Главная » Счет » Как заработать на кредитной карте. Как заработать на кредитных картах и зачем они нужны. Инвестирование собственных средств

Как заработать на кредитной карте. Как заработать на кредитных картах и зачем они нужны. Инвестирование собственных средств

Как не дать банку заработать на вашей кредитке?

Банки зарабатывают на своих клиентах, оформляющих кредитные карты, в среднем пять раз. Первый – когда, выдают карту и берут за её обслуживание 1-3 тыс. руб. в год. Второй, когда клиент снимает с кредитки наличные через банкомат – взимается комиссия не меньше 300-500 руб. Третий – когда, заёмщик долго пользуется деньгами и платит проценты по кредиту. Четвёртый – ежемесячная плата за смс-сообщения о движениях средств по счёту. И пятый раз – если держатель пластика пропускает обязательные ежемесячные платежи и ему за это начисляются штрафы.

При этом у клиента банка есть две лазейки и один большой бонус:

Бесплатно пользоваться кредитом банка в течение льготного периода (в среднем до 55 дней).
Минимизировать потери за обслуживание: например, найти карту с небольшой платой за обслуживание (в ряде случае и бесплатно), а также отключить смс-информирование.

Бонус – использовать кредитную карту с кэшбэком или привязкой к программе лояльности.

Деньги банка можно бесплатно использовать в течение льготного периода, если не пропускать ежемесячный платёж (5-10% от суммы задолженности).

Схема получения дохода

Кредитную карту необходимо сделать инструментом для ежедневных трат. Например, для покупки продуктов, одежды, техники, топлива для машины, различных билетов и других вещей, которые можно оплатить картой.

Для получения дохода понадобится оформить дебетовую карту с опцией начисления процентов на остаток или вклад с возможностью пополнения или частичного снятия без потери процентов. Доходность хороших дебетовых карт составляет 8-10% годовых. Заработать на депозитах можно 10-12,5% годовых.

Никогда не снимайте с кредитных карт наличные – за это берётся большая комиссия.

Каждый раз, получая заработную плату, вам нужно оставить 3-5 тыс. руб., которые необходимы для текущих трат в тех местах, где не принимают карты. Оставшуюся часть нужно разместить на счёте дебетовой карты или на вкладе. Текущие платежи производить по кредитной карте. В конце месяца кредит по карте погашается средствами со следующей заработной платы, с карты, где деньги приносили доход, или со счёта вклада. Если всё сделать правильно, то за год на этой схеме можно заработать от 1 236 до 20 928 руб.

Карта не простая, а золотая

Теперь рассмотрим варианты, когда доход дополнительно приносит кредитная карта. На выбор клиентам предлагаются карты с начислением кэшбэка за покупки (1-2% за все платежи и 5-10% в отельных категориях) и кредитки с начислением баллов, которые можно потратить на авиа- и железнодорожные билеты, а также на покупки в определённых магазинах.

Предположим, что оформлена карта с начислением кэшбэка в размере 1% от ежедневных покупок, на которые тратится 50% от зарплаты. Тогда даже при заработной плате в размере 15 тыс. руб. вернуть за год получится 900 руб. Если зарабатывать по 100 тыс. руб. в месяц, то дополнительный доход достигнет 6 000 руб.

Таким образом, общий доход от использования двух карт или вклада составит за год от 2 136 руб. до 32 928 руб. Это без учёта накопленных миль на авиабилеты или дополнительных баллов, которые можно потратить в определённых магазинах.

Советы

Найти карты с бесплатным обслуживанием, начислением кэшбэка, миль и других бонусов можно с помощью калькулятора и карт. Подобрать доходный депозит легко с помощью .
Вместо смс-информирования используйте для контроля счёта интернет- или мобильный банк.
Никогда не снимайте с кредитной карты наличные – за это взимается большая комиссия.
Чем выше статус карты – тем больше по ней доходность, кэшбэк или начисление процентов на остаток. Соотнесите свою выгоду со стоимостью обслуживания. Ищите такие варианты, когда за услуги банка нужно платить минимальную сумму.
Откройте пополняемый вклад с высокой ставкой, чтобы неиспользованные в течение месяца средства перекладывать на депозит с самой высокой доходностью. При этом не размещайте в одном банке больше 1,4 млн руб. (эта сумма защищена системой страхования вкладов).

В этой статье я хочу рассказать вам как можно зарабатывать на своих дебетовых картах.

Вместо того чтобы прятать свою зарплату в комод, лучше заказать несколько дебетовых карт в разных банках и получать дополнительный доход со своих средств.

Я зарабатываю на картах тремя способами:

1. Начисляемые процент на остаток

2. Кэшбэк (сashback)-возврат денег за покупки с помощью карты

3. Валютные спекуляции

Теперь обо всем подробнее.

1. Зарабатываем на процентах

Размещенные на карте средства будут потрачены не сразу, а проценты на остаток начисляются каждый день. Размер процентной ставки, как правило, зависит от суммы неснижаемого денежного остатка в течение месяца.

В каждом банке свои условия. На сегодняшний день лидируют платиновая и золотая карты Локо-Банка (11-13,5%), темная лошадка ― ТачБанк предлагает держателям 9%, Черная карта Тинькофф ―8% годовых.

Лично я ―фанат Кукурузы World, она дает 8% годовых, если за месяц сумма на счете ни разу не опускалась ниже 30 тысяч, и 5%, когда это условие не соблюдено.

Подключение опции «процент на остаток» обошлось в 156 рублей (платеж разовый).

Сразу на счет я положила 85 тысяч, ежедневно в среднем трачу 1600-1700 рублей, израсходованный за месяц полтинник восстанавливаю в день зарплаты.

За месяц (остаток ниже лимита у меня не опускается) по ставке 8% набегает примерно 400 рублей. Если стартовая сумма будет, например, 50 тысяч при аналогичном режиме трат и пополнения доход составит около 100 рублей. Немного, но, согласитесь, лучше, чем ничего и потом, это еще не все.

2. Зарабатываем на кешбэке

Каждый банк делает возврат по-разному:

деньгами с каждой покупки,
деньгами по определенной категории платежей,
бонусами с каждой покупки (ими можно рассчитаться с продавцами-партнерами),
бонусами или деньгами в зависимости от того, что оплачиваешь.

Казалось бы, самое привлекательное, получить возврат деньгами, но это не всегда так ― главное, по какой ставке, за что и какова структура расходов у держателя карты.

Опять пример из жизни. Я расплачиваюсь только Кукурузой и как уже говорила, расходую ежемесячно около 50 тысяч рублей, в том числе:

на бензин ―6 тыс.
на продукты―28 тыс.
за квартиру―5 тыс.
за свет, газ,телефон-3 тыс.
на кафе и рестораны―3 тыс.
прочие расходы―5 тыс.

По кукурузине возврат ― 1,5% от стоимости покупки и 3% при подключении опции «двойная выгода», но не деньгами, а бонусами, ими можно расплатиться на определенных АЗС и в магазинах― партнерах и это меня устраивает, поскольку приходится много ездить. «Двойная выгода» обошлась в 900 рублей и ее я в первый же месяц окупила.

За месяц получаю:

по коммуналке (1,5%, двойная ставка не распространяется) ―75 бон.,
по всему остальному (3%) ―1350 бон.

На бонусы я с удовольствием заливаю около 40 литров дармового бензина.

Для сравнения, по карте Альфа-Банка «Cashbac» возврат идет деньгами по ставке 10% при покупке бензина и 5% при расчетах в кафе и ресторанах. На выходе с бензина получилось бы вернуть ―600 рублей, с общепита―150 рублей, итого ― 750 рублей.

Получается, по Кукурузе кэшбэк больше на 675 рублей, притом, что ставка возврата у Альфы выше и отдает он деньгами, а не фантиками.

