Глава минфина переводит страну на безналичные расчеты. Страну помаленьку переводят на безналичный расчет Переход на безналичный расчет

Далеко не все потребители и продавцы созрели для широкого использования безналичных денег. Прямо выступает против административных ограничений покупок за наличные и руководство Центробанка. Однако Минфин, похоже, решил не обращать внимание на возражения ЦБ.«Мы на экспертном уровне рассматриваем возможность рекомендовать при определенных расчетах, предположим, которые превышают 600 тысяч рублей, использовать только безналичную систему», - заявил Антон Силуанов вчера в интервью телеканалу «Россия 24». По его словам, при совершении крупных покупок нет смысла приходить с большим количеством наличных денег. В качестве примера глава Минфина привел Италию, где граждане не могут расплатиться наличными свыше тысячи евро.

Впрочем, не только заботой о российских покупателях продиктована эта инициатива Минфина. По словам Силуанова, проводить больше беналичных расчетов «целесообразно и более прозрачно», поскольку серый бизнес и теневая экономика во многом связаны с функционированием большого количества наличных денег в стране. Вывести предпринимателей из тени призван продвигаемый Минфином переход на полное начисление зарплаты на карточные счета.

Как заявил Силуанов, эти меры будут предложены на рассмотрение правительства в самое ближайшее время. Вместе с тем министр признает, что для сокращения оборота наличных денег в отечественной экономике есть ряд ограничений. В частности, расширению использования безналичных платежей препятствует недостаточно развитая банковская инфраструктура за пределами больших городов. Кроме того, остаются высокими комиссии (от 0,8% до 4%), которые банки взимают с компаний, осуществляющих расчеты с клиентами в безналичном порядке. Это существенно выше расходов на инкассацию (0,5%). «Мы надеемся, что коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи», - предположил Силуанов.

Между тем руководство российского ЦБ активно возражает против административных запретов, ставку на которые делает Минфин. «Не надо ничего делать административными мерами, запретами и т.д. Этим мы будем плодить только разные серые схемы... По-моему, это не борьба с коррупцией. Это что-то совершенно другое. Вообще, мы любим рубль искать не там, где потеряли, а под фонарем, потому что там светлее. Это неправильно», - заявил первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев в прошлую субботу в интервью радиостанции «Эхо Москвы». По его словам, «безналичные платежи лучше, чем наличные», но они должны быть востребованы благодаря удобству и комфорту, а не административным угрозам. При этом Улюкаев подчеркивает, что в других странах безналичный оборот внедрялся не запретами, а «созданием мощных мотиваций для всех участников операций». «А вводить запреты, вводить ограничения, столько-то там процентов, это я считаю совершенно неправильным», - подчеркивает Улюкаев.

Независимым экспертам гораздо ближе позиция ЦБ, чем запретительные инициативы Минфина. Некоторые предприниматели, представители банковского сектора, торговых сетей считают, что внедряемая «сверху» идея перехода на безналичные платежи не скоро овладеет массами. Гендиректор компании CTI Олег Щапов считает, что главная проблема - массовая неготовность к использованию безналичной оплаты. Придется потратить много времени на просветительские цели, демонстрацию выгод от прогрессивных форм расчетов, прежде чем общество созреет для отказа от наличных денег. «Нужно время тем же банкам, торговым точкам, чтобы подготовиться к переменам. Должна быть четкая государственная программа. Года за полтора можно более или менее нормально перейти преимущественно на безналичные формы расчетов», - подчеркнул Щапов.

«Опасения относительно готовности нашей страны к переводу платежей компаний и физических лиц на безналичную основу имеют реальную основу. Причем это будет затруднительно не только в связи с неготовностью банковской инфраструктуры и высокими комиссиями за проведение платежей, но и с неготовностью населения пользоваться пластиковыми картами», - разделяет сомнения гендиректор компании «Финотдел» Татьяна Юрина. По ее мнению, переход на безналичные расчеты - это абсолютно правильный подход. Однако массовая установка в короткие сроки терминалов для расчетов по картам ляжет дополнительным бременем на бизнес. И если крупные сетевые компании к этому готовы, то индивидуальные предприниматели и мелкая розница - нет.

