подписать один экземпляр Договора банковского счета. Данную форму можно также подписать в режиме online или в предлагаемом формате PDF на сайте, с обязательным последующем распечатыванием и подписанием документа.

Для открытия счета будущему держателю карты следует приложить следующие документы для оформления банковской карты:

• нотариально заверенную копию паспорта гражданина Российской Федерации (будущего держателя карты) и доверенного лица (если такое требование предусмотрено банком-эмитентом) или прочего имеющегося документа, способного идентифицировать личность (страница обязательно должна быть с подпись и фотографией, например, заграничный паспорт);
• копию счета об оплате коммунальных услуг или прочих банковских выписок, подтверждающих адрес проживания будущего держателя карты;
• прочие документы, запрашиваемые выбранным банком-эмитентом.

Собранный пакет документов следует отправить по почте (традиционной или электронной) по адресу, указанному на сайте банка-эмитента. В течение двух (трех) дней после получения и утверждения документов держателя карты клиент получает номер своего счета (двенадцать цифр) и идентификационный номер клиента банка-эмитента (восемь цифр) по электронной почте вместе с банковскими реквизитами.

В случае если предоставленные документы не будут отвечать требованиям банка, специалисты банка-эмитента связываются с клиентом и уточняют всю недостающую информацию.

После получения держателем карты номера своего карточного счета, банковских реквизитов и идентификационного номера, владелец карты может начинать осуществление переводов денежных средств на свой карточный счет.

После того, как деньги поступают на карточный счет, выпускается пластиковая карта, деноминированная в той валюте, на которую был оформлен заказ. После этого на физический адрес держателя банковской карты отправляются ПИН код к карте, восьмизначный код доступа интернет-банкинга, номер счета и идентификационный номер клиента банка.

В целях безопасности оформляемая банковская карта Visa или банковская карта Maestro отправляется отдельно владельцу карты на следующий день. Банковская карта доставляется в неактивном состоянии.

Все вышеперечисленные документы получаются владельцем банковской карты в течение пяти (двенадцати) рабочих дней после даты их отправления. Время доставки зависит от местонахождения клиента.

Владение банковской карточкой в наше время – это не только неминуемо, но и очень удобно. К примеру, это дает вам возможность оказаться от огромного кошелька, набитого купюрами различного номинала, а иногда и достаточно увесистой мелочью, и пользоваться маленьким и изящным портмоне для банковских карт, которое всегда поместится в сумку или в карман.

С картой у вас всегда есть с собой необходимая сумма наличности. Ведь это дополнительная гарантия безопасности ваших сбережений, возможность удобного расчета работодателя с вами, с интернет-магазинами и супермаркетами.

Виды карточек и что стоит о них знать

Если вы решились обзавестись карточкой Сбербанка, вам стоит поподробнее узнать, какие они бывают, какие услуги и возможности дают различные их виды. Только зная все их особенности, можно обоснованно выбрать, какую карту Сбербанка вы хотите открыть, чтобы после вам не приходилось закрывать один счет и открывать второй.

Существует шесть параметров, по которым отличаются между собой банковские карточки.

1. Срок действия. Одну карту от другой отличает разный срок функционирования. Чаще всего он составляет три года, но в некоторых случаях может быть короче или дольше.
2. Предназначение. Это один из наиболее важных вопросов: цель, с которой вы собрались открыть для себя карту Сбербанка. Хотите получать на нее заработную плату или социальные начисления? А может, желаете открыть счет, на который можно откладывать заработанные капиталы? Или собираетесь взять ссуду у банка взаймы?
3. Возможность оплаты в Интернете. Одно из немаловажных качеств, на которые стоит ориентироваться, выбирая карту, это вариант расчета через Интернет. Подобная услуга, совершаемая в режиме онлайн, отлично экономит и деньги, и ваше время.
4. Плата за открытие. Если вы собираетесь завести карту Сбербанка, то должны знать, что открыть ее – в большинстве своем платная услуга, вопрос только в том, сколько стоит это, и кто будет должен платить.
5. Возможность обналичивания в других банкоматах и за границей.
6. Дополнительные возможности и услуги.

Виды карт Сбербанка

Как мы уже сказали выше, карты Сбербанка бывают самые разные, и прежде, чем открыть, нужно выбрать ту карту, которая полностью удовлетворяет вашим потребностям.

• Кредитная. Она позволяет вам пользоваться средствами банка, которые даются в долг под проценты. Удобна в том плане, что вы можете пользоваться ею одной, не нося с собой огромного количества наличности;
• зарплатная. Этот вид сейчас имеет подавляющее большинство людей. Обычно они имеют некоторые удобства в виде меньшей комиссии и того, что их открытие оплачивает, как правило, работодатель;
• дебетовая. Открыть дебетовую карту Сбербанка необходимо в том случае, если вам необходим счет для накопления капиталов;
• валютная. Это также дебетовая карта, но сбережения на ее счету помещаются в валютном номинале;
• виртуальная. Оформить виртуальную карту чрезвычайно удобно, ведь она не имеет физического носителя, а значит, не может быть потеряна или испорчена. Однако для ее открытия необходимо наличие основной дебетовой.

По одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

Кредитная организация, начинающая / завершающая эмиссию банковских карт или эквайринг по операциям с использованием банковских карт, обязана уведомить в 30-дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале / завершении эмиссии или эквайринга. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер по форме, установленной Банком России.

Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1 расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денежных средств;

2 кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денежных средств.

Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. «Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация)». В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Дебетовая карточка – карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

С использованием банковской пластиковой карты могут осуществляться такие операции, как:

· получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте в установленных случаях на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

· операции, связанные с оплатой товаров (работ, услуг) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

· операции, связанные с переводом денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределы Российской Федерации с соблюдением норм валютного законодательства.

Пластиковая карточка предоставляет своему владельцу ряд преимуществ по сравнению с пользователем наличных денег:

· можно не носить с собой большой суммы наличных денег и соответственно не испытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того, электронные деньги практически нельзя потерять – утратив карточку достаточно сообщить об этом платежной системе и можно идти карточку восстанавливать. При этом таможня пластиковые карточки деньгами не считает и соответственно каких-либо препятствий их владельцам не чинит;