Выбираем стратегию

Я люблю путешествовать на автомобиле и задумалась, не выгоднее ли будет карта Альфа-Банка в отпуске, ведь структура расходов поменяется ― больше денег будет уходить на бензин, а питаться придется только в общепите. Давайте считать.

По Кукурузе кэшбэк остался бы прежним ―1425 рублей.

В этом варианте преимущество карты Альфа ― 1075 рублей.

Однако если я поеду на машине в отпуск за границу, кто победит― еще вопрос.

3. Валютные спекуляции

Главная причина моей любви к Кукурузе – это возможность расплачиваться за границей и снимать в банкоматах наличную валюту по курсу ЦБ. Бесплатно можно снять не более 30 тысяч рублей, к инвалюте это тоже относится (пересчитывают на рубли), поэтому, чтобы не заморачиваться я завела 2 карты и еще одна ―у мужа, просто перебрасываю деньги с одной на другую и если сумма нужна большая, разбиваю ее.

При покупке валюты рубли со счета сначала спишут по курсу того банка, где происходит снятие, а на следующий день сделают перерасчет на текущий курс ЦБ и разницу вернут на карточку.

Например:

16 мая в банкомате Райффайзенбанка я сняла по Куке 350 евро,
курс евро по ЦБ в этот день―73,6248 руб.,
внутренний курс Райфа ―75,2 руб.,
при снятии с карточки списалось 26 320 рублей (350 Х 75,2) .

17 мая курс евро по ЦБ― 73,4549 руб.,
350 евро оценены в 25709 руб. (350X73,4549),
разница 611 рублей (26320-25709) вернулась мне на счет.

Законные валютные операции

С заработком на разнице курсов кухня сложнее.

Потребуется сумма в обороте, эквивалентная хотя бы 1000 евро, телефонный виджет с курсами валют по ЦБ (текущим и на следующий день) и отдельно ― с курсом ММВБ для отслеживания перспективной тенденции. Дополнительно необходимо завести дебетовый пластик, который позволяет класть и снимать со счета любую валюту, например, положить евро, а снять рубли или доллары и наоборот, такие есть, например, в Альфа-Банке.

Принцип такой же, как на форексе― покупаем дешево, продаем дорого. Отслеживать необходимо общую тенденцию (рост, падение) и внутрибанковский безналичный курс в Альфе, который отличается от ЦБ и, возможно, с выгодой для вас.

Уточнив тенденцию курса ММВБ, я увидела, что курс евро начал расти и положила купленные ранее 350 евро на карту Альфы, а 24 мая, когда курс стал 75,2675 сняла, но только уже рубли и получила по внутреннему курсу банка (он был на тот момент чуть ниже официального) 26 250рублей (350Х75).

Итого, за 9 дней доход составит 541 рубль (26250-25709). И это, заметьте всего с 350 евро.

Подводный камень―цена обслуживания

Плата за выпуск, обслуживание карты, SMS-оповещения могут стоить немалых денег и способны сожрать и кэшбэк и проценты, особенно дороги серебряные, платиновые и прочие VIP-разновидности.

Лучший вариант, когда эти услуги бесплатные, но чаще так бывает только при соблюдении определенного объема покупок по карте или поддержании установленного неснижаемого остатка.

Опять возвращаюсь к Кукурузе―единожды заплатив за открытие, вы не платите больше ничего, независимо от оборота и остатка.

И совсем глупо держать на руках дебетовые карты без кэшбэка и процентов, за которые банк регулярно списывает деньги. Эти незаметные поборы не приносят финансовых потрясений, но если избавиться от них, можно добавить в копилку еще пару-тройку тысяч в год.

Конкуренция дает свободу выбора

Банки жонглируют условиями, при высоком проценте на остаток может быть высокая плата за обслуживание или неинтересная бонусная программа, но при этом большой список выгодных партнеров. Невозможно выиграть везде―выберите несколько понравившихся карт, внимательно изучите условия, определитесь с собственным балансом средств и после этого принимайте решение.

Как сказал Натан Ротшильд, кто владеет информацией, тот владеет миром!

Я желаю вам удачи!

Class Pageviews does not exist

27 мин. чтения

Обновлено: 11/06/2019

Я уже давно получаю выгоду с банковских продуктов. Это несложно и для этого не нужно быть гениальным финансистом. В этой статье расскажу как можно заработать на кредитных картах.

Речь в статье будет идти не только о кредитных картах, но и о дебетовых картах с начислением процентов на остаток, о льготном периоде, а также о кэшбэке.

Суть заработка кроется в следующем: весь доход (зарплату), который вы получаете сразу же кладем на дебетовую карту с начислением процентов на остаток (далее по тексту Доходная карта). Это аналог банковского вклада, но более гибкий (дальше расскажу в чем гибкость и какую карту выбрать). Таким образом первый источник дохода – это начисление процентов на нашу зарплату.

Но нам же нужно на что-то жить? Жить мы будем на кредитные средства банков. Здесь неосведомленные люди возразят: “За кредит же нужно платить?!” Мы будем использовать карты с льготным периодом кредитования и если не выходить за рамки этого периода, то ничего платить не придется, только если за обслуживание карты, но и здесь есть варианты, об этом ниже.

Второй источник дохода – это кэшбэк. Когда мы тратим кредитные деньги, то банки часть потраченных денег возвращают нам обратно в виде кэшбэка. Это такой бонус от банка за то, что мы пользуемся их картой.

Третий источник дохода – это обналичивание кредитных средств банка и хранение их на , либо на доходной карте.

Четвертый источник дохода – это использование кредитных карт с льготным периодом кредитования в качестве источника финансирования малого бизнеса. Я таким образом закупал товары в Китае и Тайване, а потом перепродавал через интернет-магазин. При этом кредит мне обходился совершенно бесплатно.

Об этой схеме я рассказывал в передаче “Двойные стандарты” на НТВ.

Кредиты против накоплений

В этой схеме нам потребуется несколько кредитных карт и несколько доходных карт, какие конкретно скажу ниже. А пока давайте подробнее расскажу как все это выглядит в нашей семье.

Как пользоваться картами?

В нашей семье около десятка различных карт. Они периодически меняются, карты с неактуальными условиями отправляются на покой, на их замену приходят новички. Какими-то картами пользуемся каждый день, некоторые работают раз в месяц, а есть карты которые вообще пылятся на полке, но при этом они остаются в деле.

Перед тем как идти за покупками заглядываем в напоминалку на телефоне, где указано в каком магазине какой картой пользоваться выгоднее. Например, за продуктами в Магнит идем с дебетовой картой Росгосстрах-Банка, заправляемся на кредитную карту от Альфа-банка, за услуги ЖКХ и связь платим кредиткой от Восточного банка и т.д.

Там же, на телефоне, стоит программа для управления семейным бюджетом, заглянув в которую можно сразу увидеть на какой карте наступили лимиты по кэшбэку, а на какой до них еще далеко. Дело в том, что у каждой карты, как правило стоят такие лимиты на получение кэшбэка, обычно от 1.000 р. до 5.000 р., что ограничивает количество бонусов, из-за чего приходится иметь не одну карту, а несколько.

Что же это за ограничения такие?

Например, по Отличной карте Росгосстрах-банка до марта 2019 можно было получить за расходы в супермаркетах и продуктовых магазинах 5% кэшбэка. Ограничение – 1.000 р. кэшбэка, это значит, что максимально такой картой можно было потратить только 20.000 р. (5% = 1000 р.), больше не имеет смысла, так как кэшбэк начисляться не будет. Поэтому откладываем карту Росгосстраха на полку и берем другую, пусть и менее прибыльную.

Многие из имеющихся карт можно привязать к Android Pay и Apple Pay. Это актуально когда картой пользуется сразу несколько человек в семье и при этом они находятся в разных местах, либо вы не можете или не хотите носить карты постоянно с собой.