Бизнес готов к безналичному расчету и переводу зарплат на банковские карты, говорит председатель правления Ассоциации распространителей печатной продукции Александр Оськин. Но надеяться, что переход на безналичную систему поможет борьбе с теневой экономикой - это глубокое заблуждение, считает он. В России объемы откатов и взяток в последние годы неуклонно растут. В том числе и в безналичной форме. А усиление налоговой нагрузки на бизнес толкает бизнес в серые схемы расчетов. «Складывается впечатление, что министр финансов плохо знает реальную жизнь», - отмечает Оськин.

Проблема стоимости транзакции актуальна - сейчас комиссия банков очень высока - до 4%, отмечает гендиректор «Компании АРАН» Денис Бартенев. И если Минфин не договорится с банками, то продавцы просто поднимут цены на товары. Покупателей это не обрадует.

Гендиректор компании BigFish Татьяна Баскина назвала инициативу Силуанова «нормальным эволюционным развитием системы расчетов». Пока самый неподготовленный к таким переменам сегмент рынка - сделки с недвижимостью, в которых превалируют расчеты наличными через банковские ячейки. Впрочем, и бизнес не весь готов отказаться от наличных денег. «Часть предпринимателей будет рада, особенно если все обещанные меры сработают. Другая часть будет высказывать скептицизм и сопротивляться. Поэтому параллельно с техническими мерами правительству стоит обеспечить серьезную идеологическую работу с бизнесом и гражданами, развивая систему безналичных расчетов», - уверена Баскина.

С такой идеей недавно в ЦБ и Минфин обратилась Ассоциация региональных банков. По части стимулирования безналичных расчетов между покупателем и продавцом за последнее время сделано уже очень много.
- Пришла пора подумать о том же, но уже во взаимоотношениях между работником и работодателем. В этом и суть наших предложений, рассчитанных на среднюю и долгосрочную перспективу, - сказал вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.
Первая ключевая вещь этого переходы: россиян будут обеспечивать не абы каким «пластиком», а тем, который работает на основе создаваемой сейчас Центробанком Национальной системы платежных карт (НСПК).
- Их массовый выпуск и выдача начнутся, скорее всего, ближе к концу 2015 года. Учитывая, что на руках у россиян уже больше 200 миллионов карт, работающих на основе международных платежных систем, задача перед регулятором стоит нетривиальная. Чтобы новые карточки были доступны для большинства наших граждан, может понадобиться еще два-три года, - полагает Олег Иванов.
Еще одна принципиальная вещь - работодателей никто не собирается заставлять переходить на безналичные. Тем более вводить для них крупные штрафы, как писали некоторые СМИ, отмечает Иванов. Речь идет, напротив, о стимулировании предприятий использовать больше карты, а не кассы. Простимулируют работодателей, конечно же, деньгами. В частности, предлагает Олег Иванов, можно подумать о налоговых поблажках за активное использование безнала в денежных отношениях с работниками.
На самом деле плюсов от постепенного ухода от наличности при начислении зарплат довольно много. Зарплата становится «белой», а не скрывается за серым и черным цветами. Соответственно, собираемость налогов в стране тоже повышается.
- Работник при развитой инфраструктуре приема банковских карт выигрывает, для работодателя уменьшаются расходы на обслуживание наличных зарплат. И не только для работодателя, но и для экономики страны в целом: она вырастет на 1-2 процентных пункта благодаря отсутствию лишних расходов хотя бы по напечатанию и утилизации налички, - сказал Олег Иванов.
Обязательного и срочного перехода на пластиковые карты для бизнеса не будет. Даже в среднесрочной перспективе.
- Мы все-таки представляем себе уровень развития инфраструктуры и ее серьезное различие в регионах, - отмечает вице-президент, - Торговые микропредприятия с годовым оборотом меньше 60 миллионов рублей сейчас по закону освобождены от обязательной установки терминалов по приему банковских карт. Аналогичная схема предлагается и для начисления работодателями зарплат на карточку.