1 Есть в нашей семье карты-долгожители. Одной из таких является кредитная карта банка Хоум Кредит – Platinum с Пользой , которой я пользуюсь с 2012 года. Но вам эту карту не рекомендую. Почему не рекомендую? Потому что если оформлять ее сейчас, то у вас будет дорогое ежегодное обслуживание – 4990 р. и кэшбэк меньше, в то время как на рынке можно найти более интересные решения.

У меня нет ежегодного обслуживания, вместо него взимается ежемесячная комиссия 149 рублей, за сопровождение карты. За год выходит 1788 р. Почему так? Потому что я пользуюсь этой картой уже давно и когда я на нее подключался, то это была карта с другими условиями. Сейчас у меня действует архивный тарифный план, который недоступен новым клиентам.

Этой картой я пользуюсь для ежедневных мелких трат: продукты питания, бензин, рестораны, недорогие товары. Из преимуществ – я получаю кэшбэк 2-5% в зависимости от категории расхода, самый высокий 5% идет на кафе и рестораны, АЗС и путешествия. На все остальное, в том числе на продукты идет кэшбэк 2%. Льготный период составляет 51 день.

2 Еще одна карта-долгожитель от Альфа-банка. Это карта со 100-дневным льготным периодом кредитования и возможностью бесплатно снимать до 50.000 р. наличных ежемесячно . Но у этой карты, к сожалению, нет кэшбэка.

Этой картой я пользуюсь для снятия наличных, которые затем кладу на доходную карту и потом снимаю по 3–5 тысяч рублей по мере необходимости наличных денег. Можно снимать до 50.000 р. включительно каждый месяц в течение льготного периода. То есть, за 100 дней можно снять 150 тысяч рублей, в общей сложности, если позволяют лимиты.

Так как я пользуюсь услугами банка давно, то мне выпустили данную карту с лимитом в 170 тыс. руб. Через пару месяцев использования лимиты увеличили.

Больше чем 3–5 тысяч рублей наличности у меня или у моей жены в кошельке никогда не бывает. Мы не храним наличность дома, она «работает» на доходных картах. К тому же это безопаснее. Ведь потеряв кошелек с наличкой, вы вряд ли вернете лежавшие там деньги, а потеряв кошелек с картой, вы перевыпустите карту и все будут там в целости и сохранности.

Еще одна сфера применения этой карты – малый бизнес. Она может выступать в качестве альтернативы кредитной линии. Вкратце схема такая – вы закупаете на кредитные деньги с этой карты какой-либо товар и у вас есть 100 дней, то есть три месяца, чтобы этот товар продать и вернуть долг банку без процентов, но с прибылью для себя.

Я так делал около двух лет, когда развивал интернет-магазин по продаже водосберегающего оборудования. Одной из самых ходовых позиций в магазине была сенсорная насадка на кран, которая помогала экономить воду. Эти насадки я закупал напрямую с завода в Тайване. Оплата производилась на PayPal-кошелек представителя этого завода. А PayPal-кошелек, в свою очередь, привязывается к любой карте, в том числе и кредитной.

На тот момент у меня был лимит по карте в 360.000 рублей. Я закупал насадки на весь этот лимит. Тем, кто когда-нибудь открывал свой магазин, хорошо известно, как иногда трудно вывести часть денег из оборота для закупа какого-либо товара. У мелких предпринимателей, которые держат магазинчики, бутики, ларечки, обычно все деньги в товаре. А везти с Тайваня 10–20 насадок было невыгодно, нужно было сразу закупать объемную партию, которой хватило хотя бы на 1–2 месяца работы. У меня не всегда были в «кармане» свободные деньги. Потому что как только они появлялись, то я тратил их на закуп какой-либо позиции для интернет-магазина. В этом плане данная карта меня здорово выручала.

Так что, если вы физ.лицо или мелкий предприниматель, который намерен закупать оптом товары с Китая и продавать их в традиционном магазине, интернет-магазине или с сайтов-одностраничников, как это делал я, то можно рассмотреть вариант таких карт. Есть, кстати, еще одна подобная кредитная карта, банка Уральского Банка Реконструкции и Развития , где льготный период еще больше – 120 дней, то есть 4 месяца!

3 Еще одна часто используемая карта – это дебетовая карта Тинькофф Black .

Что самое интересное, эта карта не самая выгодная. У нее одна из самых низких процентных ставок начисления на остаток среди доходных карт, у нее маленький кэшбэк, если не считать акции с партнерами, однако эти акции не всегда могут быть актуальны. У этой карты есть неудобные условия, невыполнение которых влечет за собой потерю начисленных процентов на остаток и уплату ежемесячного обслуживания.

Тем не менее, у этой карты есть много других полезных плюшек, которые делают ее чуть ли не обязательной для каждого финхакера. Такими плюшками являются возможность снятия наличных без комиссий в любом банкомате, бесплатное пополнение карты с карт других банков, или как еще называют эту услугу финхакеры – “стягивание денег”, перевод денег другому человеку на карту любого банка только по номеру карты прямо из Приложения в телефоне, бесплатные межбанковские переводы, разные напоминалки об уплате налогов, штрафов и т.д.

На этой карте у меня лежит постоянно небольшая сумма денег, позволяющая пользоваться этой картой без ежемесячного обслуживания. Основные средства держу на других, более выгодных картах. Но Тиньковым пользуюсь часто для перегона денег без комиссий между разными картами.

Продукты питания мы покупаем на карту Росгосстраха. На этой карте самый большой кэшбэк за покупки в супермаркетах, но при этом у нее низкий процент на остаток. Поэтому, за день-два до похода в магазин, я стягиваю деньги с какой-нибудь прибыльной Доходной карты на Тинькова и уже оттуда перевожу деньги на Росгосстрах.Такие манипуляции нужно, чтобы не платить комиссии за переводы.

Иногда бывает так, что мы потратились на 20.000 р., а значит достигли лимита по кэшбэку на 1.000 р., но при этом на остатках Росгосстраха осталось чуть более 20-ти тысяч рублей, например 23 т.р. Так как по условиям получения кэшбэка остаток должен быть не менее 20 т.р., то нет смысла держать там 3 т.р. Поэтому мы снова используем Тинькофф, стягиваем на него эти 3 т.р. и оттуда бесплатным межбанком переводим на более Доходную карту. На все про все уходит 1-2 минуты с настроенными в личном кабинете Тинькова шаблонами переводов.

4 Ну и заключительный пример – дебетовая карта Рокетбанка , хотя я мог бы привести еще массу примеров, так как опыт использования разных карт позволяет это сделать. По сути – это младший брат Тинькова, так как выполняет в основном аналогичные функции. Там чуть выше процент на остаток, чем в Тинькове, есть ограничения на кол-во бесплатных снятий наличных в банкоматах, доступ в личный кабинет осуществляется только через смартфон, но это все мелочи.

Чем он мне нравится больше, так это отсутствием разных условий. На этой карте все просто – обслуживание бесплатное. Проценты на остаток начисляются на любую сумму. Это пример карты, которая может лежать на полке и вам не нужно париться за то, что вам насчитают какие-либо комиссии, пока вы ей не пользовались. Если вы встречаете подобные банковские продукты, то заказывайте их не стесняясь, потому как в процессе их использования, который будет для вас бесплатным, вы обучаетесь, получаете прекрасный опыт взаимодействия с различными финансовыми продуктами, что в будущем позволит вам с легкостью просчитывать и сравнивать выгоду между разными картами.

Доходные карты

Доходная карта приносит нам прибыль не только в виде процентов на остаток денежных средств, которые имеются на карте, но и в виде кэшбэка. Наша задача найти наиболее выгодные решения, которые будут возвращать 5-10% от потраченных средств. Зачем искать такие карты? Дело в том, что иногда выгоднее потратить наши реальные, “живые” деньги с кэшбэком в 5%, чем кредитные с кэшбэком в 2%.

Также стоит учесть такой важный момент, что у многих банков величина кэшбэка может быть ограничена какой-то определенной суммой в месяц, например, вы можете получить максимально кэшбэк в 2000 р. по одной карте, при этом вы тратите больше и если бы не это ограничение, то кэшбэк был бы выше. Вот тут на помощь нам приходят другие карты.

После того как вы получили зарплату, то сразу переводите ее на Доходную карту, ибо незачем деньгам лежать мертвым грузом – они должны работать. В качестве примера приведу своих родителей. Они всю жизнь получали зарплату наличкой. Дома всегда деньги лежали в шкафу, под одной из стопок с одеждой. И эта привычка настолько глубоко пустила корни, что даже сейчас, когда много лет они получают зарплату на карту, они по-старинке идут в банкомат, снимают деньги и несут их домой в шкаф. Такого быть не должно.

Доходные карты дают 6-8% на остаток. Доходность постоянно меняется, так как она привязана к , но это также касается обычных депозитов и кредитов.

Почему стоит пользоваться Доходными картами, а не банковскими депозитами?

Банковские вклады обычно открываются не менее чем на полгода-год. И если вы снимете деньги досрочно, то вместо обещанных 6-10% вам начислят доход по ставке вклада “До востребования”, например, в Сбербанке это всего 0,01%, или ничего. Нам же в этой схеме нужно будет постоянно перемещать деньги между разными картами, так что стандартные депозиты не подходят.
Есть такие понятия, как частичное пополнение и снятие денежных средств со вклада. Выше речь шла про полное снятие всех денег со вклада. Здесь же речь идет о том, чтобы снять какую-то часть денег со вклада или, наоборот, добавить небольшую сумму. Я, например, предприниматель, и у меня деньги поступают не раз в месяц одной большой суммой как у работников по найму, а регулярно определенными порциями. Большинство выгодных банковских вкладов запрещают частичное снятие и пополнение, а на Доходной карте это не запрещено.
На банковском депозите деньги просто лежат и приносят проценты. На Доходной карте деньги приносят проценты, а также вы можете оплачивать ими товары, услуги, телефон, ЖКХ и т.д., делать переводы родственникам, коллегам, то есть у вас есть полный доступ к вашим деньгами, которыми вы можете распоряжаться как вам необходимо, чего не позволяет банковский депозит.
Разница между начисляемыми процентами по депозиту и доходной карте небольшая, а возможностей у доходной карты больше, поэтому нет смысла гнаться за самой высокой ставкой.

Обращаю ваше внимание, что все перечисленные выше доводы в пользу Доходной карты касаются краткосрочных денег, то есть денег, которыми вы оперируете на коротком промежутке времени, до 6-9 месяцев. Если у вас есть крупная сумма средств, которыми вы не планируете пользоваться в течение года, то однозначно лучше присмотреться к классическим депозитам, так как они могут дать на 1-2% больше, чем доходная карта, и что более важно, заключая договор на классический депозит вы фиксируете процентную ставку на весь срок, в то время как на Доходной карте процентная ставка меняется в зависимости от , либо присмотритесь к другим способам инвестирования, таким как вложения в акции и облигации.

Читайте также:

Какие Доходные карты я использую в данной схеме?

В настоящий момент я использую следующие карты:

Их список постоянно меняется. Почему шесть, а не одну?

Во-первых , нет привязки к цифре шесть. Карт может быть сколько угодно, главное, чтобы это не было вам в минус, ведь некоторые из них имеют ежегодное обслуживание и различные комиссии, которые могут “съесть” всю вашу прибыль.

Во-вторых , количество карт должно быть обусловлено суммой, которую вы распределяете по этим картам. Если у вас свободных тридцать тысяч рублей, то нет смысла заводить под эту небольшую сумму много карт. В данном случае я бы ограничился одной картой. Если же у вас в распоряжении триста-пятьсот тысяч рублей, то здесь для диверсификации рисков стоит раскидать эти деньги по нескольким картам.

Ну что же, с Доходным картами разобрались, переходим к кредитным, если вдруг остались какие-то вопросы, задавайте их в комментариях.

Кредитные карты с льготным периодом кредитования и кэшбэком

В данной схеме крайне важно максимум ваших денежных операций перенести на расчеты пластиком. В нашей семье 90% всех расходов осуществляется безналичным способом.

Здесь стоит отметить, что , то там 95-98% наших расходов были безналичными, то есть мы за все платили картами. Продуктовые магазины (Ашан, Дикси, Перекресток, Пятерочка), ЖКХ, бензин, одежда, аптеки, такси, проезд на общественном транспорте (Тройку пополняли кредитной картой) и т.д.

Сейчас мы живем в Геленджике (Краснодарский край). Здесь проникновение банковских технологий не такое глубокое, как в Москве. Картами можно расплачиваться не везде, например, на рынках карты принимают единицы, но зато фрукты и овощи там гораздо вкуснее и полезнее, чем в том же Магните, поэтому без налички никак.

Почему делаю ударение на наличные и безналичные расчеты? Потому что большинство кредитных карт при снятии наличных берут за это высокие комиссии. Тем не менее, на рынке банковских услуг есть кредитные карты, которые позволяют снимать наличность без процентов, речь идет о карте Альфа Банка 100 дней без процентов . Эту наличность я также кладу на Доходную карту и снимаю небольшими суммами по мере необходимости, чтобы расплатиться на том же рынке.

Таким образом, кредитных карт в нашей схеме тоже будет несколько, как и Доходных.

Что такое льготный период кредитования?

Перед тем как перейдем к обзору карт, давайте вкратце разберем что такое Льготный период кредитования, по-другому он еще называется грейс-период.

На кредитке лежит определенная сумма, которую назначает банк исходя из вашего дохода, кредитной истории, наличия иждивенцев, собственности и прочих факторов. Вы можете тратить эти заемные средства по своему усмотрению. Банк назначает льготный период, например, 50 дней с начала месяца или с первой траты, в течение которого если вы возвращаете обратно заимствованные средства, то никаких процентов за кредит не платите. Это как взять у родственника взаймы до зарплаты. Но если вернуть деньги не успеваете, то банк начисляет проценты с самого первого дня пользования кредитными ресурсами.

Я пользуюсь такими кредитками уже лет пять, наверное, если не больше. За все это время у меня было только два случая, когда я вылетал из льготного периода:

Таким образом, пока наша зарплата лежит на Доходной карте, мы покупаем продукты питания, одежду, оплачиваем бензин, сотовую связь, услуги ЖКХ с помощью кредитных карт. Но как только льготный период заканчивается, мы закрываем долг на кредитке с помощью зарплаты, которая все это время лежала на Доходной карте.

За это время успевают набежать проценты по Доходной карте + мы вернем часть потраченных денег по кредитке за счет кэшбэка, чего бы не было, если бы мы расплачивались зарплатной картой или наличкой.

Что такое кэшбэк?

Кэшбэк (от англ. cashback - возврат наличных денег) – это возврат части стоимости от каждой покупки по карте. Это такая бонусная программа, которую используют, в нашем случае банки, для того, чтобы стимулировать клиентов совершать безналичные покупки по кредитной карте.

Величина кэшбэка в разных банках варьируется от 1 до 10%, но в среднем это 1-5%. Также бывают единоразовые акции где величина кэшбэка может достигать 30%, но такое бывает крайне редко. На скриншоте ниже примеры таких акций:

Пример: на скриншоте выше мы видим, что за покупки книг в ЛитРесе предусмотрен кэшбэк 21%. Это значит, что если вы наберете книг на 1 тыс. рублей, то 210 рублей вам потом вернется на карту в виде кэшбэка, и, следовательно, книги обойдутся вам в 790 рублей.