ПЕРЕХОД НА БЕЗНАЛИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ: ХОРОШО ИЛИ ПЛОХО?

Здравствуйте, Феликс!
... Я читала, что скоро отменят наличные деньги и мы все перейдем на безналичные расчеты по банковским карточкам. Как вы думаете, хорошо это или плохо?
Л.

Как раз недавно у нас на курсах была дискуссия на эту тему.

Я тоже читал про предложения Минфина сначала ограничить наличные платежи граждан суммой в 600 тысяч рублей. Затем их планируют снизить до 300 тысяч. А потом, видимо, и вовсе ликвидировать «нал». Это значит, что сначала крупные платежи, а затем все денежные операции будут проводиться через кредитные организации. С уплатой процентов этим организациям.

Хорошо это или плохо? Смотря для кого. Для банков это, безусловно, хорошо, потому что они, таким образом, навязывают дополнительные услуги населению и вдобавок получают контроль над его накоплениями. Банкиры устали глотать слюни в предвкушении повсеместных безналичных платежей, т.к. мечтают зарабатывать на каждой сделке каждого землянина. Чиновники, которые слуги банкиров, тоже поют о том, что благодаря переходу на безналичные расчеты удастся снизить расходы государства на оборот наличности, спасти россиян от грабежей в подворотнях в день получки и так далее.

А далее власть утверждает, что отмена наличных платежей позволит ударить транзакциями по коррупции и теневому сектору. Действительно, банковские карты вводят, прежде всего, для того, чтобы исключить движение неконтролируемых денежных потоков. Электронные платежи отлично отслеживаются, так как все переводы со счета на счет фиксируются, в отличие от передачи «нала» на лапу.

На словах всё так баснословно, аж хочется аплодировать. Если вы честный гражданин, а не жулик, то можете подумать, что это будет замечательно, когда появится такой тотальный электронный контроль над доходами и расходами каждого члена общества. И это действительно было бы замечательно. Но только в том случае, если бы правительства были честны перед народами. Однако, как показывает практика, государство не всегда играет честно и периодически шерстит карманы своих граждан.

Элита сидит на шее народа. Следовательно, не всё то, что выгодно для элиты, полезно для народа. Поэтому вполне резонно возникают подозрения в благородстве намерений власти, когда она разглагольствует о спасении россиян путем ограничения оборота наличных средств. Тем более, что за спинами слуг народа маячат банки, эти плутоватые денежные насосы.

Криминальная сущность банков

Если деньги - кровь экономики, то банки - ее сосудистая система. Не будь банков, мы бы не очень далеко ушли от пещерного образа жизни, ибо банки позволяют экономике интенсивно развиваться. Поэтому, с одной стороны, банки нужны обществу.

Но есть и другая сторона медали, характеризующая плутоватую сущность современной банковской системы: банки периодически «кидают» своих вкладчиков. И по-другому они просто не могут работать. (Хотя такими они были не всегда).

Точно так же как материя - это конденсированная энергия, деньги - это концентрат людских трудовых усилий (долгих раздумий, нервных переживаний, мускульных напряжений и прочих целенаправленных телодвижений). А банкиры имеют прямой доступ к этим результатам труда населения, присваивая их часть. Поэтому банковское дело - вершина пищевой цепочки всей коммерции, так сказать, ее Эверест. Пока все остальные трудятся (добывают нефть, производят автомобили, создают программное обеспечение или работают охранниками в банке), зарабатывая деньги, банкиры тем временем эти деньги стригут: берут проценты с денежных операций, т.е. облагают налогом человеческие нервы и мозоли. Это еще не упрек в адрес банков, а констатация: если все добывают деньги, копаясь в земле или создавая другие полезные ценности, то банки делают деньги из денег .