Чтобы вы понимали насколько это прибыльно или нет, приведу статистику из своего кабинета в банке Хоум Кредит:

Всего мною было накоплено с 1 января 2016 по 24 января 2018 – 39 441,50 р., из них 10 766, 75 р. находится сейчас на счету и еще не списаны. 1 балл = 1 рублю. То есть, за год кэшбэк только в этом банке приносит мне в среднем около 20.000 р.

В чем выгода банка? Зачем ему раздавать своим клиентам деньги?

Для банка кэшбэк – это дополнительный маркетинговый инструмент, который помогает ему в конкурентной борьбе с другими банками за клиентов. Кредитных карт много, процентные ставки и льготный период в большинстве одинаковый. Так чем же еще заинтересовать клиента? Вот тут на сцене и появляется Кэшбэк.

Также он помогает заставить клиентов делать больше операций по карте. Клиенту легче расставаться с кредитными деньгами, зная, что он получит за это дополнительную скидку в виде кэшбэка.

Ну а зарабатывает банк на комиссиях за ежемесячное или ежегодное обслуживание карт. А также на процентах по кредитке, ведь не каждый человек укладывается в грейс-период.

Обзор кредитных карт с кэшбэком

В представленном ниже обзоре я не стал указывать процентную ставку по кредиту, комиссию за снятие наличности, величину кредита, так как в нашей схеме эти параметры не нужны. Наша задача всегда укладываться в грейс-период, мы не снимаем наличку за исключением пока одной карты, которая позволяет делать это без комиссий. Ну а сумма кредита не так важна, потому как у нас будет несколько кредитных карт и каждый банк при выдаче кредитки будет все это учитывать и определять для вас лимит исходя из всех имеющихся карт.

Для нашей схемы подойдут следующие кредитные карты:

НАИМЕНОВАНИЕ	ОБСЛУЖИВАНИЕ	КЭШБЭК	ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД
Альфа-Банк (100 дней)	от 1190р в зависимости от тарифа	нет	До 100 дней
Основные преимущества – снятие наличных до 50.000 руб. включительно каждый месяц и 100 дневный льготный период. В начале месяца снимаете 50 т.р. и кладете их на доходную карту, на следующий месяц снимаете еще 50 т.р. и докладываете на доходную карту, затем на третий месяц еще 50 т.р. К окончанию льготного периода снимаем 150 т.р. и кладем их обратно на Альфу, ну или делаем межбанковский перевод, если не хочется ходить по банкоматам и доходная карта позволяет делать это без комиссий.
Альфа-Банк (CashBack)	3 990 руб. в год	до 15% у партнеров, 10% на АЗС, 5% в кафе и ресторанах, 1% на все остальное. ВАЖНО! Нужно потратить 20.000 р. в месяц в любых торговых точках для получения кэшбэка. Макс. кэшбэк 3000 р./мес	До 60 дней
Хорошие бонусы на АЗС и кафе, но дорогое обслуживание. Подойдет тем, у кого большие расходы на бензин и кафешки.
Райффайзен (Всесразу)	1490 р./год (первый год бесплатен при оформлении до 31 марта 2018)	5% со всех покупок по карте, в том числе налоги, штрафы, услуги ЖКХ, связь, но не более 1000 баллов в месяц.	До 52 дней
Хороший кэшбэк, но есть существенный минус – кэшбэк можно поменять на рубли только при накоплении 20.000 баллов, на что уйдет 20 месяцев. За это время могут в одностороннем порядке изменить/ухудшить/отменить бонусную программу.
Тинькофф Платинум	590 рублей в год	1% и до 30% по акциям, не более 6000 баллов в месяц	До 55 дней
Не высокое обслуживание. Кэшбэк небольшой. До 30% по акциям редко применим, поэтому нужно ориентироваться на 1%. Удобные дополнительные сервисы, онлайн-банк и мобильный банк для других целей, например, для бесплатного межбанка по дебетовой карте, можно пополнять карту бесплатно картами других банков через сервис card2card. Отличная поддержка, в любой момент в чате, телеграмме, по телефону.
Уральский Банк Реконструкции и Развития (120 дней без процентов)	1500 рублей ежегодно. Или бесплатно: при достижении расходов по карте на сумму 100 тыс. р. в течение 1 года	1% – без ограничений	До 120 дней
Самый большой льготный период. Кэшбэк небольшой, всего 1%, но зато без ограничений. Обслуживание небольшое и его можно сделать вообще бесплатным. 100.000 руб. за год потратить легко.
Ренессанс Кредит	0 руб.	1% и до 10% по акциям с партнерами	До 55 дней
Привлекает бесплатное обслуживание. Кэшбэк стандартный 1%, 10% по акциям с партнерами. Слабая поддержка клиентов.
Восточный Банк (карта тепло)	800 р./ежегодно	5% баллами за оплату услуг ЖКХ, связи, общественного транспорта, за покупки в аптеке и 1% баллами за любые другие покупки. Ограничения по баллам: не более 100.000 р. в месяц.	До 56 дней
Карта будет интересна тем, у кого высокие расходы на услуги ЖКХ, связь, общественный транспорт и аптеки – на это все идет отличный кэшбэк в 5% и что важно, практически без ограничений, потолок в 100 т.р. по КБ достичь сложно. Добавим к этому не дорогое обслуживание и получаем отличные условия.
Хоум Кредит Platinum	149 руб. в месяц или 1788 в год (если не пользоваться картой, то обслуживание бесплатное).	2% от суммы любой покупки, но не более 2000 баллов в месяц, 5% (АЗС, Кафе, Путешествия), но не более 3000 баллов в месяц, 5-10% в магазинах партнеров	До 51 дня
Указал эту карту сугубо для сравнения. Сейчас условия другие (кэшбэк 1,5 – 5% на те же категории, но обслуживание 4990 р.), карта от Альфа-Банк (CashBack), где 10% на заправки и 5% на кафе мне нравится куда больше.

Расчет дохода

Теперь давайте постараемся посчитать выгоду. Допустим, ваш совокупный семейный доход составляет 100.000 р. Возможно, для вашей семьи цифра высокая, но акцентироваться на ней не нужно, так как нам нужно понять принцип расчета, с круглой цифрой сделать это проще. Вы же после прочтения статьи можете подставить свои данные.

В зависимости от доходной карты мы можем получить такой доход:

Доходная карта с 6% начислением на остаток принесет вам около 500 р./мес или 6.000 р./год
Доходная карта с 7% начислением на остаток принесет вам около 583 р./мес или 7.000 р./год
Доходная карта с 8% начислением на остаток принесет вам около 667 р./мес или 8.000 р./год

Теперь посчитаем примерный доход от кэшбэка за месяц, из расчет того же совокупного дохода в 100.000 руб/мес, что считали выше. Ниже рассмотрим несколько сценариев с использованием разных карт.

Сценарий первый

В первом сценарии для расчета дохода от кэшбэка я использую свою действующую карту Хоум Кредит Platinum. Она дает кэшбэк 2-5%. Для новых клиентов условия другие (1,5-5% и обслуживание 4990 р./год). Это не самая выгодная схема, поэтому в следующем сценарии рассмотрим связки с использованием других карт, которые могут дать большую прибыль.

Цифры в этой таблице условны и у каждой семьи будут отличаться. Тем не менее они вполне правдоподобны, весьма приближены к расходам нашей семьи. Если вы считаете, что они далеки от вашей ситуации, то на этом примере можете посчитать свою доходность.

Итак, кэшбэк даст нам 2.750 р. прибыли в месяц. Сложим с прибылью от Доходной карты и получим 3.250 р. – 3.417 р. в месяц. Если эти деньги не тратить, а направлять на те же доходные карты, то за год получим 40 296,24 р. – 42 832,39 р. Из этой суммы вычтем расходы на обслуживание кредитной карты 1788 р. в год и, возможно, на доходную карту, в зависимости от выбора это может быть и 0 р. в год.

Это деньги из воздуха. Их можно сделать буквально из ничего! Считайте их 13-й зарплатой.

Сценарий второй

Во втором сценарии попробуем составить схему из нескольких карт, чтобы получить максимальный кэшбэк. За основу возьмем все те же 100.000 руб. ежемесячного расхода:

Кредитная карта	Категория расхода	Сумма в руб/мес	Кэшбэк в %	Кэшбэк в руб/мес	Обслуживание
Дебетовая карта Росгосстрах (не актуально)	Продукты	20.000	5%	1000	42 р./мес
	Продукты	15 000	5%	750	125 р./мес, либо 0 р/мес в первый год обслуживания
	Бензин	10.000	10%	1000	335 р./мес
Кредитная карта Альфа-Банк cashback	Кафе/рестораны	10.000	5%	500	###
Дебетовая карта Промсвязьбанк All Inclusive	Одежда	10.000	5%	500	150 р./мес
Кредитная карта Райффайзен (все и сразу)	Бытовая химия	2.500	5%	125	###
	ЖКХ	5.000	5%	250	67 р./мес
Кредитная карта Восточный банк (карта Тепло)	Связь/интернет	1.000	5%	50	###
Кредитная карта Восточный банк (карта Тепло)	Медицина	2.000	5%	100	###
Кредитная карта Райффайзен (все и сразу)	Гаджеты	2 500	5%	125	###
Дебетовая карта Хоум Кредит (Космос)	Отпуск	10.000	3%	300	0 р./мес или 99 р./мес
Кредитная карта Альфа-Банк cashback	Разное	7.000	1%	70	###
	Итого за мес:	100.000		4 920	594 – 1 068 р.
	Итого за год:	1.200.000		59 040	7 128 – 12 816

Обратите внимание: условия по некоторым картам в настоящий момент утратили свою актуальность, но я не стал менять карты, так как это просто пример. Можно собрать другую комбинацию с не менее выгодными условиями. Тарифы меняются каждый месяц и сложно будет следить за актуальностью статьи.

За год только от кэшбэка набежит 46 224 – 51 912 р. Также не забудьте про проценты от Доходной карты. Здесь точную цифру рассчитать сложно, так как во втором сценарии около 60.000 р. мы будем тратить кредитными картами (годовой доход при ставке 7% ~ 4 337 р.). Мы не будем включать сюда расчет дохода от перечисления кэшбэка на доходную карту, так как некоторые банки выплачивают кэшбэк не сразу, а, например, при достижении определенного уровня, как в Райффайзен.

Затрудняют расчет и деньги (40.000 р.), которые будем тратить дебетовыми картами. Расход по ним будет растекаться по всему месяцу, а не сразу одной суммой. По моим прикидкам это принесет около 300-700 р./год.

В конечном итоге получим около 50 861 – 56 949 р./год. Это больше, чем в первом сценарии, из чего можно сделать вывод, что наиболее эффективная схема, когда мы задействуем кредитные и дебетовые карты с максимальным кэшбэком и минимальным годовым обслуживанием.

Что вам нужно сделать? Составьте примерную таблицу ежемесячных расходов. Проанализируйте и пропишите в ней наиболее выгодные карты для ваших расходов. Затем, останется только оформить их и начать пользоваться.

В таблицах выше я указал карты которыми пользуюсь сам и которые рассматриваю для оформления в ближайшее время. Эту таблицу я буду постоянно обновлять и добавлять сюда наиболее интересные решения, так что периодически заглядывайте сюда. Обращаю ваше внимание на то, что к каждой карте я оставил пояснения для того, чтобы показать вам свой ход рассуждений при анализе и выборе кредитных карт. Когда вы будете выбирать себе кредитную карту это поможет вам направить мысли в нужное русло.

Россия страна большая и то, что актуально для Москвы, может не быть актуальным для Владивостока или Краснодара. Поэтому, мониторьте предложения своего региона и старайтесь находить самые лучшие предложения. Буду рад, если поделитесь своими находками со мной и другими читателями, или ниже в комментариях к этой статье.

Тонкости и хитрости

1 При использовании дебетовых карт рекомендую держать деньги на самых прибыльных Доходных картах . Так, например, на Отличной карте Росгосстраха 5% кэшбэка мы получали от расходов в супермаркетах, но процент на остаток начислялся небольшой – всего 5%. При этом, для получения 5% кэшбэка нужно было держать на остатках не менее 20.000 руб. в месяц. Это значит, что перед походом в магазин нужно было иметь на карте больше денег. Если вы планируете потратить 5 тыс. в Ашане, то закиньте на карту эту сумму, чтобы было 25.000 р.

Но что если у вас свободных тысяч 60.000 р.? Почему бы не закинуть всю сумму на карту Росгосстраха? Лучше будет 20.000 р. закинуть на карту Росгосстраха под 5% годовых, а остальные 40.000 руб. закинуть на Доходную карту с более высокой ставкой. За 1-2 дня перед тем как идти в магазин пополнить Отличную карту и затем идти за покупками. Пополняем, естественно, через бесплатный межбанк или бесплатный card2card. Обратите внимание, условия по карте Россгостраха уже не актуальны и используются здесь в качестве примера.

2 Иногда можно найти такие банковские предложения, которые актуальны к конкретному случаю . Например, у Росбанка есть «Сверхкарта+» по которой можно получить кэшбэк 7% в первые 3 месяца (приветственный период) с момента активации карты. Далее начисляются все те же 7%, но уже на определенные категории, которые назначает сам банк. Это может быть неудобным, так как может не оказаться нужной вам категории.

Максимальная сумма кэшбэка – 5000 р., это значит, что ваши расходы по карте должны составлять около 71.000 р./мес. Если вы, обычно, не совершаете таких трат, то нужно подобрать такое время, когда у вас планируются крупные покупки, например, ремонт, свадьба, отпуск и т.д. и оформлять карту к этому периоду, потому как после приветственного периода условия по карте будут существенно хуже.

3 Если вы нашли интересное банковское предложение, то не оттягивайте время, чтобы им воспользоваться . Я уже приводил пример с картой Хоум Кредит, которая по прошествии времени продолжает функционировать для старых клиентов на выгодных условиях, но новым клиентам уже не доступна.

Вот еще пример: у банка Авангард, проводится акция “Премиальная карта”, по которой можно оформить одну из премиальных карт этого банка с бесплатным обслуживанием в первый год и получить 10.000 бонусных миль в подарок, на которые можно купить билеты на ж/д или авиа.

Правда есть нюанс, у вас должна быть премиальная карта другого банка, чтобы участвовать в этой акции. Так как речь в данной статье идет о заработке на кредитных и дебетовых картах, то когда вы станете искушенным банковским пользователем и будете применять все схемы из данной статьи, то на руках у вас будет с десяток, а то и больше, карт разных банков, среди которых может оказаться не одна премиальная. У меня, например, на руках сейчас 3 премиальных карты разных банков.

И этот пример тоже хорошо показывает суть данной статьи, когда вы, опять же из ничего, делаете деньги. В данном случае получаете их в виде бонусных миль, которые меняете на билет. В конкретном случае на подаренные мили можно купить Билет на поезд «Сапсан» Москва – Санкт-Петербург, который в рублях будет стоить 3754,00 р.

Нажмите на картинку для увеличения

4 Если у карты очень привлекательные условия, то ее можно оформить и на членов семьи. Так мы сделали с Отличной картой от Росгосстраха, которая давала 5% кэшбэка на покупки в супермаркетах и продуктовых магазинах. В нашей семье на маркеты уходит около 40 т.р. в месяц, иногда больше. В таких крупных магазинах как Ашан, Магнит, Перекресток можно купить не только продукты питания, но и бытовую химию, корм для домашних животных, лампочки и т.д.