А теперь упрек. По своей сути банковское ростовщичество – это узаконенный вид грабежа. Дело в том, что именно ссудный процент создает инфляцию, которая, собственно, и есть причина кризисов. Вот вы, например, имея миллион, можете дать в кредит 10 миллионов? Думаю, нет. А банки могут. Потому что создают деньги из воздуха: любой коммерческий банк имеет право раздать кредитов в 10 раз больше своего уставного капитала. Таким образом, банки надувают пузырь ничем не обеспеченной денежной массы. Когда такие финансовые пузыри лопаются, происходят так называемые кризисы, в результате которых банки богатеют, а все прочие лица, как юридические, так и физические, либо банкротятся, либо нищают. Если раньше кризисы были следствием стихийных бедствий, войн или неблагоприятных климатических условий, то теперь они стали финансовыми. Многие думают, что финансовый кризис – спонтанное явление, божья кара или результат бездарной политики государства. Однако есть другое мнение: современный экономический кризис – это контролируемый грабеж населения или, как выражаются сами финансовые воротилы, стрижка баранов. Лишний денежный пар, порожденный инфляцией, приходится периодически стравливать. За счет вкладчиков, конечно же, и прочих трудяг вплоть до немощных пенсионеров с инвалидами. Конфискуя у них залоговую собственность, вытряхивая кошельки или, зачеркивая несколько безналичных цифр на банковских счетах. А так как безналичные деньги сейчас производят любые банки, как ЦБ так и коммерческие, то после уничтожения лишних денег старого кризисного цикла, банки начинают новый цикл вброса валюты: дескать, давайте забудем прошлое и начнем всё с чистого листа, как будто ничего не было. Затем в конце очередного инфляционного цикла они опять стригут баранов и начинают надувать новый финансовый пузырь. И так далее – кризис за кризисом.

Короче говоря, банки периодически грабят своих вкладчиков - это закон их существования .

Преимущества и недостатки пластика

Несомненно, тонкую банковскую карточку носить с собой удобней, чем толстый кошелек. Скорее всего, на этом ее преимущества заканчиваются. А дальше начинаются недостатки:

1. Хранить деньги на пластике не так безопасно, как кажется. Некоторые полагают, что деньги на банковской карте находятся в большей безопасности, чем наличные в кармане. С чего они это взяли? Наверное, чиновники убедили. Однако хранить безналичные в виде цифр на серверах банков не так надежно, как может казаться.

Во-первых (и это главный недостаток пластика), деньги на вашем счету принадлежат не вам, а банку - никогда не забывайте об этом. Это значит, что их могут легко конфисковать (как было на Кипре) или арестовать по любому поводу и без, вплоть до того, что физиомордией не вышел. Чем больше денег будет вращаться в безналичной сфере, тем выше вероятность, что в один чудесный день мы сможем увидеть круглые нули на счетах. Если все платежи станут безналичными, то банкам будет известна вся подноготная ваших финансовых движений. А также каков размер вашего денежного остатка в каждый момент времени и, следовательно, сколько с вас можно состричь, если что.

Во-вторых, электронные деньги могут украсть либо хакеры, либо по фальшивой кредитке ничем не хуже, чем карманники крадут наличные.

В-третьих, вашими деньгами банк будет спекулировать, а если обанкротится, то вы будете годами ходить за страховкой и доказывать, что вы не баран, а добросовестный вкладчик, но банкстеры будут придерживаться другого мнения.

2. Банковская комиссия . Это сейчас вы еще сможете купить пирожок без банковской комиссии, потом уже нет. Потом каждый гражданин будет вынужден отстегивать банку за любой чих: за куплю, за продажу, за обслуживание банковской карты и т.д. Сначала 1% с крупных сделок (скажем, при покупке квартиры вы отдадите банку 100 тысяч рублей за то, что тот перевел деньги с одной строки компьютера на другую). Сейчас за эквайринг (платежи по денежным картам) банки берут в среднем 2%. А потом, если захотят, смогут отрывать все пятьдесят. Или 99. Может быть, я преувеличиваю, но тенденция будет именно таковой: рост платежей за каждую банковскую операцию, т.к. банковская система - это монополия во главе с единым центром, который свободен от конкуренции и питается деньгами. А денежные аппетиты, как известно, немерены. И вы ничего не сможете с этим (ростом банковских платежей) поделать, так как у вас не будет альтернативы - наличные деньги вымрут, что те мастодонты. На худой конец останется лишь бартер.