Как вы понимаете, лимита в 20 т.р. при ограничении по бонусам в 1 т.р. в месяц по карте Росгосстраха с нашими расходами недостаточно, поэтому мы оформили сразу 2 карты – одну на меня, вторую на жену и совокупный лимит у нас по обоим картам составлял 40 т.р., что давало нам возможность вернуть ежемесячно 2 т.р. в виде кэшбэка. Не забудьте учесть такой момент, что в данном примере на остатках обеих картах постоянно должно находится не менее 40 т.р., иначе кэшбэка в 5% нам не видать. Отличная карта от Росгосстраха перестала быть отличной в марте 2019 года и мы заменили ее на карту ОТП банка под названием «Большой кэшбэк», где кэшбэк на продукты был еще выше, целых 7%, но и эту карту мы скоро будем менять, так как условия ее действия изменятся с 1 июля 2019 года.

5 Проверяйте как начисляется кэшбэк и в течение какого времени. При анализе карт всегда отталкивайтесь от того как начисляется кэшбэк – в рублях или баллах? Самый выгодный вариант в рублях. Если в баллах, то смотрите на что можно поменять эти баллы. Если баллы меняются на рубли 1 к 1, то все хорошо, но если баллы меняются на какие-то сертификаты, подарочные карты различных магазинов, то это не всегда хорошо, так как в списке может не оказаться нужных вам магазинов.

Теперь про время начисления баллов. Выше уже приводил пример с банком Райффайзен и картой Всесразу. Величина кэшбэка 5%, начисляется почти на все, но вот беда, чтобы получить эти 5% нужно ждать 20 месяцев, то есть почти 2 года. Ваш кэшбэк замораживается на 2 года и это невыгодно, потому что мы не можем направить его на Доходную карту.

Еще один пример карта Выгода от банка TalkBank. Тоже дают 5% по многим направлениям расходов, среди которых: Супермаркеты, Медицина, Одежда, Обувь, Развлечения, Автотранспорт и т.д., но и здесь деньги замораживаются, правда не на 20 месяцев, а всего на 6 и накопить за это время нужно не менее 16.000 баллов. Вроде можно потерпеть, но у этого банка , а за 6 месяцев произойти может многое, лишает банки лицензий на ура.

Маркетинговые уловки банков

Если вы нашли кредитную карту с интересными условиями, то кроме изучения рекламного предложения, не поленитесь изучить тарифы, а также зайти в офис банка, позвонить и желательно несколько раз, чтобы пообщаться с разными сотрудниками.

Во-первых , в банках работают некомпетентные сотрудники, один может сказать одно, второй – другое.
Во-вторых , то, что может быть написано даже на официальной страничке банка, при внимательном изучении тарифов может не соответствовать действительности.

Недавно наткнулся на кредитку Азиатско-Тихоокеанского Банка (Мои правила) на официальной странице которого красуются 7% кэшбэка, который можно получить по расходам в супермаркетах, то бишь траты на Продукты питания.

Нажмите для увеличения

В моей семье это самая крупная статья расходов, поэтому я с жадностью стал изучать условия. Где-то в глубине тарифов обнаруживается не совсем понятная приписка:

Нажмите для увеличения

На сайте указано, что кэшбэк составляет 7%. Но если внимательно изучить тарифы, то обнаружится, что возвращается не более 20% от общего объема безналичных транзакций по карте за месяц.

Пример: вы потратили на продукты 30.000 руб. – 20% от этой суммы составит 6.000 руб. Кэшбэк считается от этих 20%, то есть от 6.000 руб. и составит он в нашем случае всего 420 руб., что составляет всего 1,4% от потраченных вами 30.000 руб.

Заключение

В народе бытует мнение, что банк – это как казино, которое всегда остается в выигрыше. Я никогда не ставил себе цель обыграть казино, но когда есть возможность использовать банковские услуги с выгодой для себя, то этим нужно пользоваться. В описанных мною схемах нет никакого обмана. Здесь все честно. И в выигрыше, на самом деле, остается как банк, так и его клиент.

Буду рад ответить на ваши вопросы. Еще больше буду рад, если поделитесь своим опытом использования банковских продуктов. Сохраняйте эту статью в закладки браузера, или забирайте ее на стену в соц.сетях, чтобы потом вернуться и перечитать заново, статья будет регулярно обновляться.

В заключении предлагаю посмотреть выпуск Вестей, где я также затрагивал тему Заработка на кредитках.

Как накопить миллион - новоиспеченный житель Кубани делится практическим опытом

Многие банковские организации предлагают своим клиентам в дополнение к уже имеющимся услугам кредитные карты. Не спешите отказываться от этого предложения. С помощью кредитки, если грамотно подойти к ее использованию, можно не только создать себе финансовый запас на случай непредвиденных расходов, но и получить небольшой доход. Рассмотрим подробнее, как заработать на кредитной карте.

Возможные варианты заработка

Оговоримся сразу – заработать миллионы с помощью манипуляций с кредитными картами вряд ли получится. Но небольшую прибавку к зарплате обеспечить вполне реально. Для этого можно воспользоваться одним из следующих методов:

тратить средства на жизнь с кредитки, а свои инвестировать;
подключить к карте программу кэшбэка;
использовать разнообразные клубные предложения (накапливать мили для покупки авиабилетов и т. д.).

При желании и некоторой аккуратности в ведении бюджета, можно совместить указанные способы и приумножить таким образом итоговый доход. Поговорим о каждом из вариантов более подробно.

Кэшбэк с покупок

Многие банки дополняют свои кредитные карты программой кэшбэка. В ее рамках на ваш счет будет возвращаться определенный процент от потраченных с кредитки средств. Механизм возврата может быть различным. Например, известная всем программам «Спасибо» от «Сбербанка» предполагает возврат определенного процента от потраченной суммы в виде бонусных баллов, которые потом можно использовать в ограниченном количестве магазинов. Банк «Тинькофф», в отличие от «Сбера», просто начисляет пользователю на счет часть израсходованных им средств и никак не ограничивает их дальнейшее применение. Естественно, второй вариант более выгоден для тех, кто решит заработать на программе кэшбэка.

Как работает беспроцентный период карты Тинькофф?

Механизм получения дохода будет следующим:

храните зарплату на дебетовой карте;
все покупки и счета оплачивайте с кредитки (через интернет-банкинг и терминалы эмитента карты);
в конце каждого дня с дебетовой карточки перечисляйте на кредитную сумму, равную объему дневных расходов.

Таким образом, вы будете получать «премию» от банка-эмитента кредитки за каждую совершенную расходную операцию, и при этом не выйдете за пределы кредитного лимита. Если гасить возникший долг сразу же в конце дня, то и процентов за использование заемных средств можно не опасаться. Как правило, у каждой из карт подобного рода имеется льготный период, в течение которого можно расходовать средства с них бесплатно. И этот период явно больше суток.

Итог: в конце месяца у вас на кредитном счете вдобавок к заемным средствам накопится некоторая сумма кэшбэка, которая будет расцениваться банком как ваши личные средства. В зависимости от условий действия кредитки, на нее даже может начисляться небольшой процент, что тоже может быть рассмотрено в качестве дохода.

Инвестирование собственных средств

Очень часто можно встретить советы, как заработать на банковских картах, инвестируя собственные средства. Как правило, рекомендуют следующую схему:

заводим кредитную карту со льготным периодом около 50 дней;
открываем накопительный счет в удобном для себя банке;
при получении зарплаты переводим ее на накопительный счет;
в течение месяца расходуем деньги только с кредитки;
при получении следующей зарплаты полностью гасим образовавшийся долг;
разницу (если будет) также переводим на накопительный счет.

Важно! Задолженность следует гасить полностью, не ограничиваясь минимальным платежом.

В итоге к концу каждого месяца у вас будет иметься небольшой доход за счет процентов, выплаченных банком по накопительному счету. При этом затрат на использование кредитки вы не понесете, поскольку образовавшийся по ней долг будет погашен в течение льготного периода. Однако, чтобы эта схема действительно была выгодной, следует учесть несколько важных нюансов.