Перевод всех платежей в безналичное пространство - это прямое принуждение всех людей отдавать часть своих денег банкстерам . С какой стати? - Задайтесь-ка этим вопросом.

3. Потеря свободы. Установление тотальных безналичных платежей - это удар по личному суверенитету каждого человека, и это стратегия мировой банковской системы. А вся современная банковская система уже именно мировая, и, похоже, что независимых банков не бывает (даже знаменитые швейцарские банки уже не имеют права хранить тайну вкладов). Ее задача - управлять всеми денежными средствами населения планеты из единого центра. Где будет этот центр, не важно. Важно другое. Вскоре могут наступить времена, когда счета будут просто аннулироваться нажатием кнопки на компьютере где-нибудь в Лондоне или в ФРС. В любой момент можно будет заблокировать счета всех недовольных и, таким образом, лишить их средств к сопротивлению. Не согласны с гомосексуальным терроризмом, навязываемым Европой? - получите подарок. Недовольны повышением тарифов? - получите еще. Чужая экономика нуждается в деньгах - сострижем половину вашей шерсти. А также, дорогие бараны, пройдите, пожалуйста, в стойло.

Если все ваши деньги находятся на банковских счетах, то это значит, что банкиры держат вас за горло, и ваша свобода принадлежит банку (если только вы не ведете натуральное хозяйство в Сибири или не обходитесь без денег, как ). А банкстеры - не апостолы, поэтому в любой момент могут перекрыть кислород.

Тренд видится таким: сначала 600 тысяч рублей, потом 300, а затем штрих-код на каждый лоб. Вот тогда, видимо, и наступит тот самый пресловутый электронный концлагерь, в котором будут обитать не люди свободные, но твари дрожащие. Хотелось бы ошибаться, но, судя по всему, всё движется к тому.

Хорошо это или плохо?

Переиздание материалов статьи возможно только с обязательными ссылками на сайт (в интернете - гиперссылка) и на автора

Кто же не любит банковские карточки? Даже будучи самым ярым луддитом, противостоящим любым новшествам, трудно отрицать их удобство. Купить в интернете «те самые джинсы», оплатить коммунальные услуги, выручить друга мгновенным денежным переводом, специально «забыть» карточку дома, чтобы не потратить слишком много и так далее. Этот кусок пластика заключает в себе множество бытовых удобств, которые раньше были для нас недоступными. Более того, без этого куска пластика мы часто как без рук – и эта тенденция в дальнейшем будет только укрепляться. Расплачиваться на кассе, где вместо живого кассира – машина, своими наручными часами – это не смелая фантазия, а ближайшее будущее. Во всяком случае, именно к этому нас и готовят.

В мае 2016 года Европейский центральный банк принял решение о прекращении выпуска банкнот номиналом в 500 евро. Предполагается, что полностью из оборота купюра будет выведена к 2018 году. Президент ЕЦБ Марио Драги считает, что отмена выпуска купюры поможет в борьбе с незаконной деятельностью, поскольку именно банкнотой номиналом в 500 евро чаще всего пользуются преступники.

Его поддерживает и экс-министр финансов США Ларри Саммерс, который призывает вывести из оборота купюры номиналом в 100 долларов и 500 евро по тем же причинам – это поможет в борьбе с коррупцией и преступностью. 10 миллионов евро – это 22 кг банкнот по 500 евро, несколько среднего размера чемоданов. Эта же сумма, разбитая по купюрам в 50 евро, будет весить уже 184 кг, которые спрятать или незаметно перевезти будет уже сложнее.

Глава Deutsche Bank Джон Крайен на Всемирном экономическом форуме в Давосе и вовсе заявил , что через десять лет уже не будет никаких наличных денег. Наличка – это дорого, неэффективно, да еще и содержит болезнетворные бактерии, которые передаются через банкноты.

Тем временем, Европа постепенно ограничивает наличные расчеты. А в скандинавских странах уже сейчас с помощью налички осуществляется менее 6% от всех платежей. В Дании, к примеру, вообще собираются к 2020 году полностью перейти на безналичные операции. А Швеции можно рассчитаться карточкой даже за уличную газету, которую продают бездомные.

Однако за всем этим аккуратным переходом к безналу может крыться не только забота о безопасности, прозрачности финансовых операций и облегчении нашей судьбы. У безналичного мира будущего есть множество негативных сторон. В первую очередь, конечно, это неприкрытое ограничение личной свободы. Банки получают полный контроль над (легальными) транзакциями: они видят, откуда идет поступление денег, в каком объеме и куда именно они поступают. Здесь даже не нужно читать Джорджа Оруэлла, чтобы представить себе уровень возможной государственной слежки за своими гражданами.

По меньшей степени наивно думать, что преступников остановит тот факт , что из оборота будет выведена какая-то там купюра. Незаконные махинации переместятся в интернет, а безналичные счета окажутся под тотальной угрозой. Объемы киберпреступлений растут в немыслимых масштабах: CNN утверждает , что за 2014 год было создано больше 317 миллионов (!!!) единиц вредоносных программ. Это значит почти 1 миллион вредоносного ПО каждый день. История со взломом серверов Sony Pictures Entertainment гремит до сих пор. Команда хакеров из группировки OurMine в начале июня текущего года взломала аккаунты в Twitter главы Facebook Марка Цукерберга и Сундара Пичаи, главного исполнительного директора Google. И если даже эти неуязвимые люди поддаются взлому, то что можно говорить о нас с вами, простых пользователях с примитивными паролями.

Еще одна теневая история – это постепенное внедрение в еврозоне так называемого механизма «bail in» , позволяющего экспроприировать вклады клиента в целях спасения его банка. Грубо говоря, клиента принуждают (отказаться нельзя) вытащить свои деньги с депозита и трансформировать их в акции, чтобы спасти банк от катастрофы. А нестабильность банков в сочетании с единым безналичным счетом – гремучая смесь, которая рано или поздно рванет.

Есть и совсем очевидный, но от этого не менее вероятный прецедент – с переводом на безналичный расчет мы станем целиком и полностью зависеть от техники. Компьютерные сети очень часто имеют свойство выходить из строя, и тем самым лишить нас доступа к нашим средствам.

Целые классы общества во время принудительного перехода на безнал окажутся маргинализированы: например, пожилые и малоимущие люди, которые привыкли раплачиваться «живыми» деньгами и не доверяют электронным платежным системам.

Мы сами будем расставаться с деньгами легче и быстрее : уменьшающаяся цифра на мониторе не так сильно бьет по психике, как физическое отсутствие денег. Нас ждет обострение проблем финансового характера: влезть в долги или погореть на азартных играх, опять-таки, станет еще проще. К тому же, цифровая валюта позволяет банкам устраивать гораздо более сложные махинации с процентными ставками, сборами и другими авантюрами, которые там любят проворачивать. В то время как мир наличных денег, по сути, подстерегает лишь одна большая катастрофа – это инфляция, обесценивание банкнот.

В конце концов, каким образом мощности электронных банковских систем по всему миру позволят обеспечить миллионы и миллионы мелких ежедневных транзакций?

Все это – лишь те вопросы и подозрения, которые лежат на поверхности мира с безналичным расчетом. А всю его суть вкратце можно изобразить на примере одной истории, которая недавно произошла в церкви Filadelfia Stockholm . В конце богослужения на большом экране проступили огромные цифры – номер банковского счета данного церковного учреждения. Прихожане достали свои смартфоны и внесли десятину через специальное приложение под названием Swish. Другая часть собравшейся публики выстроилась в очередь к специальному терминалу под названием Kollektomat, предназначенному для сбора пожертвований. В скандинавских странах крайне не любят выделяться из толпы. В прошлом году из 20 миллионов пожертвованных этой церкви крон более 85% были переведены с карт или посредством электронных платежей.