Важные аспекты схемы

Любая кредитная карта – это большой соблазн. Чтобы не вгонять себя в долги и действительно получать прибыль от использования описанного выше метода, следует заводить кредитку с лимитом, не превышающим ваш ежемесячный доход . Лучше даже если лимит будет на 3-5 тысяч меньше вашей зарплаты, поскольку с дебетовой карты, так или иначе, при поступлении средств придется снять немного наличности на повседневные расходы.

Следующий важный момент – беспроцентный период кредитной карты. Чтобы схема работала, он должен составлять от 1,5 до 2 месяцев. Так вы будете защищены от начисления процентов на задолженность в случае задержки заработной платы или иных внезапных финансовых проблем. Но при этом и не успеете расслабиться и отложить погашение долга на неопределенное время.

Важно! Оптимальный вариант – карты со льготным периодом 45-50 дней. Большинству сотрудников заработную плату выдают дважды в месяц, так что у вас будут все шансы закрыть долг по кредитке, не попадая на проценты.

Третье правило заработка – кредитку следует использовать только для безналичных расчетов. Любое снятие наличности с кредитного счета облагается комиссией. Плюс, у большинства банков на снятую сумму сразу начинают начисляться проценты за использование, несмотря на льготный период. Это, особенно на начальных этапах, может свести на нет весь ваш доход от применения схемы.

Старайтесь сразу при поступлении зарплаты снимать с дебетовой карты необходимую для повседневных расходов сумму. В случае если наличность закончилась, можно предложить кому-то из коллег или друзей оплатить их покупки с карты, а с них взять потраченную сумму живыми деньгами. Так вы, по крайней мере, избежите расходов на обналичку.

И последний момент – средства на накопительном счете должны быть неприкосновенны. Во-первых, если вы снимите какую-то часть из них, автоматически снизится ваш доход (большинство финансовых организаций начисляют проценты на минимальный остаток на счете в течение месяца). А во-вторых, вы можете превысить лимит расходов, и вместо заработка навлечь на себя долги по кредитке.

Совет: установите себе максимальный срок, в течение которого вы не снимаете деньги с накопительного счета, или сумму, которую хотите скопить. И постарайтесь следовать этому ограничению.

Использование бонусов

Различные бонусы, начисляемые за пользование кредитными картами, вряд ли могут считаться самостоятельным средством заработка. Они довольно специфичны – не каждому требуется регулярная покупка авиа- или ж/д-билетов. Но если ваша кредитка позволяет делать такие накопления, их стоит использовать в комплексе с одной из описанных выше схем, а может и с обеими сразу.

Важно! При выборе карты следите за тем, чтобы стоимость ее годового обслуживания не превышала максимально доступного к накоплению размера бонусов. Иначе затея теряет смысл.

Чтобы заработок на кредитных картах приносил как можно больше дохода, следует грамотно подойти к выбору этого платежного инструмента. При этом на проценты за пользование заемными средствами можно не особенно обращать внимание, поскольку предполагается, что влезать в долги по кредитному счету вы не будете. Но стоит оценить:

стоимость годового обслуживания кредитки;
оплату за дополнительные услуги (СМС-информирование, интернет-банкинг и т. д);
наличие бонусов от банка – проценты на остаток по счету, кэшбэк, возможность получения скидок у партнеров и т. д.

Общее правило здесь – расходы, сопровождающие пользование кредиткой, должны быть сведены к минимуму. Выбирайте наиболее дешевый из подходящих вариантов, и сразу после получения карты отключите от нее все дополнительные услуги.

Что касается бонусов – оцените, насколько они будут актуальны именно для вас. Возможно, ни скидки на приобретение бытовой техники, ни накопление миль на билеты вам никогда не понадобится. А пользование картой, имеющей такие опции, может обойтись заметно дороже, чем обычной кредиткой.

Если вы являетесь постоянным клиентом какого-либо банка, можно обратиться к нему с просьбой подобрать для вас персональное предложение. Таким способом есть шанс получить или совсем бесплатную кредитную карточку, или карту с минимальной комиссией за обслуживание. Также многие финансовые организации предоставляют льготные кредитки для своих зарплатных клиентов. Условия их получения следует уточнять у банковского менеджера, закрепленного за вашим работодателем.

Кстати! Активное использование кредитных карт, пусть и для заработка, поможет вам изменить к лучшему свою кредитную историю.

Предприимчивые люди умудряются зарабатывать деньги на нестандартных вещах. Например, на кредитной карте. Парадоксально, но факт – оказывается при грамотном подходе, можно получить прибавку к семейному бюджету с помощью кредитки.

Для начала, рассмотрим, как банки получают прибыль с владельцев кредитных платежных инструментов:

В большинстве банков за снятие банкнот начисляются проценты.
За эмиссию карты почти все кредитные учреждения берут плату.
SMS-уведомления о совершенных операциях.
За годовое обслуживание.
При просроченном платеже банки начисляют штрафы и пени.

Как выгодно использовать кредитную карту

Чтобы не оставаться в долгу перед банком, нужно правильно пользоваться заемными ресурсами:

выгодно пользоваться кредиткой, если в путешествии просят оставить залог за арендованную машину, лучше использовать заемные средства если есть льготный период;
если вам срочно нужны деньги, кредитка выручит (например, сломалась машина в путешествии, не хватает банкнот на выгодную покупку в магазине).

Как заработать на кредитной карте

Проведем анализ, с помощью каких нехитрых приемов можно улучшить уровень своего благосостояния:

нужно оформить кредитную карту с грейс-периодом (как правило 55 дней, но некоторые банки, например, предлагает , а до 110 суток);
делаем покупки с помощью «кредитки»;
проводим анализ и выбираем именно для вас. Например, если вы часто покупаете авиабилеты, удобнее будет оформить с бонусами по этой категории;
оформляем дебетовую карточку, с начислением процентов на остаток или открываем депозит в банке. Например, предлагает 6% годовых на остаток;
получаем зарплату и ждем начисления процентов;
если хотим положить деньги на депозит в банке, то снимаем деньги в банкомате. Оптимально выбрать кредитное учреждение, которое не берет комиссию за обналичивание, например, Альфа-банк и Райффайзен предлагает кредитки с бесплатным снятием купюр;
в конце льготного периода по кредитке, погашаем задолженность переводом с дебетовой карточки.

От теории к практике: заработок на карточке Тинькофф

Рассмотрим пример заработка на кредитных картах с помощью продуктов банка Тинькофф. Оформляем сразу две: дебетовую и кредитную . Предположим, что наша зарплата составляет 50 000 рублей.

Тратим деньги с кредитки в пределах нашего дохода (в минус не уходим).
Получаем зарплату 50 000 рублей (будем считать, что израсходуется вся прибыль).
Оплачиваем по кредитке коммунальные услуги, совершаем покупки в магазинах.
Снимаем 5 000 рублей. Деньги пригодятся в тех местах, где нет терминалов для оплаты. возьмет приличные проценты, а с сумму от 3 000 рублей без комиссии в любом банкомате.
В конце месяца Тинькофф начисляет кэшбэк. Если взять за константу 1%, и не считать повышенный процент (например, 5% за рестораны), в конце месяца получим прибыль 450 рублей.
Посчитаем заработок. Деньги лежали на дебетовой карте с 6% на остаток (45000 рублей * 6% / 12 месяцев) = 225 рублей.
В конце грейс-периода, переводим 45 000 рублей на кредитку.
Годовой доход составит (450 + 225)*12= 8 100 рублей.
Вычитаем стоимость годового обслуживания 8 100 – 600 = 7 500 рублей .

Как видим, чем выше Ваш доход, тем более значительная прибыль получится с помощью этого способа. Большая это сумма или маленькая, решать только Вам. Любая копейка никогда не будет лишней, ведь в конце года вы сможете порадовать себя небольшим подарком на эту сумму.

Напечатать