Читайте нас у
Telegram

В этом году в Госдуму будет внесен законопроект, устанавливающий лимит для расчетов наличными. Крупные суммы предлагается переводить только через банк. В целом экспертное сообщество сейчас активно обсуждает вопрос о переводе страны на безналичный расчет. О перспективах перехода на карточную систему и проблемах модернизации денежного оборота рассказал "Юридической неделе" заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

- Законопроект о переходе на безналичную оплату , который подготовлен в Минфине, вызвал множество споров. Может, поэтому документ никак не может дойти до Госдумы. У него вообще есть перспективы?

Анатолий Аксаков: Вы имеете в виду законопроект об ограничении наличных расчетов при любых сделках на сумму более 600 тысяч рублей? В этом году он поступит в Госдуму и, я надеюсь, будет принят. И, возможно, заработает уже с 1 января 2014 года.

- Есть ли необходимость принуждать людей к карточкам?

Анатолий Аксаков: Государство в целом заинтересовано в увеличении безналичных платежей. И прежде всего потому, что производство наличных денег дорогое удовольствие. К примеру, производство 10-копеечной монетки обходится госказне в 50 копеек. То есть в разы дороже номинала. А в целом оборачивается миллиардными затратами как на печатание купюр, так и на чеканку монет. Во-вторых, если деньги будут находиться в безналичной форме в банках, а не на руках, в матрасах, кадушках, то они будут работать. Банки могут их выделять в форме кредитов населению и предприятиям. То есть это позволит увеличить ресурсный потенциал банковской системы для кредитования экономики, бизнеса, населения. И еще, что очень важно, безналичные формы позволят уйти от непрозрачных платежей, их легче будет контролировать и соответственно увеличить налоговую базу.

- Последнее звучит не очень привлекательно для многих бизнесменов.

Анатолий Аксаков: Многие предприятия поэтому и не хотят переходить на использование карточек, так как безналичный платеж способен реально контролировать оборот денежной массы. Контроль, который заставит платить реальные налоги.

- Хорошо, государство выиграет, бизнес может проиграть, а что получат люди? Людям это нужно?

Анатолий Аксаков: Думаю, становится все более очевидным преимущество безналичного оборота в быту. Человеку удобнее иметь карточку для наличного расчета, а не таскать за собой сумки с деньгами. К тому же если он потеряет деньги или их у него украдут, то вернуть их крайне затруднительно. Если же потеряет карточку, ее всегда можно вовремя восстановить. С учетом многих доводов я поддерживаю концепцию Минфина о безналичных платежах. Более того, переход на безналичный расчет - это объективное требование времени. За безналичными платежами, естественно, будущее. Это более понятный и прозрачный механизм расчетов, и с точки зрения налогообложения тоже важная структурная мера.

Но все-таки многие люди с опаской относятся к карточкам. Особенно жители сельской местности, где банковские карточки и банкоматы настоящая диковинка.

Анатолий Аксаков: С принятием законопроекта необходимо создать реальную базу для его реализации. А именно законодательно - административным путем обязать все торговые точки, в том числе и в сельской глубинке, принимать при оплате банковские карточки. При этом у человека должен быть выбор: платить наличными или с помощью кредитки. Сегодня даже в Москве есть немало торговых точек, где не принимают банковские карточки к оплате.

- Там еще не осознали выгоду высоких технологий?

Анатолий Аксаков: Нет, главная причина не засветиться в налоговой инспекции. О ней я говорил. Это, на мой взгляд, ущемление потребительских прав человека. Целесообразно ввести в Гражданский кодекс статью о защите прав потребителей при выборе формы оплаты за товары и услуги. Человек имеет право рассчитываться везде как наличными, так и платежными картами. При этом, как показывает мировая практика, общество выбирает безналичный расчет. И надо осознавать, что весь мир двигается по стимулированию безналичных платежей. России давно пора приобщиться к мировой практике цивилизованных платежей, создавая повсеместно технические условия для карточной оплаты от дорогих автосалонов до торговых лавок в селе.

Но все-таки на проект были возражения не только у обывателей и бизнесменов, но и банкиров. Что им не нравилось?

Анатолий Аксаков: Банкиры, возражая против проекта, говорили, что сейчас достаточно много мошеннических операций, которые с кредитных карт могут уводить деньги, и клиенты будут терять свои суммы, не зная об этом. Но впоследствии законопроект был скорректирован с учетом позиций Банка России, а также Института законодательства и сравнительного правоведения при правительстве.

Тем не менее, согласитесь, что доводы банкиров были резонны: все чаще мы узнаем из полицейских сводок о хакерах, которые по поддельным карточкам воруют деньги со счетов граждан.

Анатолий Аксаков: К сожалению, криминал не отстает от времени, и некоторые граждане пытаются создать мошеннические схемы, которые с кредитных карт могут уводить деньги. Надо быть реалистом и понимать, что принятие закона в том или ином виде не станет панацеей от, например, разного рода сомнительных сделок. Также безналичные платежи могут цинично использоваться и в коррупционных операциях, и трудно доказать, что это - форма платежа или взятка за посредничество в выигрыше тендера. Здесь нужны новые законодательные акты и эффективные меры по пресечению нелегальных схем. Также необходимо повышать и финансовую грамотность среди граждан, особенно старшего поколения, чтобы они не боялись карточек и привычно ими пользовались. Например, надо уделять внимание сохранению тайны пин-кода. Бывают случаи, когда пожилые люди просят незнакомцев помочь им снять деньги с терминала по карточке, показывая им все коды и цифры. То есть надо сделать карточки более понятными и доступными потребителю. Владелец карточки должен взять себе за правило регулярно запрашивать банк о состоянии своего счета.

- Будет ли принят этот закон о безналичном расчете в этом году?

Анатолий Аксаков: Не сомневаюсь в том, что стимуляция безналичных расчетов в любом случае будет полезна и поможет развитию экономики в целом. Однако нынешняя реальность в нашей стране заставляет с осторожностью отнестись к таким мерам, учитывая неразвитость платежных систем в России. Хотя работать в этом направлении надо активно, но не отказываясь в одночасье от работы с наличными.

Ключевой вопрос

- Сейчас в Госдуме готовится ко второму чтению законопроект о банкротстве физических лиц . Как к нему относится банковское сообщество?

Анатолий Аксаков: Есть опасение, что принятие этого закона в той редакции, которая сейчас находится у депутатов, может увеличить риски банковской системы, простимулировать массовое банкротство. И создать проблему для добросовестных заемщиков, поскольку массовое банкротство - это риск для банковской системы, а риск, как известно, всегда включается в процентную ставку. Поскольку у нас людей, которые не возвращают кредиты, не более 4 процентов, получится, что 96 процентов добросовестных заемщиков будут оплачивать возможные риски, включенные в процентные ставки из-за принятия этого закона. Стоит ли нам создавать такую ситуацию?

- Значит, вы предлагаете сказать твердое "нет" проекту?

Анатолий Аксаков: Наоборот, очень важно принять взвешенный закон о банкротстве физлиц, для того чтобы он, с одной стороны, позволил тем, кто попал в объективно сложную ситуацию, объявить себя банкротом, реструктурировать долг и в течение определенного промежутка времени выполнить свои обязательства перед банком. А с другой стороны, не создавал лазейку тем, кто свои обязательства не собирается выполнять либо выполняет их недобросовестно.

Эти нормы будут строги, но справедливы. Должнику придется доказывать свое банкротство в суде, и если окажется, что он лукавит, то к нему будут применены жесткие санкции, в том числе и уголовного порядка. Кроме того, в законопроекте будут прописаны ограничительные меры для должников, к примеру, это статья о запрете выезда за рубеж. Логика этого норматива проста: если ты банкрот и у тебя нет денег, чтобы вернуть долг, то откуда у вас деньги на загранпоездки и отдых на шикарных курортах? Эти поправки будут приняты ко второму чтению, которое ожидается в конце весенней сессии.